Рынок пластиковых карт в России

 

Министерство труда, занятости  и социальной защиты Республики Татарстан

ГБОУ СПО «Камский государственный автомеханический техникум»

 

 

 

 

Специальность: «Банковское  дело»

Шифр курсовой работы: РК.080110.7664.00.00.00

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»

на тему: «Рынок пластиковых карт в России»

 

 

 

 

 

Студент:                                               гр. 219Б                             Э.Ф. Ахметшина                     

Руководитель:                                                                                 Н. В. Ентураева

 

 

 

 

 

2012г

 

Содержание

 

 

 

 

Введение………………………………………………………………………….......31 Основные понятия использования пластиковых карт ………………................5

1.1 Пластиковые карты, как платежный инструмент ….………………………...5

1.2 Классификация пластиковых карт …………………………………………….7

2 Современное положение рынка пластиковых карт в Сибирском отделении ОАО «Сбербанка России»………………………………………………….……...18

 2.1 Оценка российского рынка банковских карт ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………………………………...18

 2.2 Перспективы развития пластиковых карт в России………………………..23

 Заключение…………………………………………………………………………25

 Библиографический  список…………..…………………………………………..27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и другие. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых  карточек предприятиями торговли и  сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку, и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже валютных товаров, и упрощение расчетов с покупателем отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром, а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Актуальность данной темы объясняется тем,  Россия живет  в мировом сообществе, уже сегодня  широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Целью данной курсовой работы является теоретическое изучение рынка пластиковых карт в России. Исходя из этой цели были, сформулированы следующие задачи:

1.Дать общую характеристику  использования пластиковых карт.

2.Проанализировать современное  положение рынка пластиковых  карт в Сибирском отделении  ОАО «Сбербанка России».

3. Рассмотреть перспективы  развития пластиковых карт в  России.

Предметом – операции по пластиковым картам.

Объектом работы является  Сибирское отделение ОАО «Сбербанка России».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1 Основные понятия использования пластиковых карт

1.1 Пластиковые карты, как платежный инструмент

 

На начальном этапе  российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как страховой депозит или гарантийное покрытие. Как известно, страховой депозит – это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента ее размер зависит от платежного лимита по карте, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету. Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент под предлогом, что это специальный депозит - страховой. Достаточно высокой 2-3% , была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте снятие наличных в чужих банкоматах, каралось еще большей комиссией. Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic, или продукт того же ряда - Master Card Mass, годовая плата была на уровне 40-50 долларов США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold - на уровне 100-120 долларов США. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки – полноправные члены международных  платежных систем открыли для  себя новый бизнес – распространение  своих карт через банки - агенты. При распространении карт по агентской  схеме, банк-агент, заключив специальный договор с банком – эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карточки этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк - агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того – платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком - агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк - агент считался эмитентом карт, если в банке - агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае – велись карточные счета у агента, или у эмитента – все расчеты между банками по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте таких счетов могло быть несколько – расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом.

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли  на создание специальных партнерских программ, например, программа Альянс Мост-Банка. В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием с названия банка-агента.

Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими  и не только платежными. Более того - основное количество пластиковых  карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые карточки, выданные магазинами, ресторанами и т.д., медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт, особенно – чиповых, в медицине. Медицинские карточки могут стать и уже становятся своеобразными «медицинскими паспортами» каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот, если они полагаются.

Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас  в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. 

 

1.2 Классификация пластиковых карточек

 

С  точки  зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования пластиковых карт,  можно с достаточной степенью условности выделить следующие типы карт.

1) Кредитные карточки (Credit card), которые используются для  оплаты различных видов товаров  и услуг за счет кредита,  предоставленного клиенту банком  или специализированной сервисной компанией American Express. Оплата  с помощью карточки может производиться в любой торговой точке оборудованной устройством для  подготовки  чека,  который плательщик выписывает при покупке.  Некоторые кредитные карточки могут также использоваться для получения наличных денег в банковских автоматах.

2) Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного  вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого в пределах установленного лимита оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран  карточки  оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки,  применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Крупные фирмы розничной  торговли признают преимущества  кредитных карточек.  Для магазинов,  ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам оказалась особенно выгодной с точки зрения  привлечения покупателей.  Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым  счетам различны в зависимости от вида и суммы операций,  но в  среднем  по США они равны 3,5 %. это значительно ниже расходов, связанных  с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела,  которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.

3) Карточки,  используемые для гарантии чековых  платежей  Check Guarantee Cards. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того,  чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из  которого они изготовлены:

а) бумажные (картонные);

б) пластиковые;

в) металлические.

2. По общему назначению:

а) идентификационные;

б) информационные;

в) для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

а) двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

б)омногосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений например, American Ехрress.

4. По виду проводимых расчетов:

а) кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

б)8дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как  разновидность кредитных карт. Отличие  стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

а)  обычные карты;

б) серебряные карты;

в) золотые карты;

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard, MasterCard Mass, Standard.

Серебряная карта Silver, Business называется бизнес картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.