Сущность страхования и её роль в финансовой системе

    Сокращение  сборов и выплат зафиксировано в  страховании жизни, что связано  с сокращением объемов продаж полисов в пакете с кредитами, в частности, в связи с падением объемов ипотечного кредитования. Во всех остальных видах страхования отмечается рост как премий, так и выплат.

    Самый значительный рост наблюдается в  сегменте обязательного медицинского страхования – 36%. В наибольшей степени  выросли выплаты по страхованию  ответственности – на 68%.

    Доля добровольных видов страхования продолжает снижаться, в 2008 году она составила 49,1%, что на 3 процентных пункта ниже показателя предыдущего года. Среди отдельных видов страхования самую большую долю занимает ОМС – 41,7%, далее следует страхование имущества – 33,3%. Доля ОМС продолжает расти, тогда как доля страхования имущества падает.

С 2004 года доля страхования в ВВП последовательно  снижалась, что связано с ликвидацией  «схем» в страховании жизни. В 2007 году наметился небольшой рост доли страховой премии в ВВП, однако в 2008 году доля опустилась на уровень 2006 года.

    Доля  премий по добровольной «не жизни» и ОСАГО в ВВП продолжает снижаться. С другой стороны, доля классического  добровольного страхования, иного, чем страхование жизни, вместе с ОСАГО росла с 2001 года по 2004 год, а с 2004 года сохранялась на уровне 1% ВВП. 

3.2. Перспективы развития рынка страхования 

    Сейчас  готовится введение новых нормативов УК для страховщиков.

    По  мнению экспертов вводимые в РФ требования к минимальному размеру уставных капиталов страховщиков позволят продолжить деятельность 45-50% компаний.

    В апреле Совет Федерации одобрил закон об особенностях банкротства и мерах по предупреждению банкротства финансовых организаций, а также о минимальном размере уставного капитала страховщиков, который увеличен в 4 раза. 

    В соответствии с данными государственного реестра субъектов страхового дела, по состоянию на 31 декабря 2009 года 27,6% компаний, специализирующихся на общем страховании, обладали уставным капиталом от 120 млн рублей до 240 млн рублей; 6,5% компаний, не осуществляющих перестрахование, имели уставный капитал от 240 млн рублей до 480 млн рублей и 12,7% компаний обладали уставным капиталом свыше 480 млн рублей. 

    Что характерно для нашего рынка, сокращение компаний вполовину не окажет депрессивного эффекта на страховой рынок в целом, так как чуть менее половины компаний на рынке обслуживают 92% совокупного сбора премий (без учета обязательного медицинского страхования) - это всем известная «российская специфика». 

    Возможным негативным эффектом будет удар по региональным компаниям, обслуживающим одно или несколько крупных предприятий региона. 

    Ранее сообщалось, что законом увеличивается  минимальный размер уставного капитала универсальных страховщиков с 30 млн рублей до 120 млн рублей. При этом минимальный размер уставного капитала в 30 млн рублей сохраняется только для страховщиков, специализированных на обязательном медицинском страховании. Также сохраняется система повышающих коэффициентов, применяемых к определению величины минимального размера уставного капитала для различных страховых компаний. Таким образом, для страховщиков жизни минимальный размер капитала составит 240 млн рублей, для перестраховочных компаний - 480 млн рублей. 

    Совокупный уставный капитал страховых организаций составил на 1 января 2010 года 147,8 млрд рублей, а капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам, равнялся 23,679 млрд рублей, таким образом, за год квота иностранного участия выросла с 13% до 16%.

    Если  говорить об общеэкономических тенденциях развития страхования, то состояние рынка страхования зависит от общего состояния экономики. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис: в 2009 году ВВП страны в номинальном исчислении упал на 6,4%, а сумма премий по добровольному страхованию и ОСАГО – на 8%. Так что можно говорить, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. Все последние годы премии на рынке добровольного страхования и ОСАГО составляли примерно постоянную долю в ВВП – 1,3-1,4% ВВП. Граждане тратили на страхование примерно постоянную часть своих доходов – 0,8-1%. Поэтому для прогнозирования развития страхового рынка надо ясно представлять себе перспективы развития российской экономики.

    По прогнозам МВФ мировой ВВП вырастет в 2010 году на 3,1%, в 2011 г. – на 4,2%. Мировой спрос на энергоносители и прочие составляющие российского экспорта будет расти по сравнению с показателями 2009 года, что обеспечит рост цен на них. В 2010 году цены на топливно-энергетические товары вырастут на 22%, на металлы – на 6%, на пшеницу – на 9%. Таким образом, Россия имеет шансы заметно увеличить экспорт своей продукции, что обеспечит инвестиционную привлекательность экономики и приток инвестиций.

    Прогнозы экономического развития России, сделанные МЭР и Правительством, показывают, что ВВП России в 2010 г. вырастет примерно на 3-5% (в пессимистическом варианте на 1,5%), в 2011 г. рост составит 3-4%. Потребительские цены вырастут в 2010 г. примерно на 6%, в 2011 г. – 7,5%. Реальные доходы населения увеличатся на 3 и 4%, реальная заработная плата – на 1 и 2,5% соответственно. Денежная масса М2, согласно прогнозу ИК «Тройка-Диалог», вырастет в 2010 г. на 22% и на 18% в 2011 году. Расчеты ЦСИ Росгосстраха показывают, что если использовать эти предположения, то можно ожидать, что в 2010 г. страховой рынок в целом вырастет на 20%, а в 2011 г. – на 18%. Без учета ОМС рост рынка предположительно составит 12% как в 2010, так и в 2011 году.

    Прогноз развития основных сегментов страхового рынка, сделанный аналитиками РОСГОССТРАХ, на ближайшие три года выглядит следующим образом. 

	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Премия, всего, млрд. руб.	1 170	1 382	1 612
Прирост	20%	18%	17%
Доля  премии в ВВП, %	3%	3%	3%
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд. руб.	580	654	736
Прирост	15%	13%	13%
Страхование за счет средств населения, млрд. руб.	270	311	356
Прирост	15%	15%	15%
Доля  расходов населения на страхование в его доходах	1%	1%	1%
КАСКО автотранспорта, премии, млрд. руб.	163	191	223
Прирост	18%	17%	17%

Табл.2.7. Прогноз страхового рынка на 2010-2012 гг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Страховой рынок — это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

    Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения  бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

    Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным.

    Имущественное страхование — вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.) Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр.

    Личное  страхование — вид страхования, в котором объектом страховых  отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

    Личное  страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального  благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

    Показатели  личного страхования отличны  от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

    Тарифная  ставка определяет, сколько денег  каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы  страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.

    Землетрясения, наводнения, ураганы, ливни, сход снежных лавин, оползни, засуха, мороз, пожары, взрывы, похищения, вандализм, военные действия и т.п. наносят ущерб собственности физического или юридического лица. Для того чтобы защититься, мы должны заранее предусмотреть возможность наступления неблагоприятных событий, размер потерь и постараться накопить достаточно средств для возмещения утраченного, т.е. застраховаться.

    Ценой таких гарантий являются сравнительно небольшие выплаты страхователей  страховым организациям. Суть расчета  величины страховых взносов определяется тем, что события, в результате которых уменьшается стоимость имущества в процессе его уничтожения или повреждения, имеют вероятностный характер. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

    Мы  рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию, а также значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, и все же я пришел к выводу что, несмотря на общие функции с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.  
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2006.

2. Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2007. – 192 с.

3. Боярский А.Я., Громыко Г.Л. Страхование жизни. М.: «Московские университеты», 2005.

4. Гусаров В. М. Теория страхования. М.: ЮНИТИ, 2004. – 463 с.

5. Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2005.

6. Ефимова М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни – М.: Финансы и статистика, 2007.

7. Введение в страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. Г. Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2006.

8. Кузнецова В. К. Построение рейтингов страховых организаций. М., Юнити, 2006.

9. Лаврова К. В. Курс страхования. М., Спарк, 2005.

10. Россия в цифрах: краткий статистический сборник. Госкомстат России. М. Финансы и статистика, 2007.

11. Страхование:  Учебник под ред. Проф. В. Н.  Салина М., Финансы и статистика, 2006. – 816 с.

12. Социально-экономическое  положение страхового рынка Краснодарского края // Ежегодный статистический журнал, Краснодар, 2007.

13. Теория  страхования под ред. Проф. Шмойловой  Р.А. - М.: "Финансы и статистика", 2005.

14. Шахов  В. В. Введение в страхование:  Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. М., Финансы и статистика, 2006. – 288 с.

15.Доклад ФССН о развитии страхового рынка РФ в 2007-1 полуг.2008 гг.

16. Доклад ФССН о развитии страхового рынка РФ в 2008-1 полуг.2009 гг.

17.Прогноз развития страхового рынка РФ в 2011-2012 гг. от РОСГОССТРАХ.

18.http://allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN7PNGC2270209964?OpenDocument  «Страховой рынок РФ в 2009 году покинут порядка 100 компаний» .