Рынок финансовых услуг в России

активного инструмента управления экономикой. Этот инструмент несет два

начала: с одной  стороны, он детерминирован объективно существующими

финансовыми отношениями, а с другой - выступает орудием  реализации целе-

направленной  финансовой политики государства.

Действия, которые сегодня, согласно классификации, относятся к классу

услуг, довольно разнообразны. Выделение финансовых услуг из числа услуг

вообще не является аксиомой и понимание содержания финансовых услуг в

зарубежных и  отечественных классификаторах  разное. Они направлены на

различные объекты, имеют различную целевую аудиторию, чувствительность к

продвижению, эластичность спроса по цене, различаются по степени  осязаемости,

возможности транспортировки  и хранения. Исполнение одних услуг  зависит в

большей степени  от использования технологических разработок и изобретений,

других - от таланта  и мастерства того, кто оказывает  услугу и т.п.

Под классификацией принято понимать упорядочение взаимосвязанных

и взаимообусловленных  элементов системы и установление между ними связей и

зависимостей. С  точки зрения экономической классификация  является

способом системного упорядочения элементов финансовых услуг как единого

комплекса соответствующих  отношений.

С 1 января 1994 года введен в действие «Общероссийский классификатор услуг населению» (ОКУН) взамен «Общесоюзного классификатора бытовых услуг населению» и «Общесоюзного классификатора платных услуг населению» на территории Российской Федерации.

ОКУН  включает в классификацию  услуг на финансовом рынке две

основные  позиции «Услуги  банков» и «Прочие услуги населению». Услуги

банков - это услуги, которые  успешно развиваются  на данный момент в  России и состоят из 3 больших групп:

1. Услуги банков  по вкладам населения,  прием различных  платежей;

2. Услуги банков  по выдаче аккредитивов, чеков, сберегательных книжек и

ссуд, услуги банков по операциям  с ценными бумагами;

3. Услуги банков  по размещению  лотереи, услуги  банков по операциям  со

свободно  конвертируемой валютой, прочие услуги банков.

В перечень прочих услуг  населению входит две группы приоритетных

направлений:

1. Услуги по финансовому  посредничеству;

2. Услуги по страхованию.

С учетом стремительно идущих процессов  глобализации и в  преддверии

вступления  России в ВТО, для  целей многостороннего  регулирования торговли финансовыми услугами, этот сектор «финансовые услуги» делится на два подсектора – «страховые и связанные с ним услуги» и «банковские и прочие финансовые услуги». Классификация четко показывает сферы интересов и четкость целей для применения национального режима. Условия стабильного функционирования и предсказуемости развития отдельных видов финансовых услуг, доступа на российский рынок иностранного капитала требует учета

классификации финансовых услуг  Всемирной торговой организацией.

Рассматривая  финансовые услуги как специфическую систему

экономических отношений, считаем наиболее важной и существенной для

теории и практики, представить классификацию на базе экономических

критериев. Эти  критерии можно разделить на две  группы, первая из которых

основывается  на содержательной стороне финансовых услуг как экономического

явления, вторая — на функциональной стороне. Классификация  финансовых

услуг по их экономическому содержанию может использовать критерий

трансформации денежных средств в денежный капитал. 
 

Под классификацией финансовых услуг в общем виде можно представить

и предложить с  точки зрения финансового права  и экономического содержания

три группы услуг: (а) страховые услуги, (б) банковские и другие финансовые

операции, за исключением  страхования, (в) инвестиционные услуги, т. е. услуги

на рынке ценных бумаг.

Представляется, что при рассмотрении рынка финансовых услуг следует

применить институциональный  подход, позволяющий учесть не только системные

связи, но и институциональную  структуру рынка.

Структура рынка  финансовых услуг представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Структура  рынка финансовых услуг

Рассмотренная схема не показывает различие между  структурой

финансового рынка  и рынка финансовых услуг, а дает возможность в каждом

звене структуры  финансового рынка увидеть наличие  и финансовых

инструментов  и финансовых услуг. В представленной структуре рынка

финансовых услуг  рынок банковских услуг соответствует  кредитному рынку,

валютному рынку, рынку драгметаллов, рынку инвестиционных услуг –

фондовый рынок. Отдельно на рынке финансовых услуг выделятся рынок

страховых услуг, который в разной мере представлен  на всех взаимосвязанных

рынках в структуре  финансового рынка.

Рынок финансовых услуг в самом общем подходе - это экономический

механизм, соединяющий  интересы носителей спроса (потребителей финансовых

услуг) и предложения (финансовых и нефинансовых организаций) на финансовые

услуги.

Рынок финансовых услуг

Рынок

банковских услуг

Рынок

страховых услуг

Рынок

инвестиционных

услуг 
 

Рынок финансовых услуг  выполняет следующие  функции:

- мобилизует временно свободный капитал из многообразных источников;

- распределяет аккумулированный  свободный капитал  между

многочисленными конечными его  потребителями;

- определяет наиболее  эффективные направления  использования капитала  в

инвестиционной  сфере;

- формирует рыночные  цены на отдельные  финансовые инструменты  и

услуги, объективно отражающие складывающееся соотношение  между

предложением  и спросом;

- осуществляет квалифицированное  посредничество между  продавцом и

покупателем финансовых услуг;

- формирует условия для минимизации финансового и коммерческого риска;

- ускоряет оборот  капитала, т.е. способствует  активизации экономических

процессов.

Главная функция финансового  рынка состоит  в трансформации

бездействующих  денежных средств  в ссудный капитал. А представленные

функции рынка финансовых услуг отражают конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово – кредитного механизма между субъектами хозяйствования. Обобщая сказанное, следует отметить, что движущей силой этого механизма является оказание финансовых услуг, с помощью различных финансовых институтов.

Рынок финансовых услуг  играет важную роль в структуре финансового

рынка. На этом рынке происходит обмен деньгами, предоставления кредита и мобилизация капитала. Основную роль здесь играют финансовые инструменты и финансовые услуги, направляющие денежные потоки от собственников к заемщикам.

Анализ  места и роли рынка  финансовых услуг  в структуре финансового

рынка позволяет сформировать следующие теоретические  выводы:

1. Рассмотрение сущности рынка финансовых услуг в структуре финансового рынка нуждается в учете информационного и институционального аспектов.

Такой подход является следствием осознания функционального  назначения

рынка финансовых услуг, заключающийся  в преодолении асимметрии

информации  между экономическими агентами и формировании новых

инновационных возможностей.

2. Финансовый рынок  предназначен для  совершения сделок  между

покупателями  и продавцами финансовых ресурсов, а сущность рынка

финансовых  услуг в том, что он отражает конкретные формы организации

движения  финансовых ресурсов посредством финансово  – кредитного

механизма.

3. Рынок финансовых  услуг это совокупность  отношений продавец-покупатель, осуществляемых через финансовую услугу как сферу хозяйственной деятельности, где финансовые услуги изначально производятся для обмена или купли-продажи. В повседневной хозяйственной практике важен не сам по себе финансовый рынок, а конкретные формы проявления финансовых отношений через оказание финансовых услуг, многообразные виды которых устанавливаются государством. 

Литература

1. «О защите  конкуренции на рынке финансовых  услуг». Федеральный

Закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ // Российская газета. 1999. 29 июня.

2. Финансы. Учебное  пособие. Под ред. А. М. Ковалевой.  М.: «Финансы и

статистика», 1998 .230 с.

3. А.Д. Шеремет,  Р.С. Сайфуллин. Финансы предприятия.  Учебное

пособие. М.: Инфра  – М, 1998.

4. Желтоносов  В.М., Спружевникова М.К. Банковская  деятельность и

рынок финансовых услуг в регионе.//Финансы и  кредит. 2001. №13. С.2 – 9.

5. Кравченко  П.П. Как не проиграть на  финансовых рынках. — М.: “Дело

и Сервис”. — 2000. 224 с.

6. Большой экономический  словарь/ Под ред. А.Н. Азрилияна.  – 5-еизд.

доп.и перераб. М.: Институт новой экономики, 2002. 1280 с.__