Рынок страховых услуг Российской Федерации

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реальные показатели наблюдались у 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций:

      частные компании составляли 36%;

      находящиеся в смешанной собственности — 58%;

      государственные — 5%;

      муниципальные — 1%.

Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог»[6], принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «Российский страховой центр».

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57[5].

Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 – Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2011 годах

Рынок страховых услуг сокращается в реальном исчислении с 2003 года. Как показывают расчеты, отношение страховых премий (без ОМС) к ВВП в 2011 году снизилось до 1,22% против 1,24% годом ранее. По итогам 2011 года приходится признать, что в реальном исчислении страховой рынок сокращается восьмой год подряд – наибольшее отношение страховой премии к ВВП было зафиксировано в 2003 году – 2,8%[5].

Рисунок 3.2 – Динамика доли страхования в ВВП 2002-2010

В таблице 3.1 представлен рейтинг 35-ти ведущих страховых компаний России.

Таблица 3.1 – ТОП-35 страховых компаний России

Структура страховых премий (взносов) и выплат по видам страхования в 2005-2009 года представлена в таблице 3.1[5].

Талица 3.1 - Структура страховых премий (взносов) и выплат по видам страхования в 2005-2009 гг. (в процентах к итогу)

Последние показатели динамики российского страхового рынка в 2009-2010 представлены на рисунке 3.3. Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб.,что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный – в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. Обязательные виды, по-прежнему, занимают более половины рынка – 56,1%, однако их доля по сравнению с 2009 год сократилась практически на 1 процентный пункт (57% в 2009 году)[2].

Рисунок 3.3 - Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

3.1 Территориальная структура российского страхового рынка

Территориальная структура российского рынка представлена в таблице 3.1[2]. Во многих регионах Российской Федерации наблюдается сокращение числа действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов. Положительную динамику этих показателей можно наблюдать лишь в Псковской область, Республике Алтай, Чукотском Автономном округе. Нулевой прирост имеют следующие регионы: Республика Северная Осетия – Алания, Карачаево-Черкесская республика, Чеченская Республика, Курская область, Республика Карелия, Республика Северная Осетия – Алания.

Талица 3.1 –Территориальная структура российского страхового рынка

4 Заключение

На основании выше изложенного материала можно сделать вывод о том, что  страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Рынок страховых услуг представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.

Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

На рынке страховых услуг на сегодняшний день можно вы делить проблемы следующего характера: внутреннего и внешнего.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

-низкая финансовая устойчивость страховщиков;

-низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

-внутрисистемная разобщенность;

-слишком низкий показатель суверенитета российского рынка страховых услуг.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

-экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

-юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

-политические (общеполитическая нестабильность).