Развитие кредита в рыночной экономике

     Соответственно, в первом случае денежно- кредитная  политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором - на ее сокращение и переход к политике 
“дорогих денег”.В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

     Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских).Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью. Итак, как мы уже успели заметить, роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.

     Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 
          Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

     В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом. 
        В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций. 
        В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

     В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

     Кредит  - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйства экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.

       Дополнительные денежные ресурсы  нужны, когда предприятие находится  «в прорыве», потому что сорвалась по той или иной причине реализация готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а, напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

     Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

     В 80-х годах в кредитной системе  развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики.

     Нужно сказать, что сейчас особое место  занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом  финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

     В нашей стране необходимо активно  развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

     Финансовый  коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес  удар по российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся  в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал брезжить свет в конце тоннеля банковского кризиса, что подтверждают статистические данные.

       Необходимо отметить основные  направления преобразования банков:

     - глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному;

     - либерализация национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов;

     - развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам, что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм;

     - расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка;

     - банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития;

     - тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжаться и в будущем

       После рассмотрения проблемы организации кредитного процесса российских коммерческих банков, следует отметить, что на текущий момент существует несколько основных недостатков, снижающих его эффективность:

-не проработана основа кредитной деятельности банка - кредитная политика, оказывающая огромное влияние на устойчивость банка и темпы его развития.

- неэффективная структура подразделений банка, проводящих кредитный процесс.

- не введена в широкую практику всесторонняя оценка кредитоспособности заемщика, которая должна быть основой для принятия кредитных решений.

- решения о кредитовании очень часто принимаются не на основе анализа технико-экономического обоснования, финансового состояния и кредитоспособности клиента, а на основе субъективных оценок руководителей и личных связей.

- очень слабая диверсификация рисков и неэффективное формирование кредитного портфеля - причины низкой устойчивости российских банков.

- недостаточная эффективность методов обеспечения возвратности ссуд.

     Таким образом, для обеспечения российской экономики устойчивой и эффективной  кредитной системой, следует в  первую очередь создать условия  и стимулы перехода на оптимальную  организацию кредитного процесса для коммерческих банков. 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Развитие  кредитной системы является необходимым  условием формирования здоровой экономической  среды, развития российского предпринимательства  и экономики в целом, поскольку  кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

     Кроме того, потребность в ссудах возникает  не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно  производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные  покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками.

     Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить  развитию коммерческих банков и повышению  эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.

     Последнее время интерес к этой теме возрос. В печать вышло достаточно много  книг и статей, в которых прорабатываются  или затрагиваются вопросы банковского дела и кредитной системы.

       В своей курсовой работе я  обратился к теме "Кредит и  его функции и принципы" неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

     Все эти факты говорят о том, что  необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 №95-ФЗ (принят ГД ФС РФ 14.06.2002)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Офиц. текст - М.: ИНФРА-М, 1999.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». - М.: ИНФРА-М, 2001.
4. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М., 2005.
5. Деньги, кредит,банк: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М. : ЮРАЙТ, 2004.-620с.
6. Драбазнина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ЮНИТИ, 2000.
7. Ершева Т.А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М.: ИНФРА-М , 2004.
8. Жуков Е. Ф., Максимова Л. М. и др. Банки и банковские операции. – М.: ЮНИТИ, 2006.
9. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть первая / Под ред. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - М.: Юрайт-Издат, 2004. - 6. Банковская гарантия (ст.ст. 368-379)
10. Кредитная политика и механизм ее реализации в период развития рыночныхотношений.СПб.,2004.
11. Курс экономической теории: Учеб,./Под ред, М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой.-Киров:АСА,2001.-752с.
12. Моисеев С.Д.Международные кредитно-валютные отношения: учебное пособие /М.: ДИС, 2003.-574с.
13. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: ЮНИТИ, 2005.
14. Палехова Е.А.,  Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы)-М.: Перспектива, 2005.
15. Петров М.Н. Основы экономики и предпринимательства-СПб: Герда,2002.-307с.
16. Трошин А. Н., Фомкина В. И. Финансы, денежное обращение и кредит. – М., 2004.
17. Финансы, денежное обращение, кредит./Под ред. Сенчалова В. К., Архипова А. Н. – М.: Проспект, 2004.
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/                 Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др., под ред. проф. Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
19. Финансы, деньги, кредит : Учеб. Пособие / Е.Г.Чернова,В.В. Иванов и др./ Под ред. Е.Г.Черновой.- М.: ТК Велби,2004.
20. Фомина О.Е. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" – М.: Система ГАРАНТ, 2001 г.
21. Белых В., Скуратовский М. "Гражданский кодекс и банковское законодательство", // "Хозяйство и право", 2006, N 4
22. ТарачевВ.А. Критический анализ новой редакции стратегии развития банковского сектора Российской Федерации //. "Законодательство и экономика", N 3, март 2004