Страховой рынок

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее одного года. Различают  рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

     В страховании жизни с накоплением  может сочетаться сберегательная и  рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.

     В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование  от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая  ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

     Отдельно  следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгод приобретатели.

11 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ

     Личное  страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:³

     1. Страхование жизни: 

· страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока  либо наступления иного события;

· страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика.

     2. Пенсионное страхование - вид  личного страхования, при котором  страхователь единовременно или  в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

     3. Страхование от несчастных случаев  и болезней предусматривает выплату  страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

     4. Медицинское страхование. Целью  медицинского страхования является  компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

     Взаимные  обязательства страхователя и страховщика  регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

12СУЩНОСТЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

     Страхование ответственности имеет целый  ряд особенностей, что отличает его  от таких видов, как, например, страхование  имущества или страхование от риска убытков при предпринимательской  деятельности. 
Это обусловлено тем, как происходит расчет страховой суммы по данному виду страхования, как устанавливается круг лиц, в пользу которых оформляется договор, как признается факт наступления страхового события и т.д.⁴ 
       Страхование ответственности возмещает потери, которые возникли у других лиц в результате действий застрахованного лица. 
           Объектом страхования здесь выступает мера принуждения государством, которая применяется с целью восстановить нарушенные права потерпевшего лица, за счет того, кто их нарушил. Данная мера применяется в соответствии с законом, либо по договору. 
           По страхованию гражданской ответственности третье лицо гарантирует пострадавшему лицу полное возмещение ему ущерба, который был нанесен ему другим лицом. Третьей стороной в данном случае выступает страховая организация, которая и берет на себя эту ответственность. 
         Страхователь несет уголовную или административную ответственность за нанесение ущерба, а страховщик обязуется возместить вред, причиненный имуществу. 
         Существует несколько видов страхования гражданской ответственности – для владельцев транспортных средств, для перевозчиков и для предприятий, которые могут быть источником повышенной опасности. Застраховать можно не только гражданскую, но также и свою профессиональную ответственность. 
         Есть два варианта страхования - обязательное и добровольное. 
Лицо, застраховавшее свою ответственность, обязано в установленный договором период, сообщить о нанесенном ущербе. При этом ему необходимо указать все обстоятельства, связанные с этим ущербом и сообщить страховщику о предъявлении требований по компенсации ущерба.  
        Гражданским кодексом предусмотрено страхование рисков ответственности, возникающих при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и ответственности по договорам. 
        Затраты, которые понес или собирается понести пострадавший для восстановления своих прав, а также гибель или повреждение его имущества принято считать убытками. 
        Различают договорную и деликатную гражданско-правовую ответственность. Первая наступает при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору. А последняя – в случае причинения ущерба, который не связан с исполнением или неисполнением договорных обязательств. 
           Договорная ответственность может быть установлена либо по договоренности сторон, либо законом. Внедоговорная ответственность регулируется только действующим законодательством и нормативными актами. 
          Если были нарушены права потребителей, то продавец, изготовитель, исполнитель несут ответственность в соответствии с законом или договором 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Страхование – система особых перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение  ущерба  субъекта хозяйствования и оказания помощи гражданам  при  наступлении  страховых  случаев  в  их  жизни.

     Различают:

• имущественное  страхование, объектом которого выступают различные материальные  ценности;
• личное  страхование, основой которого являются события в жизни физических  лиц;
• социальное  страхование, объектом которого  выступают лица, которые в силу  некоторых  причин  не  могут  трудиться  и  получать  оплату  за  труд;
• страхование  ответственности, предметом которого служат возможные обязательства  страхователя  по  возмещению  ущерба  третьим  лицам;
• страхование  предпринимательских  рисков, где объектом считается риск неполучения  прибыли  или  образования  убытка.

      Только  на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

      Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар”  - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

      Страхование экономических рисков – наиболее перспективное направление развития страхования.

      Платежеспособность  страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.

      Инвестирование  страховых резервов с учетом специфики  страхования должно гарантировать  их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 2006г
2. Басаков М.И. “Страховое дело в вопросах и ответах”, - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008
3. Николенко Н.П. “Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России” // Финансы, №2, 2005
4. Пастухов Б.И. “Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса” // Финансы, №10, 2008
5. Современная  экономика. Ростов-на-Дону, издательство ''Феникс'',2005.
6. Финансы. Под  ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы  и  статистика, 2007.
7. Финансово-экономические методы страхования” Гвозденко А.А. -Москва: Финансы и статистика, 2000
8. Хасбулатов Р.И. Мировая экономика. - М., ИНСАН, 2004.
9. Шахов В.В. “Введение в страхование: экономический аспект” - Москва: Финансы и статистика, 2006 г.
10. http://ru.wikipedia.org