Страховой рынок

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

АЛЬМЕТЬЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЯНОЙ ИНСТИТУТ

Кафедра: «Экономика предприятий»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «финансы  и кредит»

на тему: Страховой рынок

       Выполнил

                                                                                         Проверил:

Альметьевск, 2009.

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ

Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Страхование является неотъемлемым элементом финансовой системы любой социально-экономической формации, призванным обеспечить защиту имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов и государства. Для России, страны, осуществляющей рыночные преобразования, проблема создания эффективной системы страхования стоит особенно остро. В ходе рыночного переустройства российской экономики система страхования претерпела значительные изменения. Однако, пока в стране не удалось создать действенную систему страхования, соответствующую современным требованиям и международным стандартам. Россия принадлежит к числу государств с резкими межрегиональными, экономическими и политическими контрастами, следствием чего является неравномерность развития ее субъектов. Страховой рынок также характеризуется крайней неоднородностью и неравномерным развитием региональных страховых рынков. Страховые отношения наиболее развиты в инвестиционно привлекательных регионах, располагающих достаточными ресурсами, сбережениями и накоплениями.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Исходя из актуальности темы, целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи:

            рассмотрены теоретические основы функционирования страхового рынка, в частности его место в финансовой системе, функции, сущность и роль в развитии общества;

            рассмотрены особенности функционирования рынка страховых услуг в РФ

            рассмотрена роль государства в функционировании страхового рынка

            и проведен анализ деятельности страховой компании «Чулпан», как одной из представительниц страховых компаний России.

В работе применялись научные методы исследования: монографический, расчетно-конструктивный, абстрактно-логический, аналитический и другие.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. Сущность и функции страхового рынка

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Изучению понятия «страхование» и его трансформации в процессе социально-экономического развития общества посвящены теоретические работы многих авторов (наличествует более двадцати определений термина "страхование", данных известными отечественными и зарубежными учеными), но однозначной трактовки страхования на сегодняшний день не существует.

Обобщая существующие в экономической литературе точки зрения по поводу того, к какой сфере общественного производства относится страхование, можно выявить следующие подходы:

            страхование рассматривается как вид торговли или кредитной сделки и
относится к сфере обмена, обращения ценностей, так как при заключении страхового договора «страховая премия обменивается на право получения в будущем, при наступлении известных условий, более крупной страховой суммы - подобно тому, как при кредите обменивается предоставление на время капитала за известное вознаграждение в будущем»;

            страхование включается в сферу потребления, так как страхование «обеспечивает сохранение дохода или состояния, хотя издержки, вызываемые страхованием, никакой новой ценности не производят и могут быть рассмотрены как потребление в результате непроизводительное»;[1]

            страхование рассматривается как экономическая мера защиты
целостности имущественного фонда и относится к области распределения.

Мы разделяем точку зрения тех исследователей, которые считают, что сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и иных обстоятельствах, предусмотренных договором страхования.[2]

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика проис­ходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[3] от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка суще­ствует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого ин­дивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой про­дукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, ила систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Сущность страхового рынка заключается в его функциях. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму. 

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования. 

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2. Социально-экономическая сущность страхования. Маркеева А.В.