Рынок отечественных пластиковых карточек

Московский  Государственный  университет

Экономики, статистики и информатики

Тверской филиал

М Э С И

(Заочное отделение)

Институт   Экономики и финансов

Специальность Финансы и кредит

Группа _ЗЭФ-901___  № зачетной книжки___64879__

 

Студент __Ильюков Александр Сергеевич__________________________

(фамилия,  имя, отчество)

 

КОНТРОЛЬНАЯ    РАБОТА 

по дисциплине  __ Электронный банк__

на тему: “ Рынок отечественных пластиковых карточек”                                  

 

 

 

 

 

Дата регистрации работы деканатом

_________________

Содержание:

Рынок отечественных пластиковых  карточек                                    3

1. Пластиковая карта как платежный  инструмент                                             3

2. Классификация  пластиковых карт                                                                      4

3. Доля активных пользователей  среди владельцев пластиковых  карт      9

4. Возможности расширения карточного  бизнеса                                            13    

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                               15

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ                                                                                                17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рынок отечественных пластиковых карточек

1. Пластиковая карта как платежный инструмент

Пластиковая банковская карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Прием  карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются  в  предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Сами карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах).  Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы, которая  имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

    На лицевую сторону платежных  карточек наносят  логотип  финансового института, торговые  марки платежной системы, номер  карты, имя владельца, срок  действия карты. Кроме того, обычно  на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне  чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1).  На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Номер платежной  карточки состоит из последовательности  цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В  платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

2. Классификация пластиковых карт

 

1. На основании механизма расчетов:

двусторонние  системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

     2.    По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

        Некоторые авторы выделяют в  особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

    3.   По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

     Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

     Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

      В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron,  Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. [19, с. 25]

    4.  По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
•    корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

    5. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

6. По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

    7. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

   8. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

9.  По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;              
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;                              
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете

 

3. Доля активных пользователей среди владельцев пластиковых карт

Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследования потребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами.

        В результате исследования  выяснилось, какие факторы влияют на  выбор  банка человеком, который решил  завести банковскую карту. На  первом месте стоит надежность  банка, на втором — возможность  обслуживания по  картам. Далее  идут срок существования банка,  размер процента по вкладам, широкая сеть банкоматов. (Рис.1)

Рис. 1  Факторы выбора банка для держателей пластиковых карт (%)

       В России привычка пользоваться  карточками более характерна  для мужчин. По возрастным характеристикам  наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет (см. рис. 2). Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения  наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

        Наименьшую заинтересованность  к банковским пластиковым картам  проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся  привычкой пользоваться наличными,  не знанием, что делать с  картой, кроме как пойти и получить  наличные в банкомате.

Рис. 2  Кто пользуется картами в России (%)

 

       Наибольшее количество держателей  банковских пластиковых карт  работают на предприятии с  количеством сотрудников от 100 человек  и более. Это объясняется использованием  предприятиями карт для расчетов  по зарплате.

       По должностным характеристикам  наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %.

        Для  привлечения клиентов банки стремятся  предоставить  уникальный набор  дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт (см.  таблицу  1).

Таблица 1  Дополнительные услуги

 

 

Название банка	Дополнительные  услуги
1	2
Сбербанк	Льготное страхование, возможность  приобретения дисконтной карты IAPA
Автобанк	Дисконтные карты IAPA, Countdown, страхование, телефонные карты Global One
Росбанк	Международная страховка, кредитные  карты
Гута-банк	Дисконтные карты IAPA, Countdown, Global, телефонная карта
Собинбанк	Льготное страхование, телефонные карты
БИН	Дисконтные карты IAPA, телефонные карты, международная страховка
Славянский банк	Дисконтные карты IAPA, телеф. карты, международ. страховка, карта Priority Pass
Номос-банк	Междунар. страховка, доступ к тел. сети  Global One, турист. обслуживание, дисконтная программа, бесплатный доступ в салоны Diners Club International
Экспобанк	Международная страховка, дисконтные карты  Countdown
МДМ-банк	Телефонные карты, международная  страховка