Сбербанка России

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление  рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование  физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии  Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Почему  мы обращаемся к Вам  именно сейчас?

Два года назад, в конце 2008 года, когда в стране разгорался острейший финансовый кризис, Сбербанк впервые опубликовал принципиальные подходы к кредитованию корпоративных  клиентов. Положительная реакция  многих из Вас показала, что эта  информация оказалась Вам очень  полезной.

С тех пор  ситуация на финансовых рынках и в  экономике в целом стабилизировалась  и начала улучшаться. Однако, долговая нагрузка многих предприятий все  еще высока, инвестиционная активность в стране только начинает восстанавливаться, а потребительская уверенность  все еще значительно ниже, чем  до кризиса. При этом проценты по банковским кредитам снизились до уровней существенно  ниже докризисных, и подходы многих банков, в том числе и Сбербанка, к выдачи кредитов значительно изменились.

В этой непростой  пост-кризисной ситуации мы решили вновь обратиться к нашим клиентам с информацией о том, как мы принимаем решение о выдаче кредита, а также о том, как мы работаем с клиентами при возникновении проблемных ситуаций. Из этого обращения Вы узнаете как мы оцениваем Вашу кредитоспособность и как мы принимаем решения о том, выдавать кредит или нет, и, если выдавать, то на каких условиях. Документ дает общее представление о принципах кредитования и информацию о тех изменениях, которые произошли в кредитной политике Сбербанка за последние два года. Из данного документа Вы также узнаете, как мы работаем с клиентами, у которых возникли проблемы по обслуживанию кредита. Если у Вас возникнут более конкретные вопросы, клиентские менеджеры Вашего банка будут рады на них ответить.

Что Вам нужно знать  об основных принципах  работы Сбербанка?

Кредитование  корпоративных клиентов

Кредитование  физических лиц

Кредитование  корпоративных клиентов.

Подходы к кредитованию бизнеса

Сбербанк финансирует  все эффективно работающие компании, вне зависимости от формы собственности, отраслевой принадлежности или размера. Вне зависимости от типа клиента  мы настроены на установление и укрепление партнерских взаимовыгодных отношений, основанных на обоюдном доверии и  прозрачности.

При этом разным клиентам мы предлагаем разные возможности  по сочетанию стандартных и индивидуальных условий кредитования:

• Если по размеру Ваш бизнес относится к среднему, малому или микро-сегменту, то к Вашим услугам широкая линейка стандартных кредитных продуктов в сочетании с прозрачными и четкими процедурами рассмотрения заявок.

Ключевой термин здесь – «стандартных». Почему мы говорим о стандартизации именно для этих сегментов заемщиков? По двум причинам, которые, мы знаем, очень  важны для Вас: низкая ставка и  высокая скорость принятия решения. Чем стандартнее условия, тем  менее рискован для нас кредит, и тем меньше операционные издержки. А это значит, что мы можем предложить привлекательную ставку и быстро утвердить сделку. С условиями  кредитования Вы можете ознакомиться на нашем Интернет-сайте http://www.sbrf.ru/moscow/ru/s_m_business или в наших офисах и филиалах, обслуживающих юридические лица. Список последних также можно узнать на нашем Интернет-сайте. 
Мы постоянно работаем над совершенствованием линейки продуктов, стремимся к тому, чтобы она удовлетворяла все потребности наших клиентов. 
Мы, конечно, будем рады также предложить Вашему бизнесу кредиты и на индивидуальных условиях. По понятным причинам это займет больше времени и будет несколько дороже. Ставка при этом будет отражать уровень риска, присущий таким индивидуальным решениям, и наши затраты по реализации этого решения для Вас. При этом мы не дискриминируем наших клиентов по размеру – такой же принцип установления ставок действует и для крупнейших клиентов. Мы будем продолжать делать наши процедуры более простыми и понятными для Вас независимо от того, насколько простой или сложный кредит Вам нужен.

• К крупнейшему или крупному бизнесу мы используем индивидуальный подход, и предоставляем широкий набор нестандартных кредитных решений, основанный на изучении Ваших индивидуальных потребностей. В частности, такие клиенты могут рассчитывать на упрощенные процедуры краткосрочного кредитования, удлиненные сроки кредитования, а также имеют доступ к инвестиционному кредитованию.
• Еще большую степень индивидуализации мы предлагаем клиентам, обращающимся к нам за проектным финансированием. Мы готовы гибко настраивать график выборки средств в инвестиционной фазе проекта, исходя из необходимого Вам графика их освоения. При этом наше типовое требование к соотношению собственных и заемных средств в проекте (30% к 70%) мы применяем только к сумме выбранных на любой момент средств по кредиту и не требуем единовременного внесения всей суммы собственных средств в начале проекта.
• Наконец, мы готовы предоставить специальные условия по финансированию масштабных инфраструктурных проектов, включая проекты, реализуемые на принципах государственно-частного партнерства, а также проектов строительства жилой и коммерческой недвижимости, в том числе осуществляемых при государственной поддержке в рамках федеральных и региональных программ. По важнейшим для экономики страны инфраструктурным проектам мы готовы рассматривать сроки кредитования свыше 10-15 лет, что в новейшей истории российского банковского дела практически не имеет прецедентов.

Какие факторы принимаются во внимание при принятии решения о выдаче кредита:

• Конечно же, финансовые показатели Вашей компании или связанной с ней группы компаний (например, долговая нагрузка, текущая ликвидность и рентабельность).
• Источники погашения долга, а также предлагаемые способы снижения уровня кредитного риска (например, достаточное и ликвидное обеспечение, поручительства и гарантии).
• Адекватность Ваших финансовых прогнозов, планов и действий изменяющимся внешним условиям. Со своей стороны мы готовы предложить в этом посильную помощь. У нас, как ни у одного другого банка в стране, есть глубокое понимание состояния и перспектив развития любой отрасли, региона или сегмента рынка. В нашем банке работают одни из лучших в стране аналитиков. Мы из первых рук анализируем финансовое состояние заемщиков, представляющих эти отрасли и регионы. Мы вместе с клиентами ведем ежедневный диалог относительно возможных сценариев будущего развития. Мы, разумеется, не раскроем Вам банковскую или коммерческую тайну Ваших конкурентов, но с радостью готовы делиться с Вами нашим пониманием общей ситуации и помогать Вам более точно строить Ваши собственные прогнозы. Мы приглашаем Вас к взаимному диалогу и надеемся, что он будет для Вас полезен не только информационно, но и материально. В конце концов, чем глубже мы понимаем логику Вашей деятельности, тем ниже мы, возможно, будем оценивать уровень риска по Вашему кредиту, а значит, сможем предложить более конкурентоспособную ставку.
• Мы усиливаем акцент на оценке кредитных рисков, которые мы принимаем на связанных заемщиков. Оценка производится не только по формальным критериям, но и на основании любой доступной информации о фактическом владении и управлении бизнесом. В этой связи мы только приветствуем максимально полное раскрытие холдинговыми структурами и иными группами предприятий информации о степени их внутренней взаимозависимости. В большинстве случаев это приведет к более выгодным для Вас условиям кредитования.

Принципы работы при возникновении у клиента просроченной задолженности

Если у Вашего предприятия возникла просроченная задолженность, мы будем искать оптимальное для обеих сторон решение. Наша работа в таких ситуациях строится исходя из следующих принципов:

• Мы используем упреждающий подход, стараемся выявлять проблемы на ранних стадиях и применять профилактические меры. В связи с этим мы создали и развиваем систему мониторинга и контроля качества нашего кредитного портфеля, включая инструменты стресс-тестирования.
• В связи с этим, если Вы прогнозируете появление в будущем финансовых трудностей у Вашего бизнеса, мы призываем Вас как можно раньше обсудить их с нами, а не дожидаться возникновения просроченной задолженности. На ранних подступах к любой проблеме выбор решений, которые будут одинаково комфортны и для Вас, и для банка, как правило, гораздо шире, чем обычно может показаться даже опытному заемщику. И предыдущие кризисы, и особенно этот, научили нас как банк не бросаться в крайности в подобном диалоге с клиентом. Мы не будем «перекрывать кислород» при малейшем увеличении риска, как это делают некоторые из наших конкурентов, но мы и не будем «надевать розовые очки» вместе с клиентом. Задача, которую мы ставим перед нашими клиентскими и кредитными менеджерами – во всем детально разобраться, максимально объективно оценить ситуацию и найти оптимальное решение, при необходимости задействовав помощь любых экспертов Сбербанка. Вы можете на это рассчитывать и как клиент имеете право этого требовать.
• Для решения возникших проблем Сбербанк будет стремиться совместно с Вами разработать и реализовать оптимальные схемы реструктуризации, направленные на оздоровление бизнеса и максимальный возврат задолженности. Банк прибегнет к процедурам реализации залогов лишь в случаях, когда другие методы оздоровления невозможны. Однако в тех случаях, когда финансовая модель деятельности Вашего бизнеса не обладает минимально достаточным уровнем самоокупаемости в условиях, близких к нормальным, мы не видим смысла затягивать ситуацию искусственными методами. Мы, например, не будем предоставлять нерационально долгосрочные или убыточные для банка пролонгации. Как показала практика кризисного времени, искусственное поддержание на плаву нежизнеспособного бизнеса в итоге обходится гораздо дороже всем: как заемщику, банку, так и, в конце концов, обществу в конкретно взятом регионе.
• Мы проводим жесткую линию в отношении предприятий и их собственников, допускающих по отношению к банку недобросовестные действия. Нам в отличие от большинства других банков доверили свои сбережения и самые незащищенные, и самые малообеспеченные слои населения страны. И поэтому для каждого из нас будет, помимо профессиональной обязанности, еще и делом личной чести не допустить их недобросовестного или незаконного присвоения кем бы то ни было. Мы действуем только в правовом поле, но, поверьте, умеем эффективно защищать интересы наших вкладчиков и акционеров, даже противостоя тем, кто не связан соображениями права, морали и совести. Мы искренне верим, что из любой, даже самой сложной, ситуации для нашего клиента всегда можно найти выход, позволяющий ему избежать недобросовестных действий по отношению к банку.