Структура и механизм функционирования кредитной системы

    2 этап. Предусматривает изучение кредитоспособности клиента. При этом анализ кредитной заявки клиента и его кредитоспособности базируется на использовании различных источников информации, среди которых:

    * Материалы, полученные непосредственно  от заемщика;

    * Материалы, которые находятся  в архиве и базе данных самого  банка; 

    * Сведения, полученные от кредиторов, покупателей и поставщиков заемщика  и других внешних источников. Большое значение имеют архивы  банка. Если клиент уже получал  кредит в этом банке, то в  архиве содержатся сведения о  возможных задержках в погашении  долга или другие нарушения. 

    Из  внешних источников важнейшими являются сведения, полученные из других банков, обслуживающих данного клиента, и от его деловых партнеров.

    Можно провести проверку заемщика на месте. Очень важно выяснить уровень  компетенции работников, возглавляющих  бухгалтерскую, финансовую, маркетинговую  службы, административный аппарат. Во время посещения клиента можно выяснить некоторые вопросы, которые не были рассмотрены во время предварительной беседы, а также составить представление о состоянии имущества, которым владеет предприятие. Подробно методика оценки кредитоспособности заемщика освещена в п. Из темы 5 «Кредитные операции банка».

    3 этап. Заключается в разработке условий процесса кредитования, подготовке и заключении кредитного договора. Этот этап называют еще структурирование кредита, в ходе которого определяют основные условия кредитного договора. Банк определяет параметры ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ выдачи и погашения кредита, обеспечение, уровень процента, другие детали. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита, который в наибольшей степени соответствует характеру кредитован мероприятия.

    Разрабатывается также график погашения кредита  в соответствии с сроков оборачиваемости того вида капитала, на формирование которого выдается ссуда. После окончания работы по структурированию кредита кредитный работник банка переходит к переговорам о заключении кредитного договора с клиентом. При этом клиенту предоставляются предложения по условиям будущей кредитной сделки. Они могут существенно отличаться от тех, которые содержатся в кредитной заявке. Сближение позиций банка и клиента и достижения компромисса является конечной целью переговоров.

    После достижения согласия по всем вопросам подписывается кредитный договор.

    4 этап. Характеризуется тем, что происходит предоставление кредита, а также осуществляется контроль за выполнением условий кредитного договора. С целью контроля за своевременным погашением кредита и обеспечения начисления процентов выдача ссуд проводится по отдельным заемных счетов. Кредит может предоставляться одновременно, то есть в полном объеме, либо частями в сроки, оговоренные договором.

    Если  в процессе кредитования изменились условия осуществления кредитован проекта и это привело к дополнительной потребности в средствах, банк может удовлетворить эту потребность на условиях заключения дополнительного кредитного соглашения.

    5 этап процесса банковского кредитования заключается в возврате кредита вместе с процентами. В ряде случаев стороны могут продлить срок действия кредитного договора (пролонгация), для чего вносятся изменения или дополнения к кредитному договору. Процесс кредитования включает контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного соглашения. Особое внимание уделяется своевременности уплаты заемщиком процентов за пользование ссудой.

    Трудности с погашением ссуд могут возникать  по разным причинам. Наиболее распространенными  из них являются: ошибки самого банка  при рассмотрении кредитной заявки, при разработке условий кредитного соглашения; нерентабельно работа клиента, получившего ссуду; факторы, неподконтрольные банку, или форс-мажорные обстоятельства.

    Существует  много сигналов, свидетельствующих  об ухудшении финансового состояния  заемщика, сотрудник банка должен уметь распознавать. Для этого  используются анализ финансовой отчетности, личные контакты с заемщиком, сообщения  от третьих лиц. Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиками условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением и уплатой процентов по ним. При возникновении определенных условий нарушение кредитного договора со стороны заемщика банк вправе применять экономические и правовые санкции. Проблемными кредитами называются такие, по которым своевременно не проведены один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, при которых банк будет иметь сомнение по возврату ссуды. Проблемными в первую очередь могут стать кредиты, риск по которым является повышенным. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки процесса финансовых трудностей, которые зарождаются и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует осуществить как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и потерей процентов. Этот ущерб может быть связан с подрыва репутации банка; увеличением административных расходов, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала; повышением угрозы ухода неквалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций; заморозкой средств в непродуктивных активах.

    Если  банк выявляет проблемную ссуду, он немедленно должен принять меры для обеспечения  полного и своевременного ее возврата. Целесообразнее шагом будет разработка совместно с заемщиком мер  по улучшению финансового состояния  предприятия. Если этот способ не даст результатов, банк должен обеспечить свои интересы путем реализации обеспечения, предъявления претензии к гаранту и т. д. Если кредит используется не по целевому назначению, банк может повысить процентную ставку за кредит в размерах, предусмотренных кредитным договором, как правило, в 1,5-2 раза, кроме того, банк может приостановить дальнейшую выдачу нового кредита (если кредит выдается в рамках кредитной линии) и досрочно взыскать ранее выданный кредит. Если просроченные долги у заемщика возникли по объективным причинам, то банк может перенести срок погашения кредита на более поздние сроки, при этом плата за кредит увеличивается в размере, предусмотренном кредитным договором, как правило, в 1,5-2 раза.

    Если  заемщик систематически не выполняет  обязательств по уплате долга согласно кредитного соглашения, банк может обратиться в предусмотренном законом порядке с заявлением о возбуждении дела о банкротстве. 

    2.4 Обеспечение кредита

    Под обеспечением кредитов понимают различные  формы и способы страховки  случаев невыплаты по кредитным  договорам, применяемые кредитными организациями. Гражданскому кодекс РФ (ст.329) приводит следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.

    При выдаче ипотечных и автокредитов используется залог, поручительство и банковская гарантия. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов.

    Кредитный портфель Российских банков на 2009г.

    Залог - это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить компенсацию за счет заложенного  имущества. Залогодатель — это лицо - должник, которое передает некое  имущество в залог. Залогодателем  может быть и третье лицо. Залогодержатель  — это лицо- кредитор, которое  принимает имущество в залог.

    Отношения по залогу регулируются Гражданским  кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», Гражданским процессуальным кодексом касаемо реализации имущества с  торгов.

    Согласно Гражданского кодекса существуют два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

    Без суда можно обойтись в случае, если порядок реализации заложенного  имущества, предусмотрен в договоре залога.

    При всех преимуществах, недостаток обеспечения  кредита залогом тот, что он не дает кредитору уверенности в  удовлетворении требований. Для взыскания  залога часто необходимо решение  суда, а уж после только можно  будет залог реализовать, что  связано с потерей времени  и денег.

    Когда при автокредитовании залогом становится купленный автомобиль, он, естественно, остается в пользовании клиента.

    В залог банку-кредитору передается Паспорт Технического Средства (ПТС). Заемщик несет ответственность за сохранность автомобиля и не имеет права самостоятельного распоряжения им.

    Поручительство, как форма обеспечения кредита, состоит в том, что поручитель берет на себя обязательства перед  кредитором отвечать за возврат кредита  получателем кредита.

    Таким образом, в отличие от залога, при  поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его  состоятельности. Для банка, выдающего  кредит такой вид обеспечения  привлекательный тем, что к имуществу  получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

    Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.

    Банковская  гарантия представляет форму обеспечения  кредита в виде письменного обязательство  кредитного учреждения или страховой  компании, выдаваемое кредитору.

    В договоре банковской гарантии присутствуют три стороны: гарант, который выдает гарантию; получатель кредита - лицо, по просьбе которого выдается гарантия и кредитор, получающий сумму гарантии.

    Обязательства гаранта, ограничиваются суммой, на которую  выдана гарантия (ст. 377 ГК РФ).

    Виды  обеспечения международных  кредитов

    3. Цели денежно –  кредитной политики  в 2009 году и  на период 2010 и  2011 годов

    В "Основных направлениях единой государственной  денежно-кредитной политики на 2009 год  и период 2010 и 2011 годов" отражаются главные задачи, стоящие перед  Банком России в указанный период в соответствии с проводимой Правительством Российской Федерации экономической  политикой, и определяются меры денежно-кредитной  политики, ведущие к достижению поставленных целей. Временной горизонт совпадает с горизонтом планирования федерального бюджета.

    Установление  целевых ориентиров прироста потребительских  цен в рамках трехлетнего скользящего  периода, превышающего продолжительность  основных лагов в действии трансмиссионного механизма денежной политики, позволяет  учитывать влияние динамики денежного  предложения и решений о корректировке  его годовой траектории на инфляцию за пределами одного календарного года. Кроме того, объявление среднесрочной  стратегии денежно-кредитной политики способствует стабилизации инфляционных ожиданий экономических агентов, в  том числе в условиях непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических  факторов конъюнктурного характера.

    Банк  России и Правительство Российской Федерации в вариантах развития российской экономики в 2009 году и  в период 2010 и 2011 годов исходят  из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие  три года основной задачей денежно-кредитной  политики является последовательное снижение инфляции до 5 - 6,8% в 2011 году (из расчета  декабрь к декабрю).

    Банк  России намерен в указанный период в основном завершить переход  к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции. Однако в ближайшее время денежно-кредитная политика во многом будет сохранять черты, сформированные в последние годы: продолжится применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции, использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса. При этом решения по корректировке политики будут приниматься на основе учета широкого спектра экономических индикаторов.

    Общемировая тенденция существенного роста  цен на продукты питания и энергоносители, а также опережающий рост внутреннего  спроса уже в 2007 году обусловили более  высокую, чем предполагалось ранее, инфляцию в России. Поэтому Банком России осуществлялись действия по возвращению  инфляции на траекторию снижения.

    Однако  решение этой задачи было осложнено  влиянием на российский финансовый рынок  кризисных явлений на мировых  финансовых рынках, спровоцированных проблемами в экономике США. В  результате Банк России был вынужден перенести акцент с контроля над  инфляцией на поддержание стабильности банковской системы. Были усилены меры по увеличению ликвидности банков и  поддержанию бесперебойности проведения расчетов.