Становление банков в средние века

     ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА 

          На тему  « Становление банков в средние века» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание.

Введение                                                                                                                стр.3

1.Экономические предпосылки и основы становления банковского дела      стр.5

2. Децентрализация денежного хозяйства, расширение его основы и форм стр.8

3. Возникновение устойчивых форм организации денежного и кредитного хозяйства. Создание ассоциаций и товариществ                                             стр.12

4. Стабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства                                                                                                              стр.19

5. Особенности зарождения банков в отдельных странах Европы                стр.22

Заключение                                                                                                          стр.26

Список  использованной литературы                                                                 стр.27 
 

     Введение.

     Банки - удивительное изобретение человечества. История их уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

     Государство, игнорирующее банковскую деятельность и экономическое значение банка, обречено. К.Маркс писал, что банковская система по своей формальной организации  и централизации "...представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".

     О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее, экономисты продолжают дискуссию, как о времени  возникновения банков, так и о  понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Доктор экономических наук О. Лаврушин, например, пишет, что "бытующие представления о природе появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти 2 тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, применяемой для различных сторон, хотя для экономической науки это тоже не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком...".

     Впрочем, историки все увереннее говорят  о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления  государства на этапе достаточно оживленного развития товарного  обмена, денежных и кредитных отношений. Кредитные отношения, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были зафиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, как отмечают исследователи, в III веке до нашей эры римские банки, специализировавшие на меняльном деле, назывались нумуляриями, им уже разрешалось вести кредитные операции. Арентарии, специализировавшиеся на кредитных операциях, получили возможность на базе посредничества в платежах широко предоставлять ссуды своим клиентам.

     Первые  банки обладали обширным набором функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. В Вавилоне, например, банки предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций, даже поставляли рабынь в публичные дома.

     Банк - самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи  видят его сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так многогранна, что становится зачастую неопределенной.

     В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организую денежный оборот и кредитные  отношения. Однако теперь в их функции  входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые  операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

     Изучение  многовековой истории банковского  дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка  в экономических системах разных стран, но и намечает перспективы  его будущего развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1.Экономические предпосылки и основы возникновения банковского дела

     Для периода зарождения первых государств на древнем Востоке  характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).

     Товарные  деньги обладали высокой транспортабельностью, сохранностью в течение длительного  времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

     Местом  сохранения товарных денег становились  культовые сооружения, храмы. Особо  важное значение имели храмы  потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.

     Устойчивость  храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии, как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции — сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).

     Выполнение  данной функции храмами потребовало  дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета) вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям.

     В качестве всеобщего эквивалента  несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделялись серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, т. е. большая стоимость при малом объеме и устойчивость к внешней среде.

     Вытеснение  товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.

     Развитие  денежных операций храмового хозяйства  государств древнего Востока находилось под влиянием зарождающихся товарных отношений и создаваемых институтов государственной власти. Денежные операции учитывались в натуральном измерении, через прямой обмен. Например, в древнем Египте до XVв. до н.э. не было даже слова, обозначавшего понятие «торговец». Деньги, поступавшие в качестве государственных налогов, в течение многих веков откладывались в царских сокровищницах, изымались из обращения. Для торговли не хватало драгоценных металлов в слитках, что принуждало к сохранению натурального хозяйства, заставляло вновь прибегать к прямому обмену товарами, к использованию товарных денег.

     Храмы, выполняя основные денежные операции (сохранные, кассовые, учетные, расчетные, обменные), в условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального хозяйства) были единственными, кто мог удовлетворять общественные и частные потребности в получении металлических денег (в виде слитков серебра и золота), при высоком качестве их предложения. Государства были крайне заинтересованы в безопасности и умелом использовании денежных средств. Постоянный приток в храмы денежных средств от государств часто имел форму дарений.

     В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширение кредитных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

     В силу того, что со всякой ссудой и взиманием процентов в древних цивилизациях связывалось ростовщичество (выдача кредита под высокий процент), кредитные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Подобная регламентация прослеживается, начиная с XVIIIв. до н. э., по своду законов вавилонского царя Хаммурапи.

     Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

     Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на древнем Востоке, но активно перенимаются в древней Греции и древнем Риме, а затем - в средневековой Европе. Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам, функционально закрепляли за ними отдельные денежные операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками.

     Храмы имели широкие возможности, обусловленные  общественным и государственным доверием, накоплением материальных богатств различного происхождения. В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви постоянно являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин или крестьянин. Сложившиеся обычаи строго соблюдались в течение многих веков. Могуществом своих монастырей славился орден тамплиеров. Благодаря честности в денежных операциях, рациональной организации бухгалтерии облегчалось движение денежных средств. В XIV в. н. э. орден насчитывал около 20 тыс. рыцарей, значительная часть которых занималась денежными операциями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Децентрализация денежного хозяйства, расширение его основы и форм 

     Для постепенной ликвидации монополии  храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборотов.