Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации

6.       Регион, рубль,  ССВ (таких банков почти не осталось, и установить на них рыночные цены нельзя);

7.       Москва, рубль без ССВ (таких банков почти не осталось, и установить на них рыночные цены нельзя);

8.       Регион, рубль, без ССВ (таких банков почти не осталось, и установить на них рыночные цены нельзя);

9.       Москва, валюта, НКО. (около 1,5 миллионов долларов)

Цены на банковские лицензии в Москве и Петербурге в последние  годы практически одинаковые, а в  других регионах – почти вдвое  меньше. Наименьшим спросом и наименьшей ценой отличаются банки на Кавказе. Некоторый спрос в настоящее  время предъявляется на банки  из групп 1,2, на банки групп 3, 6, 9 он существенно  меньше предложения, а на банки групп 4, 5, 7, 8 – практически отсутствует.

При купле-продаже банка, покупатель, кроме стоимости лицензии, оплачивает продавцу стоимость собственных  средств банка, определяемых, однако, не по инструкции ЦБ, а как реальная рыночная стоимость чистых активов  банка за вычетом его обязательств. Важно при этом отметить, что эта  стоимость может легко измениться в любой день и, как правило, стороны  договариваются о фиксации определенного  размера капитала на дату сделки, а  иногда даже предварительно согласовывается  баланс банка на дату расчетов. В  каждом конкретном случае расчет должен выполняться силами специально обученных аудиторов и/или банковских специалистов и согласовываться представителями обеих сторон. Кроме того, если активы не сворачиваются «в ноль» до уровня только денежных средств, то покупатель, как правило, требует и получает по ним дисконт, либо дополнительные гарантии, либо отсрочку платежа до погашения спорного актива. Банковские активы, по стоимости которых стороны не пришли к согласию, как правило, исключаются из сделки по купле-продаже банка.  

В целом, к середине 2011 года не менее 100 владельцев банков готовы продать  их по текущим рыночным ценам. Реальных покупателей на рынке сейчас –  единицы, поэтому рынок явно носит  характер рынка продавца, а цены имеют тенденцию к понижению. Главных причин к этому две:

Необходимость до конца года увеличить капитала до 180 млн руб (на 01.06.2011г. более 160 банков имели капитал менее этой цифры и, как минимум, половина из них не имеет возможности самостоятельно увеличить капитал, что вынуждает их либо срочно продаться, либо преобразоваться в НКО, либо потерять лицензию);

ЦБ РФ существенно усилил контроль за покупателями крупных (свыше 20%) долей в капитале банков, а  также за увеличением капитала, что  затрудняет как использование при  покупке заемных средств, так  и регистрацию акций банков на номинальных держателей, поэтому  многие желающие купить банк просто не имеют легальной возможности  получить от ЦБ разрешения на такую  сделку.

Регистрация банка «с нуля», как альтернатива покупке существующего  банка, даже теоретически занимает никак  не менее года (на практике – около  полутора лет), и почти невозможна без прямого выхода на руководство  Банка России, хотя с экономической  точки зрения, это самый разумный путь для приобретения собственного банка (отметим, правда, что проблемы с легализацией капитала у будущих  акционеров здесь такие же, что  и вышеотмеченные проблемы при покупке крупного пакета акций (долей) банка.

Покупателей банков можно  разделить на несколько групп, интересующихся различными группами банков:

- иностранные банки, фонды  и портфельные инвесторы, которые  массово стояли в очереди на  покупку крупных и средних  сетевых Российских банков в  2006-2007 годах, также массово исчезли  еще в начале 2008 года и кроме  единичных случайных исключений, только подтверждающих правило,  так и не появились;

- крупные и средние  российские банки, стремящиеся  укрупниться и капитализироваться  за счет поглощения более мелких  банков и их клиентской базы  имеют постоянный интерес к  покупкам, который, однако, реален  только при покупках дешевле  номинала акций или при покупке  акций (долей) банка за счет  клиентских средств продаваемого банка, на что готовы пойти далеко не все продавцы;

- относительно крупные  российские корпорации и холдинги, стремящиеся сохранить свои средства изредка покупают банки из группы 1, 2 в качестве инструмента расчетов; 

- менеджеры крупных банков, имеющие собственную клиентуру и амбиции для открытия собственного бизнеса изредка дозревают до покупки банков из тех же групп 1,2; 

- специалисты по «серым»  банковским операциям, которые  несколько лет назад покупали  большое количество банков, сейчас  практически свернули свой бизнес  и только изредка интересуются  ценами на банки тех же групп;  

- средние и относительно  крупные спекулянты, которые надеются  скупить за полцены активы  банков, испытывающих проблемы с  ликвидностью, как правило, договариваются  не с акционерами банков, а  с представителями АСВ и ЦБ;  

- мелкие спекулянты, покупавшие  банк для перепродажи и искавшие  самые дешевые варианты из  групп 2, 6 и 9

- владельцы терминальных  сетей и платежных систем интересуются  покупкой НКО (группа 9), однако  из-за специфики своего бизнеса,  как правило, не готовы платить  более одного миллиона долларов  за лицензию;

- самые крупные приобретения  совершают государственные структуры  и государственные банки, однако  не по рыночным мотивам, а  по прямым распоряжениям с  самого верха (характерный пример  текущего года – насильственная  покупка Банка Москвы).

Таким образом, массового  покупателя, какими раньше были иностранцы, спекулянты или специалисты по «серым»  банковским операциям сейчас нет, и, в отличие от сотен продавцов, число покупателей измеряется единицами.

Заключение

Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право  осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации. Решение о государственной регистрации  кредитной организации принимается  Банком России. Банк России в целях  осуществления им контрольных и  надзорных функций ведет Книгу  государственной регистрации кредитных  организаций в порядке, установленном  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Кредитные организации  приобретают статус юридического лица с момента их государственной  регистрации.

Лицензия на осуществление  банковских операций кредитной организации  выдается после ее государственной  регистрации в порядке, установленном  настоящим Федеральным законом  и принимаемыми в соответствии с  ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет  право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. И осуществляет только те операции, которые предусмотрены  и оговорены настоящей лицензией. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться. Осуществление юридическим лицом  банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы  в федеральный бюджет.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Государственное  регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового  и гражданско-правового методов  регулирования.

Система регистрации и лицензирования вновь созданных банков достаточно несовершенна и затруднительна. Регистрация и лицензирование нового банка занимает по факту до полутора лет. Такая ситуация влечет за собой появления рынка купли/продажи мелких и средних банков.

Список  использованной литературы

1. ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»
2. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3. ФЗ «О банках и банковской деятельности»
4. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
5. Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
6. Положение Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитн<span class="L