Структура и механизм функционирования кредитной системы

3. Потребительский кредит. Главный отличительный его признак целевая форма кредитования физических лиц. Предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника. Срок кредита составляет от трех лет, процент от 10 до 20%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами. В России только получает распространение. Ограничения используются при кредитовании под залог недвижимости чаще всего жилья.

4. Характеристика международного банковского кредита. Банковское кредитование экспортных и импортных операций может осуществляться в форме ссуд под залог товаров, товарных документов, векселей, а также учета тратт.

    Следует сказать, что в международной  торговле банковский кредит имеет преимущества перед фирменным, поскольку его получатель имеет возможность свободнее использовать средства на покупку товаров, освобождает его от необходимости обращаться за кредитом к фирмам-поставщикам, производить с последними расчеты за товары наличными за счет банковского кредита. Частные банки могут предоставлять экспортные кредиты на 10-15 лет по ставкам ниже рыночных благодаря привлечению государственных средств и использованию.

5. Денежные средства, привлекаемые на основе государственного кредита, поступают в распоряжение правительства, превращаясь в дополнительные финансовые ресурсы. В основном они формируются за счет мобилизации временно свободных денежных средств населения, предприятий и организаций, не предназначенных для текущего потребления.

    Государственный кредит используется также для регулирования  денежного обращения. В условиях развития инфляционного процесса государственные  займы у населения временно уменьшают  его платежеспособный спрос. Из обращения  изымаются избыточные денежные знаки, т, е, происходит отвлечение средств  из денежного оборота на заранее  оговоренный срок. Если мобилизованные средства физических лиц будут инвестированы  в сферу производства, то произойдет сокращение наличной денежной массы  в обращении. Если же заимствованные государством средства будут направлены на оплату труда, то количество наличных денег в обращении останется  без изменения. И наконец, если кредитором являются юридические лица, а полученные средства будут направлены на выплаты  населению, то объем наличной денежной массы в обращении возрастет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Структура и механизм  функционирования  кредитной системы

    2.1 Структура современной  кредитной системы

    Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством  в  целях регулирования экономики.  Кредитная система опосредствует  весь механизм общественного воспроизводства  и служит  мощным фактором концентрации производства и централизации капитала,  способствует быстрой мобилизации  свободных денежных средств и  их использованию в экономике  страны.

    Современная кредитная  система сформировалась под влиянием концентрации и централизации банковского капитала,  приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала;  интеррационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

    В современной  кредитной  системе  выделяются  3  основных звена:

    Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в.  на  ранних  стадиях капитализма.  Центральному  банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот.  Некоторые из  Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют  на  основе  смешанной государственно-частной собственности ( Федеральная Резервная Система США).

    Функции Центральных банков:

• эмиссии банкнот;
• охранение государственных золотовалютных резервов;
• хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
• денежно-кредитное регулирование экономики;
• кредитование коммерческих банков и осуществление кассового  обслуживания государственных учреждений;
• проведение расчетов и переводных операций;
• контроль за деятельностью кредитных учреждений.

    Коммерческие  банки - главные центры кредитной системы.  Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые  учреждения  универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

    Операции  коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение  средств) и активные (размещение средств).  Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

    Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих  банков, которые  ведут  острую конкурентную борьбу.  Результатом  концентрации и централизации банковского  капитала стал  высокий  уровень  монополизации, возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50 млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов, хотя она  составляет всего 4,4 %  общего числа  всех коммерческих банков США.  Среди  них выделяются: «Ситокорп» с активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен корпорейшн»-106 млрд $ «Бэнк оф америка» - 97 млрд $ и «Дж. П. Морган энд компани « -88 млрд $.  В середине 80-ых годов в 50  крупнейших  банках США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

    Более 35%  коммерческих банков США - банки  с активами от 10 до 100 млн долларов.  Существование большого числа коммерческих  банков  обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

    Но  уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только концентрацией  активов и депозитов в их руках,  но и тем, что они в замаскированной  форме  включают  мелкие  и средние  банки в сферу своего влияния.  Это происходит через систему  корреспондентных связей , через создание  холдингов,  владеющих контрольными  пакетами акции банков.

    Специализированные  кредитно-финансовые институты занимают особое место  в современной рыночной экономике (пенсионные фонды,  страховые компании, взаимные  фонды, инвестиционные банки,  ипотечные банки,  ссудосберегательные ассоциации и тому подобное).  Аккумулируя громадные денежные  ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.  Суммарные активы  всех  этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

    Кредитные системы развивающихся стран  в целом, за редким исключением, развиты  слабо (в основном это кредитные  системы в развивающихся странах  Африки, структуры которых ориентированы  на кредитные системы бывших стран  метрополий – Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и  системой коммерческих банков. На более  высоком уровне находятся кредитные  системы стран Азии, Латинской  Америки. Страны Азиатско-тихоокеанского региона, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам Западной Европы.

    Таким образом,  в настоящее время  кредитные системы мира имеет, главным  образом, трехъярусную структуру, которая  помогает функционировать экономике  стран. В связи с вступлением  России в ходе экономических реформ во всемирный рынок, я бы выделила в Российской кредитной системе тоже 3 уровня 

    2.2 Принципы банковского  кредитования

    Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возврата ссуды, взимая за это повышенный процент. Этот принцип считается выходным в системе банковского кредитования. Он вытекает из сути кредитных отношений, ведь если ссуда не возвращается, теряется экономическое содержание кредита.

    Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа - уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение - залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.

    Принцип временности означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок. Кредит обязательно должен быть возвращен в определенный заранее обусловленное время. В случае нарушения принципа возвратностибанк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита - это период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа (зачисление на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до ее конечного погашения.

    Принцип платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит как коммерческая операция обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент - плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование.

    Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложения заемных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором. Заемщик не может тратить кредит на другие цели. Целевой характер кредитования означает направленность ссуды на определенный хозяйственный объект. Закономерность перехода к кредитованию хозяйственного субъекта, о чем говорилось выше, нельзя абсолютизировать. Банк обязательно должен различать объекты кредитования, прежде всего те из них, которые связаны либо с капитальными вложениями, или с основной производственной деятельностью.

    Относительно  правил кредитования, то их четкое формулирование имеет решающее значение в кредитном  менеджменте. В процессе управления кредитными операциями важно обладать эффективными алгоритмами (совокупностью  правил) решения тех или иных типичных проблем.

    В конкретных условиях работы коммерческого  банка, с учетом особенностей финансово-хозяйственной  деятельности его клиентов (заемщиков), набор и содержание правил банковского  кредитования меняются. Эти правила  в основном и главном определяют стандартные требования и ориентиры  для кредитных работников банка. Речь идет о четкое структурирование, систематизация, программирования, алгоритмизации, стандартизации способов и приемов  проведения кредитных операций.

    Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные практикой  банковские ориентиры, закономерные связи  и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют  экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности.

    Принципы  банковского кредита не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования. 

    2.3 Процесс банковского  кредитования

    Организация кредитных отношений банка с  клиентами определяется многими  факторами, включая стратегию и  тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка  и т.д. Этапы кредитования:

    1 этап. В банк подается заявка (ходатайство) на получение кредита. На этом этапе оцениваются сильные и слабые стороны будущего заемщика и объекта кредитования. Кроме заявки, по просьбе банка клиент подает ряд документов: уставные и другие учредительные документы, бухгалтерский баланс и финансовый отчет на последнюю отчетную дату, контракты или копии контрактов, технико-экономическое обоснование необходимости кредита, бизнес-план и т.п. После ознакомления с документами сотрудник банка проводит предварительную беседу с будущим кредитодержателем, что позволяет выяснить важные подробности относительно условий предоставления и погашения кредита и процентов. На этом этапе банк уделяет внимание достоверности документов и информации, на основе которых решается вопрос о предоставлении кредита.