Современная банковская система России

1.3 Становление банковской системы РФ

 

Банковская  система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем  развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с  середины XVIII в. до 1860 г. - период создания  и функционирования банков как  государственных (казенных);

2-й - с  1860 по 1917 г. - период развития и  совершенствования банковской системы;

3-й - с  1917 по 1930 г. - формирование новой банковской  системы;

4-й - с  1932 по 1987 г. - стабильное функционирование  «социалистической» банковской  системы;

5-й - с  1988 г. по настоящее время - формирование  современной рыночной банковской  системы.

В России история становления банковской системы началась с указа императрицы  Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, или «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей которых было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи.  С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых. Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений. С 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В 80-90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована. В течение 1918--1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина. Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки. В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Центральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988--1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и кооперативных банков на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РФ

2.1 Макроэкономическая ситуация в РФ и ее влияние на банковскую систему

 

 

 

2.2. Анализ банковской системы РФ на современном этапе

 

К середине 2010 года банковская система  России во многом преодолела самые  негативные последствия кризиса. Вопреки  алармистским прогнозам, предсказывавшим, что плохие кредиты могут составить  до 60% кредитного портфеля, доля просроченных кредитов осталась на приемлемом уровне (6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали  резервы под возможные потери, которые уже перекрывают ожидаемые  потери по кредитам (не более 12%). При  этом государство фактически свернуло программы рекапитализации банков в связи с отсутствием необходимости.

В то же время было бы ошибочным  считать, что все трудности уже  преодолены. Напротив, в 2010 году банковская система России переживает беспрецедентный  для себя период адаптации к функционированию в условиях однозначной инфляции, а все изменения происходят гораздо  быстрее, чем можно было предположить. Выход из кризиса сопровождался  резким снижением темпов инфляции, а конкуренция за хороших заемщиков  на фоне падения спроса на кредиты  привела к быстрому снижению кредитных  ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне. Падение процентных ставок ведет к снижению процентной маржи банков и, как следствие, их рентабельности. В новой ситуации многое будет зависеть от способности банков нарастить долю непроцентных доходов в доходах и держать под контролем операционные издержки. Банки будут вынуждены во многом изменить подходы к ведению бизнеса, а требования к качеству управления банками резко растут. Несмотря на кризисные явления в экономике России сохраняются перспективы роста, но, по видимости, после кризиса Россия уже не вернется к очень высоким темпам роста в районе 7%, характерным для 2004-2008 годов. В этот период наблюдался очевидный перегрев экономики, вызванный крайне благоприятной внешней конъюнктурой и доступностью кредитных ресурсов. Более логично ожидать, что после 2010 года экономика России вернется к более органичным темпам роста около 5%, характерным для 2000-2004 годов. В банковской системе России так же, несмотря на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного роста по мере роста проникновения банковских услуг, существуют и очевидные сегменты с большим потенциалом, включая ипотеку, кредитные карты, кредитование среднего и малого бизнеса. Хотя российские банки в большинстве своем благополучно пережили кризис, для дальнейшего развития многие банки остро нуждаются в капитале. Это создает значительный спрос на привлечение портфельных и стратегических инвесторов в капитал банков. Фондовый рынок России дает хорошие возможности для выхода портфельного инвестора из капитала банка через несколько лет. Акции 10 российских банков торгуются на биржах, 4 банка провели IPO, и рынок ожидает новые банковские размещения.

 

2.3 Анализ Банковского сектора Орловской области

 

Состояние экономики Орловской  области в 2009 г. , как и России в целом, во многом определялось кризисными процессами в мировой экономике, начавшимися в 2008 году, и сопровождавшимися падением объемов производства и потребительского спроса. Динамика основных показателей социально-экономического развития в течение года имела положительную динамику – они постепенно улучшались.

В промышленности, производящей около  четверти валового регионального продукта, индекс производства в 2009 году составил 72,2% против 98,4% в 2008 году.

Объем производства сельскохозяйственной продукции во всех категориях хозяйств составил 26,9 млрд. рублей, что в сопоставимых ценах соответствует уровню 2008 года, в действующих ценах – на 7,7% выше.

Оборот розничной торговли характеризовался снижением физических объемов на 8,4% (в 2008 году рост на 21,3%). Объем платных услуг, оказанных населению, увеличился в сопоставимых ценах на 11,4% (в 2008 году – на 1,5%).

В экономику и социальную сферу  области было направлено 19,9 млрд. рублей инвестиций в основной капитал, что составляет 73,2% к уровню 2008 года в фактически действующих ценах и 75,6% – в сопоставимых.

Рост номинальной заработной платы  составил 106,3%, реальной – 94,8%.

Банковская сфера. По состоянию на 1 июля 2010 года в области функционируют два самостоятельных банка с тремя филиалами и 18 филиалов инорегиональных банков, в т. ч. 3 отделения АК Сбербанка России и 193 банковские структуры в форме представительств, операционных офисов, кредитнокассовых и дополнительных офисов. Кредитные учреждения региона формировали «корзину» предложений во многом в соответствии с фактическим спросом на виды банковских услуг, как для нефинансового сектора, так и для населения. Наиболее активно организации использовали расчетнокассовое обслуживание. Следующими по частоте использования являлись услуги с применением пластиковых карт, кредитование и технологии удаленного доступа. В целом уровень потребности предприятий в банковских услугах превышал возможность их получения.

Одним из основных факторов расширения доступности банковских услуг является рост ресурсной базы банковского  сектора и, прежде всего - его капитальной  базы.

За истекший год совокупный капитал  региональных кредитных организаций  возрос на 23,5%.

В 2009 году, несмотря на непростую финансово  – экономическую ситуацию, объем  банковских операций увеличился, валюта баланса возросла на 3,7%. Однако, кредитный портфель банков медленно, но снижался, что связано с возросшими рисками кредитования и неопределенной общеэкономической ситуацией. При этом кредитование в регионе продолжает оставаться одним из основных направлений деятельности банков.

На 1 января 2010 года доля кредитных  вложений в реальный сектор экономики  в структуре активов кредитных  учреждений составила 60,4%.

В отчетном году по сравнению 2008 годом  общий объем выданных кредитов уменьшился на 39%. Замедление процесса кредитования главным образом связано с нестабильным финансовым состоянием заемщиков и увеличением риска невозвратности заемных средств. Сумма просроченной задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам за 2009 год возросла на 49,7%, в том числе по кредитам, предоставленным физическим лицам – в 2,5 раза.

Финансы предприятий и организаций. За 2009 год по основным видам экономической деятельности крупных и средних предприятий получен положительный сальдированный финансовый результат в размере 1489,0 млн. рублей. Снижение составило 35% по сравнению с 2008 годом. Прибыль прибыльных предприятий уменьшилась на 18,4% и сложилась в сумме 5418,0 млн. рублей.

 

 

Наибольший вклад в формирование прибыли внесли обрабатывающие производства (36,5% величины общего финансового результата).

На долю предприятий оптовой  и розничной торговли приходится 20% всей прибыли, сельского хозяйства  – 20,5%, строительства – 4,2%.

Общая сумма убытков крупных  и средних предприятий уменьшилась  на 9,7% и составила 3929,0 млн. рублей. Удельный вес убыточных предприятий в общем количестве организаций равен 36,3%. Удельный вес прибыльных организаций – 63,7%.

Государственные финансы. В 2009 году в консолидированный бюджет области собрано 10955,8 млн. рублей налоговых и неналоговых платежей, что на 10,8% меньше, чем за 2008 год.

По состоянию на 1 января 2010 года недоимка в консолидированный бюджет Орловской области составила 334 млн рублей, против 238 млн рублей на 1 января 2009 года.

 

 

Из общей суммы задолженности  основной ее объем, в приделах 80 процентов  приходится на региональные и местные  налоги, в том числе на транспортный налог 78 млн. рублей, земельный налог 105 млн. рублей, налог на имущество организаций 41 млн. рублей.

Негативное влияние на исполнение доходной части бюджета оказали  произведенные налоговыми органами возвраты налогоплательщикам в сумме 697 млн. рублей, в том числе налога на прибыль 355 млн. рублей, налога на доходы физических лиц 310 млн. рублей.

Основную долю в структуре поступивших  налоговых и неналоговых платежей занимают: налог на доходы физических лиц – 46,7%, ставший стабильным доходным источником муниципальных бюджетов, а также налог на прибыль – 16,5% (при этом его доля в общем  объеме налоговых и неналоговых  поступлений снизилась в 1,6 раза).

Консолидированный бюджет области  за 2009 год исполнен по доходам в  сумме 19852,3 млн. руб. , что больше поступлений предыдущего года на 478,9 млн. рублей. В процентном отношении объем доходов бюджета вырос на 2,5%. Доля налоговых и неналоговых доходов консолидированного бюджета составила 55,2% от общего объема бюджетных доходов. Расходы консолидированного бюджета освоены на сумму 20464,5 млн. рублей. Прирост к уровню прошлого года составил 8,3%.

Несмотря на снижение темпов социально – экономического развития области и связанного с этим сокращения поступления доходов в бюджет в 2009 году расходы консолидированного бюджета сохранили социальную направленность. Расходы на образование, здравоохранение, социальную политику, культуру, спорт, средства массовой информации составили 12173,4 млн. рублей, или 59,5% расходов регионального бюджета, и выросли по сравнению с уровнем прошлого года на 7,2%.

Уровень жизни населения области  в 2009 году характеризовался снижением  отдельных показателей. Темпы роста потребительских цен (112,1%) превышали темпы роста денежных доходов населения и среднемесячной заработной платы.

Среднедушевые номинальные денежные доходы в 2009 году составили 10,5 тыс. рублей, или 106,6% к 2008 году, среднемесячная заработная плата возросла на 6,3% и достигла 11,9 тыс. рублей. В реальном исчислении денежные доходы населения и среднемесячная заработная плата снизились на 5,5 и 5,2% соответственно.

 

Изменение доходов населения, в  течение отчетного периода складывалось следующим образом:

Показатели	2009 год - отчет
	Всего	в т. ч. по кварталам:
		1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
Среднемесячный доход на душу населения, рублей	10464	8703	10284	10466	12290
Темп роста к соотв. периоду 2008 года, %	106,6	105,5	109,0	101,5	110,3
Реальные денежные доходы населения, в % к соотв. периоду 2008 года	94,5	90,1	96,0	91,3	100,4
Номинальная среднемесячная зарплата, рублей	11854	10827	11651	12270	12668
Темп роста к соотв. периоду 2008 года, %	106,3	108,3	105,7	106,2	105,1
Реальная среднемесячная зарплата, в % к соотв. периоду 2008 года	94,8	94,4	93,4	95,0	96,3
Средний размер пенсии на конец периода, руб.	5938	4954	4963	5169	5938
Темп роста к соотв. периоду 2008 года, %	135,5	127,0	126,2	118,0	135,5
Реальная пенсия, в % к соотв. периоду 2008 года	124,8	110,4	112,8	106,1	124,8