Роль кредита в экономике

Содержание

Введение

1. Роль кредита в экономике

2. Структура кредита

3. Функции кредита и  принципы кредитования

4. Формы кредита

5. Кредит как средство  государственного регулирования

Заключение

Список литературы

 

Введение

Кредит - это одна из важнейших  на сегодняшний день экономических  категорий. Выбранная мной тема актуальна, так как кредитные отношения  в современных мировых условиях достигли наибольшего развития. На данный момент уже можно говорить не только о регулярном увеличении объемов денежных средств, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений и о росте  многообразия этих операций.

Наша экономика сталкивается с некоторыми трудностями при  переходе к рыночному механизму  функционирования, такими как банковский кризис, поэтому необходимы более  радикальные преобразования в денежно-кредитной  сфере.

Характерной чертой кредитной  сферы является перенасыщение оборота  платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В 1987 году кредитные  вложения банков достигли максимальной величины и составили 593,2 млрд. рублей. Постепенно объем кредита народному  хозяйству и населению стал сокращаться, достигнув к 1998 году 92,2 млрд. рублей. В последние годы доля кредитов, предоставляемых на восполнение  недостатков бюджетных средств, увеличилась, а удельная величина кредитов, предоставляемых народному хозяйству, уменьшилась. Все это свидетельствует  о том, что нужно уделять больше внимания кредиту, так как экономическое  состояние страны существенно зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо проводить реформы  всей кредитной системы, направленные на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие новых  форм кредита, учитывая при этом опыт развитых стран в данной сфере  экономической жизни.

Все это побудило меня выбрать  эту тему и рассмотреть вопросы  сущности кредита, его формы, роль государственном  регулировании экономики.

 

 

1. Роль кредита  в экономике

В настоящее время кредит имеет большое значение. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Основными условиями существования  кредита можно назвать следующие:

Несовпадение во времени  индивидуальных кругооборотов и  оборотов производственных фондов отдельных  товаропроизводителей. Производственные фонды -- это основные фонды и оборотные средства. Все предприятия в силу специфики своего производства и условий снабжения в разные периоды времени имеют разную потребность в оборотных средствах, т.е. существуют периоды максимальной и минимальной потребности. Экономически нецелесообразно иметь собственные оборотные средства на уровне максимума. В этом случае определенная их часть не будет участвовать в производственном процессе и, следовательно, будет исключена из процесса капитализации. Поэтому собственными оборотными средствами предприятия наделяются в интервале между максимумом и минимумом потребности.

Кредитор и заемщик  должны быть юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает экономическую  ответственность сторон в процессе кредитных отношений. Юридические  лица должны иметь самостоятельный  баланс или смету.

Кредитор и заемщик  должны быть заинтересованы в кредитных  отношениях.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переходить из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Такой эластичный механизм и нужен нашей стране на сегодняшнем этапе развития, т.к. дисбаланс прибыли у разных отраслей в нашем государстве огромен до неприличия.

Кредит урегулирует противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Переход Беларуси к рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования, создание необходимой  инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего  развития кредитных отношений.

 

2. Структура кредита

Структура - то, что остается неизменным в кредите. Элементами кредита  являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним  относятся кредитор и заемщик. Также  элементом структуры кредитных  отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора  заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Источником средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная вернуть полученную ссуду. Заемщиками помимо банков выступают предприятия, население, государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

 

3. Функции кредита  и принципы кредитования

Кредитный рынок выполняет  макроэкономическую функцию. В современной  экономике денежный капитал накапливается  в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного  капитала важно, прежде всего, с точки  зрения его воздействия на весь ход  воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Функции кредитного рынка  определяются его сущностью и  ролью, которую он выполняет в  системе хозяйства, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.

Надо отметить пять основных функций кредитного рынка:

• обслуживание товарного обращения через кредит;
• аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
• трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
• обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
• ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Эти функции кредитного рынка  направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение  функционирования экономической системы.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок  органически связан с движением  стоимости в ее денежной форме, с  образованием и использованием различных  денежных фондов в виде кредитных  ресурсов и ценных бумаг.

Кроме пяти вышеназванных  выделяют следующие функции:

1. Перераспределительная функция. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме.
2. Ускорение концентрации капитала. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы производства, либо масштабы хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль.
3. Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
4. Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивают замену наличного расчёта безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
5. Ускорение научно-технического прогресса. Проявляется в кредитовании деятельности научно-технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Выделяют пять принципов  кредитования:

• Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. На практике выражается в погашении конкретной ссуды путем перечисления необходимой суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации. Через данный принцип проявляется специфическая черта кредитных отношений, позволяющая обособить кредит от финансов, а кредитным организациям обеспечить сохранность ссудного фонда.
• Срочность кредита. Кредит необходимо вернуть не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. Нарушение указанного условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций.
• Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внесения банку определенной платы за пользование ссудой. Эту роль выполняет банковский процент, который еще называют ценой кредита.
• Обеспеченность кредита. Необходимо обеспечение защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.
• Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Чем выше кредитоспособность, тем более льготными могут быть условия кредитного договора.
• Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов кредитных операций. Нарушение данного обязательства может быть основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций. По некоторым краткосрочным кредитам данный принцип более лоялен.