Становление банков в средние века

     Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании “торговых домов” на древнем Востоке. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах экономического интереса.

     Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-Vв. н.э.) славились разнообразием выполняемых  ими операций:

     - комиссионные операции по купле-продаже;

     - выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов;

     - участие в торговых делах в качестве финансирующего дело вкладчика;

     - посредничество (как советника или доверенного лица) при составлении разного рода актов и сделок.

     В древнем Вавилоне государство постепенно начинает юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег. Поэтому большое значение для торговых домов приобретает операция - выдача кредита под заклад товаров, имеющие определенные рыночные цены. Зная информацию о конъюнктуре местного или дальнего рынков, спросе на тот или иной товар, они предоставляли денежные средства на определенный срок таким образом, чтобы путем продажи и последующей купли данного товара повышенного качества удавалось с лихвой перекрывать предоставленный кредит. Занимаясь в основном приемом сельскохозяйственных продуктов, их продажей и уплатой за клиентов государственных налогов, торговый дом Мурашу располагал в течение года 350 кг серебра, а единовременно - 20кг и более.

     Торговые  дома осуществляли собственно коммерческие операции, а денежные как бы их опосредовали. Они имели постоянный доход с расчетных и кредитных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов. Постоянное взвешивание металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

     Принципиальное  значение приобретали такие кредитные  операции, которые в определенной степени формировали эластичность системы денежных платежей. С развитием денежного хозяйства забота о платежных средствах становится важнейшей задачей государства, формируется обоюдный интерес между государством и торговыми домами, поскольку они выступали посредниками в платежах. Торговые дома, нередко сознательно идя на убытки, изъявляли готовность оказывать кредит крупным клиентам. Выполнение функций доверителей по составлению коммерческих договоров между клиентами, выпуск во внутреннем торговом обращении специальных расписок (“гуду”), имевших значение металлических денег - выделяло и функционально закрепляло денежные операции торговых домов.

     Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты - на древнем Востоке их называли тамкарами. В документах они не назывались по личному имени, очевидно, функция здесь была важнее личности, формируя оптовый характер определенным видам торговли. Тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием депозитного сбора, являвшимся страховым фондом торговой общины. Важной операцией подобных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах.

     Система расчетов позволяла тамкарам проявлять  самостоятельность при неуклонной подотчетности своей деятельности перед государством. Они могли одновременно вести коммерческие дела, как за счет государства, так и за собственный счет. Затраты могли превышать полученный агентами доход. С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: либо они “кредитовали” государство, либо сдавали не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды. С помощью помощников (шамаллу) - странствующих торговцев, не располагавших собственными денежными средствами, тамкары выполняли множество операций, в том числе кредитных, в значительном количестве районов, включаясь в международную торговлю и кредитование.

     Всю зарождавшуюся торгово-обменную деятельность, в основном, выполняли рабы. Платившие оброк, действуя самостоятельно, на свой страх и риск, они были более выгодны государству и торговым домам. Как свободные, распоряжаясь предоставленным им имуществом (пекулием), рабы брали и давали ссуды деньгами и натуральными продуктами себе подобным. Занимаясь торговлей, выступая в качестве свидетелей тех или иных денежных операций, они признавались объектами и субъектами права. Раб не только мог заложить, купить и продать имущество (в том числе недвижимое: дома и земельные участки), но и мог выступать как залогодержатель имущества свободных и рабов. Раб мог даже быть поручителем своего хозяина в тех случаях, когда они брали ссуду совместно. Кредитор мог арестовать неплатежеспособного должника и заключить его в долговую тюрьму, однако он не имел права продавать должника в рабство третьему лицу.

     Кредитор  также мог взять в залог  должника, если последний не вернул ссуды. Поэтому должник бесплатно работал на кредитора, сохраняя свою свободу. После отработки долга и процентов по нему такие должники теряли всякую связь с кредитором. Вместе с тем дети должников, взятые в залог, могли быть обращены в рабство в случае неуплаты долга. Практика “самозаклада” постепенно исчезает с переходом залога в собственность кредитора. Возможность приобретения единовременно крупных земельных владений в результате присвоения кредиторами заложенной земли несостоятельных должников свидетельствовала о распространении займов под залог земли без изъятия у владельца (ипотека).

     Прочность и устойчивость древнего денежного  хозяйства закладывалась в подневольном человеке, рабе, постоянная функция которого заключалась в непосредственном и четком осуществлении кредитных, расчетных или кассовых операций. Необходимы были условия, при которых традиция приняла необратимый характер. Если выполнение денежных операций храмами и торговыми домами древнего Востока в значительной степени представляло собой их внутреннее дело, то появление трапезитов (в переводе с древнегреческого - “человек за столом”), в древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение. Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, в основном - иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование городского, промышленного характера рабовладения, обязывающего концентрировать денежные средства, - позволили закрепить традиции проведения денежных операций.

     В Древней Греции было 33 города, где  действовали трапезиты. К  концу V в. до н. э. у них наблюдается специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамоысы) - занимались меняльным делом; третьи - выдавали мелкие займы, как правило, под залог.

     Деятельность  трапезитов получила почет только с III в. до н.э. благодаря собственным усилиям наиболее отличившихся: Пансиона, Фермиона, Гермиоса, Эвбула и др. В то же время история оставила и имена первых трапезитов, которые в результате банкротства, судебных разбирательств прекратили свою деятельность (Аристолох, Созином, Тимодем, Гераклит и др.).

     В наибольшей степени, овладев меняльным  делом (валютной операцией - купля-продажа  монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы. Знание содержания металла в монетах, курса разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки создавали в лице трапезитов профессионалов своего дела.

     Одновременно  в государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко  ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции:

- принимали и выдавали деньги - наукрарии;

- отчитывались по доходам и расходам – полеты;

- собирали денежные средства – аподеки;

-  оценивали правильность осуществления денежных операций – логисты;

- судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эфвины и т. д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

     Традиции  ведения денежного хозяйства  получили свое развитие и в Древнем Риме. Длительное время денежными операциями занимались лица греческого происхождения. (История оставила имя легендарного специалиста - Луция Цецилия Юкунда из Помпеи). Они часто привлекали для своих денежных расчетов рабов, которым поручалось их осуществление (диспенсаторы).

     Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплении и их концентрацию, стали основой зарождения банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Возникновение устойчивых форм организации денежного и кредитного хозяйства. Создание ассоциаций и товариществ

     Правовое  закрепление института частной  собственности и ее выгодного приложения в наибольшей степени должно было проявиться в денежном хозяйстве. Концентрация денежного капитала потребовала четкого организационного выделения двух наиболее важных с учетом предпринимательской деятельности функций: перераспределительной (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и общественной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ).

     Основу  денежного предпринимательства  заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Постоянная их связь с государством (расчетное и ссудное обеспечение со стороны ассоциации и детальная правовая регламентация со стороны государства), стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы:  рост золотого запаса, изъятие из обращения металлических монет иностранного происхождения, выпуск вкладных бумаг для торговых сделок, внутренняя переоценка национальной монеты взамен перечеканки, платежи за счет третьих лиц, обоюдное содействие экономическому развитию нации, выполнение экономических функций государства - сбор налогов и податей - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

     Уже в Древнем Риме в условиях значительного  накопления денежных капиталов, которые  в основном принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, аргентарии (люди, выполняющие денежные операции) создавали ассоциации, в которых предпринимательский риск распределялся на всех участников. Одновременно ассоциации принимали на себя обязанности взимания государственных налогов. Пользование денежными средствами в ассоциации облегчалось благодаря отсутствию именного разграничения принимаемых денежных вкладов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации осуществляли наследственные дела, их участники выступали свидетелями при совершении брачных контрактов. Число денежных (монетных) лавок четко регламентировалось числом аргентариев - участников ассоциации. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

     В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных  контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика. Столичной ассоциации расширяли сеть специальных представителей. Конкуренция шла не только за привлечение денежных вкладов, Но и за их размещение (контракты с купеческими коллегиями, государственными учреждениями).

     В условиях стабильного денежного  обращения римские ассоциации активно использовали все ранее известные денежные операции. Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку. В противовес храмам государство пыталось создавать собственные денежные фонды, которые поддерживали ассоциации в кризисные периоды. Поддержка носила залоговый характер. Так, в Древнем Риме был создан особый фонд для выдачи ссуд сыновьям римских граждан на покупку семян. В качестве обеспечения ссуды принимался участок земли, засеиваемый зерном, купленным на полученную ссуду. Ассоциации с помощью моих представителей вынуждены были прибегать к таким ссудам, чтобы поддерживать свое существование в качестве крупных землевладельцев и не подвергнуться ликвидации государством.

     Светская  и духовная власти постоянно выступали  за регулирование кредитных сделок и ограничение (сокращение) пределов повышения процентной ставки. Римский  папа Лев Великий (V в. н.э.) распространил канонический запрет процентов на всех людей христианской веры. Всем священникам запрещалось вступать в денежные сделки с взиманием процентов. Позднее в Восточной части Римской империи византийский император Юстиниан (VI в. н.э.) разрешал предоставлять кредиты купцам из 8 % годовых, а остальным не позволялось превышать уровня