норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц - Н12 (max 25%) - 0,0. 

     2.3. Структура привлеченных средств. 

     Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

     * Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

     * Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

     * Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов. 

     2.4. Состав доходов и расходов банка, финансовый результат. 

     Состав доходов и расходов является коммерческой тайной  любого банка, поэтому в таблице 2.4.1. я привожу примерный состав и их процентное соотношение. 

     Таблица 2.4.1.

       

 

      3. Кредитная политика банка. 

     3.1. Основные условия кредитной политики. 

     Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     Кредиты предоставляются:

     * по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

     * по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

     Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на осно-вании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р. 

     3.2. Структура кредитного портфеля. 

     На сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка РФ максимально диверсифицирован. Практически все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и торговля, поэтому нет каких-то жёстких отраслевых преференций, Сбербанк исходит из эффективности проектов.

     Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансированно, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам, которые аудитор сделал по результатам анализа отчёта за 2006 год. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля наши кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений. 

     3.3. Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком и порядок предоставления кредита.  

     а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц  по следующим видам кредитов:

     Кредиты на цели личного потребления:

     Кредит на неотложные нужды;

          Пенсионный кредит;

     Доверительный кредит;

     Автокредит;

     Жилищные кредиты;

     Кредит “Молодая семья”;

     Образовательный кредит;

     Корпоративный кредит;

     Кредит под залог ценных бумаг;

     Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;

     Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

     б) Сберегательный банк РФ осуществляет  кредитование  юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же  выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

     - коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

     - овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

     - вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

     - кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

     - кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

     Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

     Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

     Кредитование заемщика производится на основе:

     - кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

     - договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

 

      3.4. Методика определения кредитоспособности заемщиков. 

     Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

     Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

     Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оце-ночных показателей:

     - коэффициенты ликвидности;

     - коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

     - показатели оборачиваемости и рентабельности.

 

      4. Операции банка на рынке ценных бумаг.

     4.1. Выпуск собственных ценных бумаг для привлечения ресурсов. Доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги, андеррайтинг.

 

     Сбербанк предлагает своим клиентам - юридическим лицам новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов. Перечень услуг предусматривает участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения.

     Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Под доверительным управлением понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

     Сбербанк выпускает сберегательные сертификаты  номиналом 1 000, 10 000, 50 000 и 100 000 рублей. Сберегательный сертификат Сбербанка России - ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сберегательном сертификате процентов.

     - Имеет фиксированную процентную ставку, установленную при

     выдаче ценной бумаги

     - Может быть предъявлен к оплате досрочно

     - Выдается и оплачивается в любом подразделении банка,

     обслуживающем физических лиц

     - Используется в качестве залога при получении кредита

     - Принимается на хранение

     Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на

     предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без

     уведомления банка.

     Условия по операциям со сберегательными сертификатами представлены в таблице 4.1.1.