Современная банковская система России

В 2009 году наиболее высокая среднемесячная заработная плата сложилась в  финансовой деятельности – 26,3 тыс. рублей (в 2,2 раза выше среднеобластной), в государственном управлении – 18,7 (в 1,6 раза), на транспорте и в связи – 14,9 (в 1,3 раза), в производстве и распределении электроэнергии, газа и воды – 14,7 (в 1,2 раза). По-прежнему, несмотря на периодическую индексацию, низкооплачиваемым остается труд работников образования – 9,2 тыс. рублей (77,9% от среднеобластной заработной платы), сельского хозяйства – 9,0 (75,9%); здравоохранения – 8,9 (75,1%), самая низкая заработная плата была начислена работникам культуры – 7,9 тыс. рублей (66,6%).

Количество предприятий, имеющих  среднюю заработную плату свыше 10 тыс. рублей в конце отчетного периода, составило 1824 единицы, где было занято более 130 тыс. работающих, или 66,6% от численности занятых на крупных и средних предприятиях области. К таким предприятиям относятся: ООО «Орловский кабельный завод», ООО «Орелштамп», ЗАО «Велор», ООО «Орелкорд», ООО «Стомикс Орел», ООО Типография «Новое время», ЗАО «Биотон Восток» и другие.

В течение 2009 года оставалась нестабильной ситуация с обеспечением своевременной  выплаты заработной платы. При этом реализация антикризисных мер позволила сократить просроченную задолженность за год на 60%, или на 43,1 млн. рублей, на 1 января 2010 года она составила 28,7 млн. рублей. Число организаций, имеющих задолженность, уменьшилось с 18 до 6 единиц. Из общей суммы задолженности на предприятия обрабатывающих производств приходилось 82,6%; на строительные организации – 11,5%, на сельскохозяйственные предприятия – 5,3%, на организации управления недвижимым имуществом – 0,6%. Не получали вовремя заработную плату 2555 человек.

Средний размер назначенной пенсии на конец декабря 2009 года составил 5938 рублей и увеличился к соответствующему периоду 2008 года в 1,4 раза, в реальном исчислении пенсия к соответствующему периоду прошлого года выросла на 25 %.

Величина прожиточного минимума на конец отчетного периода в  среднем на душу населения составила 4145 рублей (110,7 % к 2008 году), в том числе  для трудоспособного населения  – 4517 рублей, пенсионеров – 3478 рублей, детей – 3930 рублей. Прирост величины прожиточного минимума в среднем на душу населения составил 402 рубля, денежных доходов – 649 рублей, т. е. удорожание на 1 рубль потребительской корзины сопровождалось увеличением доходов населения на 1,6 рубля.

3. НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Кризис банковской  системы европейских стран 

Традиционно начало кризиса отсчитывают  с августа 2008 года, однако мировой  кредитный кризис начался годом  ранее – в июле 2007 года. Именно с середины 2007 года в российской финансовой системе стали наблюдаться  негативные процессы, многие из которых  в дальнейшем привели к углублению кризиса в 2008-2009 годах и к возникновению  проблем в реальном секторе экономики. Ухудшение ситуации на международных  финансовых рынках привело к невозможности  привлечения средств из-за рубежа для большинства российских банков и компаний. В этот период многие крупные компании стали привлекать ресурсы с внутреннего рынка  с намерением дождаться благоприятных  условий на внешних рынках. Изменение  ситуации на финансовых рынках привело  к параличу российского рынка  рублевых облигаций, объем рыночных заимствований на котором значительно сократился, а многие размещения могли состояться только при условии гарантированного рефинансирования со стороны Банка России. Темп прироста кредитования в российской банковской системе незначительно сократился, но этот рост не был обеспечен должной ресурсной базой, в результате чего снижались показатели ликвидности банковской системы. Тем не менее, Россия, благодаря высоким ценам на нефть и оптимизму инвесторов, до мая 2008 года в целом благополучно справлялась с мировым кредитным кризисом. В первом полугодии 2008 года сохранялась сравнительно благоприятная макроэкономическая ситуация. Высокие цены на нефть и другие товары российского экспорта в сочетании с положительным сальдо счета капитальных операций способствовали росту резервов ЦБ РФ и увеличению денежного предложения. Темпы роста экономики и промышленного производства, хотя и снизились по сравнению с 2007 годом, оставались достаточно высокими. В результате в первом полугодии 2008 года банковская система показала высокие темпы роста как ресурсной базы, так и кредитного портфеля. Однако в масштабах банковской системы к концу первого полугодия 2008 года опережающий рост кредитования по сравнению с ростом ресурсной базы привел к негативным последствиям. Коэффициенты ликвидности к середине 2008 года в целом по банковской системе достигли рекордно низких значений за несколько лет. Отток средств с российского фондового рынка в августе-сентябре 2008 года привел к падению стоимости акций российских компаний, а также цен на рынке рублевых облигаций, однако наиболее серьезное падение стоимости ценных бумаг было связано с банкротством банка Lehman Brothers в сентябре 2008 года. Обесценивание ценных бумаг, в свою очередь, привело к параличу ведущего рынка межбанковского кредитования в России – рынка РЕПО. Несколько крупных участников рынка приостановили расчеты, что спровоцировало панику клиентов. В условиях отсутствия действенных инструментов рефинансирования Банк России имел ограниченные возможности для борьбы с кризисом. Паника вкладчиков и клиентов банков осенью 2008 года значительно подорвала ресурсную базу российских банков и потребовала значительного рефинансирования со стороны Банка России. Паника вкладчиков, сначала затронувшая только наиболее пострадавшие от кризиса ликвидности банки, распространилась на другие кредитные учреждения. В масштабах банковской системы объем вкладов населения в сентябре-ноябре 2008 года сократился на 7,5%, средства небанковских организаций в ноябре сократились на 10,5%, причем панические настроения наблюдались также у вкладчиков государственных банков и банков со 100% иностранным капиталом. В этот период Банк России значительно увеличил предоставление ресурсов банковской системе, существенно расширив инструментарий рефинансирования банков, в том числе за счет необеспеченных кредитов. К февралю 2009 года объем обязательств банков перед ЦБ РФ составил 3,4 трлн. рублей. Доступное рефинансирование со стороны Банка России фактически спровоцировало атаку на рубль, значительная часть предоставленных рублевых ресурсов пошла на валютный рынок. Когда ЦБ стал ограничивать предложение кредитов во второй половине января 2009 года, атака на рубль быстро захлебнулась, а курс рубля начал расти. Параллельно с паникой вкладчиков усилились девальвационные ожидания. Начавшееся еще в августе 2008 года ослабление курса рубля к доллару и евро к концу 2008 года значительно ускорилось. Клиенты банков стали массово переводить свои средства в банках в валюту или изымать рублевые вклады в банках. Возросшие валютные риски привели к значительным изменениям в структуре пассивов банков: доля валютных обязательств заметно увеличилась. Одновременно резко упал спрос на кредиты в валюте, и банки столкнулись с невозможностью выгодного размещения валютных обязательств в доходные активы внутри. Наряду с ростом иностранных активов российские банки стали интенсивно гасить свои иностранные обязательства. На фоне банковского кризиса и падения цен на товары российского сырьевого экспорта возникли проблемы в реальном секторе российской экономики. Усиление экономических проблем в развитых странах Европы и Америки, а также на многих развивающихся рынках привело к падению цен на товары российского экспорта. Падение цен на нефть с пиковых уровней началась еще в мае 2008 года, однако к осени 2008 года достигнутый уровень цен стал представлять угрозу для российской экономики. Одновременно банковский кризис привел к резкому падению кредитной активности российских банков, а многие предприятия столкнулись с невозможностью рефинансировать ранее взятые кредиты. Спад экономики привел к заметному ухудшению качества кредитного портфеля: объем просроченной задолженности предприятий и организаций только в течение 2008 года увеличился в три раза с 86 до 266 млрд. рублей. На начало 2010 просрочка предприятий достигла 762 млрд. рублей и продолжает, хотя значительно меньшими темпами, увеличиваться. Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов нефинансовым предприятиям выросла с 0,9% на начало 2008 года до 6,5% на 1 апреля 2010 года. Улучшение ситуации в мировой экономике в значительной степени способствовало росту цен и спроса на сырьевые товары российского экспорта, восстановлению фондовых индексов, облегчению доступа к иностранному капиталу и укреплению позиций платежного баланса и государственного бюджета. Экономический кризис парадоксальным образом помог поддержать ликвидность банков. Быстрый рост ресурсной базы, начавшийся в начале 2009 года помог банкам справиться с кризисом ликвидности и вернуть Банку России значительную часть ранее привлеченных кредитов. В то же время возросшие кредитные риски привели к резкому снижению кредитной активности банков. Кредитование физических резко сократилось, в результате чего портфель кредитов физическим лицам за 2009 год упал на 11%, кредитование юридических лиц также замедлилось, при этом прирост кредитов предприятиям в значительной степени обеспечивали государственные банки. В результате, портфель кредитов юридическим лицам за 2009 года практически не изменился, увеличившись на 0,26%. К концу 2009 года стал наблюдаться явный дисбаланс между растущими пассивами банков, прежде всего в форме депозитов граждан, привлекаемых по высоким кредитным ставкам, и кредитным портфелем. Фактически в конце 2009 – начале 2010 года шла активная «ребалансировка» кредитного портфеля российских банков: лучшие заемщики, которые в предкризисный период не привлекали больших средств на внутреннем рынке, активно гасили задолженность перед банками, а банки выдавали новые кредиты уже другим, часто менее надежным заемщикам. Тем не менее, уже во втором квартале 2010 года можно ожидать возобновления роста кредитного портфеля. Причем рост возобновиться не потому, что российские банки «вновь начнут кредитовать экономику», а потому, что закончатся крупные погашения ранее выданных кредитов. В этих условиях с конца 2009 года Банк России начал активную политику по снижению уровня процентных ставок в экономике. Наиболее явным свидетельством этой тенденции стало планомерное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая за год с апреля 2009 по апрель 2010 года снижалась 13 раз с 13% до 8%. Одновременно Банк России предпринял серию мер по прямому контролю уровня депозитных ставок банков, начав компанию по усилению надзора за банками, завышающими уровень депозитных ставок в экономике. Сначала ЦБ наблюдал исключительно за ставками по депозитам граждан в рублях, но в дальнейшем интерес регулятора вызвали и депозиты юридических лиц, а также валютные депозиты. К концу весны 2010 года усилия ЦБ, поддержанные крупнейшими банками,  и, прежде всего, – Сбербанком, привели к заметному снижению депозитных ставок, в частности в группе крупнейших банков, за ставками которых наблюдает ЦБ, средний уровень ставок по вкладам упал до уровня менее 10%.

3.2. Перспективы развития банковской системы России

Нельзя  не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.

Все эти  вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.

Среди изменений, касающихся капитала кредитных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Второе: будут меняться требования к уровню достаточности и качеству капитала - это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III¹. И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.

Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее этот процесс будет развиваться, причем, на наш взгляд, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»².

Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.

Отдельного  внимания заслуживавает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.

Основные  ориентиры и задачи в области  совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее - проект Стратегии).

Приоритетами  в совершенствовании банковского  регулирования и надзора в  проекте Стратегии названы повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Среди важнейших  мер по совершенствованию системы  банковского регулирования и  надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить:

• внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;
• сдерживание процикличности;
• разработку и реализацию макропруденциальных подходов;
• повышение транспарентности структуры собственности;
• развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
• осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация  этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса»³, с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый  кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения.

Если  говорить о перспективах развития системы  страхования вкладов, то они нашли  свое отражение в одобренной Советом  директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства  по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно  выделить:

• поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения,
• удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства,
• своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане  развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие  механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если  в целом оценивать эффективность  российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, происходивших  как в самой стране, так и (в  большей части) за ее пределами, последствия  которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас. За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям. К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств населения во вклады. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной волной кризиса или начальным этапом восстановления стабильности банковской системы - покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.