Роль кредита в экономике

Субъектами кредитных  отношений физические лица и в  роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения, предприятия и организации. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок. Лизинг представляет собой форму имущественного кредита. Объектом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи.

Условием возникновения  кредита является наличие владельцев товаров, которые противостоят друг другу как собственники своих  товаров, юридически самостоятельные  лиц, готовые вступить в экономические  отношения.

Субъектами лизинга выступают  лизингодатель, пользователь, производитель. Лизингодатель - это субъект хозяйствования, являющийся собственником объекта  лизинга и предоставляющий его  в аренду, в качестве арендодателя может выступать специализированная лизинговая организация. Лизинговые организации  могут быть дочерними обществами коммерческих банков.

Участниками лизинговой фирмы  могут быть предприятия, банки, ассоциации и т.д. Они могут объединять свои вклады на основе учредительного договора. Учредители участвуют в управлении делами фирмы; имеют право на часть  прибыли от ее деятельности; получают свою долю имущества в случае ликвидации фирмы.

Пользователь - сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду и наделяемая правом владения, пользования и распоряжения объектом лизинга в пределах, установленных  лизинговым договором.

Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества. Кредитором по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие и другие банки. Заемщиком выступают физические и юридические лица, главным образом, физические, имеющие в собственности объект ипотеки. Главными особенностями залога являются: во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, не была объектом залога в другой сделке.

Международный кредит представляет собой временную передачу товарных или денежных ресурсов одних стран для использования другими странами в целях ускорения их общественно-экономического развития. Необходимость использования международного кредита определяется экономическими и внешнеполитическими условиями. Кредитные отношения влияют на процесс расширенного воспроизводства как в стране кредитора, так и в стране заемщика. Предоставление кредита с точки зрения процесса воспроизводства означает, что часть прибавочного продукта, образующего фонд накопления, изымается из национальной экономики страны-кредитора и поступает в страну-заемщика. Для кредитора это влечет за собой необходимость либо увеличение сверх внутренних потребностей производства товаров, которые он обязался поставить в счет кредита, либо использования для этого ранее накопленных резервов, не только товарных, но и денежных. Для заемщика же кредит представляет собой дополнительный источник расширенного воспроизводства. Страны стремятся использовать подобный экономический маневр материальными и финансовыми ресурсами таким образом, чтобы они перемещались именно туда, где они могут быть рационально использованы для организации высокоэффективного производства, в продукции которого заинтересованы и заемщик, и кредитор. В результате взаимные кредиты способствуют преодолению различий в уровне экономического развития сотрудничающих стран, углублению международного разделения труда. Международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита, только в международном аспекте.

Иногда используются и  другие формы кредита, в частности:

• прямая и косвенная;
• явная и скрытая;
• основная и дополнительная;
• развитая и неразвитая.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других объектов.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, когда данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай, возникала косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Основная форма современного кредита - денежный кредит, в то время как товарный выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития.

 

 

5. Кредит как  средство государственного регулирования

Кредитная двухуровневая  банковская система РБ.

Современная двухуровневая  банковская система включает в себя:

• центральный банк (Национальный банк Республики Беларусь);
• коммерческие банки (кредитные организации);
• вспомогательные организации.

I уровень - Национальный  банк РБ

II уровень - Коммерческие  банки

1. Отраслевые банки кредитуют  определенные области, например "Белагропромбанк" кредитует главным образом сельхозпредприятия, предприятия перерабатывающих отраслей.

2. Специализированные банки  - ипотечные, инновационные, инвестиционные, земельные, муниципальные.

3. Универсальные банки  - занимаются всеми видами операций.

Небанковские кредитно-финансовые организации - страховые компании, внебюджетные фонды, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные организации, ломбарды, сберегательные кассы.

За свою долгую историю  банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого  пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко  довольно существенно различаются  в своем устройстве. Общим является лишь деление всех банков на две  категории:

1. эмиссионные

2. коммерческие.

Как правило, эмиссионным  является либо один Национальный банк, либо несколько банков, выполняющих  эту функцию от лица государства. В РБ эмиссионным является только Национальный банк РБ, принадлежащий  государству. Эмиссионный банк не обслуживает  частных лиц и фирмы, он ведет  дела только с государством и коммерческими  банками.

Все остальные банки относятся  к категории коммерческих и обслуживают  граждан и фирмы. Они могут  быть полностью частными, или государство  может быть их совладельцем.

Формы кредитного регулирования.

Национальный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную  систему. Денежно-кредитное регулирование - совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной  системы, показатели денежного обращения  и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в  целях воздействия на экономику. Осуществляя кредитное регулирование государство хочет, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достичь стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.

С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится  смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции. Основными направлениями  государственного регулирования являются:

• политика Национального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков;
• налоговая политика правительства в смешанных или государственных кредитных институтах;
• законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

 

Заключение

В курсовой работе я рассмотрел структуру, сущность, виды, значение и  применение кредита, а также проблемы кредита в современных условиях. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста  финансовых рынков.

В 80-х годах XX века в кредитной  системе развитых стран произошли  изменения, к числу которых можно  отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики.

Сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные  займы, при которых кредитодателями  выступает не одно, а несколько  лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой сделке, и сама система  кредитования населения является очень  гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация  кредитных систем развитых стран.

 

 

Список литературы

1. Абрамова М. А., Александрова  Л. С. Финансы, денежное обращение  и кредит. - М., 1995.

2. Драбазнина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ЮНИТИ, 2000.

3. Жуков Е. Ф., Максимова  Л. М. и др. Банки и банковские  операции. - М.: ЮНИТИ, 1998.

4. Общая теория денег  и кредита./Под ред. Жукова Е.  Ф. - М.: ЮНИТИ, 1995.

5. Трошин А. Н., Фомкина  В. И. Финансы, денежное обращение  и кредит. - М., 2000.

6. Финансы, денежное обращение,  кредит./Под ред. Сенчалова В. К., Архипова А. Н. - М.: Проспект, 2000.

7. Экономика./Под ред. Архипова  А. Н. - М.: Проспект, 1998.