3. Участники страхового рынка

    Страховой рынок — это сфера специфических  экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными  лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления  неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий  в страховой защите имущественных  интересов, и страховщиками, обеспечивающими  ее за счет использования ими в  этих целях страховых фондов, формируемых  из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

    В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    Одна  сторона (субъект) – это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим  и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

    Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические  или физические лица, называемые страхователями.

    Субъектами  страхового дела являются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

    Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном органом  страхового надзора.

    Субъекты  страхового дела в целях координации  своей деятельности, представления  и защиты общих интересов своих  членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении  субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов  страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий  свидетельств о государственной  регистрации таких объединений  и их учредительных документов.

    Государственный надзор за деятельностью субъектов  страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками  отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При  наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

    Страховщик  и страхователь регулируют страховое  экономическое отношение специальным  договором. В мировой практике он получил название полис.

    Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

    Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

    Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным  гражданским законодательством  Российской Федерации.

    Наряду  с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками  — участниками его являются также  страховые агенты, брокеры и другие посредники.

    Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

    Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

    Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
• согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

    Страховой агент может действовать и  от имени нескольких страховщиков.

    Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

    Страхование не создает новую стоимость. Оно  занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

    Каждый  страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого – либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

    Можно  констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.  
 
 
 
 

ГЛАВА 2.  ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО         РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Экономические и исторические  предпосылки возникновения страхового  рынка в России

    Исследуя  природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных  случайностей. В страховании развивались  различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и  потребления, материальных благ. Оно  предоставляло всем хозяйственным  субъектам гарантии в возмещении ущерба.           Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что  первичные, самые примитивные формы  страхования встречались за два  тысячелетия до нашей эры, в частности  в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового  каравана о том, чтобы вместе нести  убытки, постигшие кого-либо из них  в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

    Возникновение страховых отношений относится  к глубокой древности. Еще в античные времена существовали подобные страховым  общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам. Древние  греки создавали особые союзы  для покрытия убытков, возникающих  при мореплавании. А первый дошедший до нас морской полис был выдан  в 1347 г. на перевозку груза из Генуи  на остров Майорку.

    В эпоху великих географических открытий возникали новые портовые рынки  и пути продвижения товара. Соответственно, стали появляться и новые опасности  и потребности в защите имущественных  интересов. Вместе с ними развивалась  и требовала совершенствования  идея страхования. В 1706 г. было учреждено  первое общество по страхованию жизни. В XVIII—XIX в. образуется достаточно широкий  круг страховых рисков — начинается страхование сельскохозяйственных животных, от краж со взломом, долгов (прототип кредитного страхования). С развитием  экономики, расширением диапазона  имущественных интересов росло  число страховых организации, увеличивались  их обороты и капиталы, вложения в другие отрасли хозяйствования.

    В России первый опыт страхования жизни  относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка  ему предоставили право страхования  каменных домов и фабрик. В 1797 г. при  Государственном ассигнационном банке  открывается страховая контора  для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при  Камеральном департаменте учреждаются  ассекуранц-конторы для взаимного  страхования от огня. Специфика развития страхования в России заключается  в том, что оно всегда тем или  иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом  деле либо его покровительство в  виде предоставления монополии страховым  обществам.

    В 1827 г. появляется Первое Российское страховое  общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и  получает от государства монополию  на страхование в важнейших губерниях  России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования  от огня получило монополию на 12 лет  в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать  Российское общество застрахованпя  капиталов и доходов. В 1847 г. открылась  организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 г. устанавливается  правительственный надзор над страховыми предприятиями и определяются общие  правила отчетности. С 1906 г. в России начинается государственное страхование  жизни.

    Практически во всех экономически развитых странах  имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В СССР в условиях командной экономики страхование  практические не развивалось, главным  образом из-за отсутствия частной  собственности, имущества и имущественных  интересов у населения.

    В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном  страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение  «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы  страховой деятельности за рубежом  в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной  монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый  рост коммерческих структур в области  страхования. Страховое дело в России уверенно вступало в третий век своего существования. Таким образом, можно  выделить следующие основные этапы  развития страхового дела страны:

• страхование в Российской империи (1786—1917 гг.);
• страхование в Советской России и СССР (1917—1991 гг.);
• страхование в Российской Федерации (после 1988 г.).