Процесс создания (учреждения) коммерческого банка

     Таким образом, среди основных направлений  совершенствования управления собственным  капиталом банка в целях обеспечения  сбалансированной банковской политики целесообразно выделить следующее:

     - пересмотреть положения о продаже  акций российских банков за  иностранную валюту с целью  исключения валютного риска. Требования  к минимальному размеру уставного  капитала эквивалентному 5 млн. евро теряет актуальность в условиях укрепления российского рубля, снижения уровня инфляции. Уставный капитал следует формировать только в денежной форме и только в российских рублях, так как суть банковской деятельности заключается в аккумуляции и размещении денежных средств – российских рублей, как единственного законного средства расчетов и платежей, и с целью минимизации валютного риска;

     - запретить наращивание кредитного  портфеля банка без соответствующего  роста собственного капитала и увеличения ликвидных активов, что приведет к следующему:

     а) у банка появится  стимул пропорционального  увеличения ликвидных активов, что уменьшит уровень риска активных операций, в том числе через оптимизацию структуры активов с точки зрения их доходности;

     б) заблаговременно сработает «сигнал  тревоги» для раннего обнаружения  проблем в деятельности банка, когда  еще его официальные нормативы  находятся в пределах допустимого  значения;

     в) комплексное управление собственным  капиталом взаимосвязанное с управлением кредитным портфелем усилит функцию капитала как средства защиты банка от потерь, связанных с неизбежным риском его кредитной деятельности;

     - исключить при подсчете величины  собственного капитала любые  вложения банка, не зависимо  от суммы или процента приобретаемой доли, не привязываясь к 20% капитала организации-эмитента, так как при вложении любой суммы средств в другую организацию всегда существует реальная опасность их потери, что чревато для банка уменьшением реального собственного капитала;

     - внедрить систему мониторинга  темпов роста и структуры  рисковых активов,  обязательств, величины собственного капитала, а также качества кредитного портфеля как необходимой основы системы раннего обнаружения проблем, возникающих в процессе управления собственным капиталом банка.

     Реализация  вышеперечисленных мероприятий  в комплексе позволит повысить, как  эффективность реализации выбранной  стратегии развития российских коммерческих банков, так и их конкурентоспособность, за счет расширения масштабов деятельности и ассортимента банковских продуктов. 

      Выводы и предложения 

     Коммерческие банки независимы от органов государственной власти при выполнении своих функций и осуществляют деятельность на основе устава, в котором должно быть указано, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе. В нем содержится также наименование банка, его местонахождение, перечень операций, которые банк намерен проводить, размер уставного капитала, резервного, страхового и других фондов, а также сведения об органах управления.

     Кредитные организации получают право осуществлять свою деятельность с момента получения лицензии. Однако, новым банкам, как правило, выдают лицензию на проведение ограниченного круга операций, который через два года успешной работы коммерческого банка может быть расширен. Если учредители банка планируют оказание услуг в иностранной валюте, им необходимо для получения соответствующей лицензии подготовить второй комплект учредительных документов и часть уставного капитала сформировать в иностранной валюте. Особое место среди разрешительных документов занимает генеральная лицензия, выдаваемая банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. С ее получением коммерческий банк приобретает право открывать филиалы за рубежом и формировать уставный капитал кредитных организаций-нерезидентов.

     Получение лицензии ЦБ РФ дает коммерческому банку формальное право привлекать клиентов, но основным экономическим условием начала деятельности банка является наличие оплаченного уставного капитала, который складывается из средств юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. На долю учредителей банка должно приходится не менее 25% уставного капитала. Регламентирование размера капитала является одним из важнейших инструментов контроля со стороны государства за стабильностью банковской системы страны.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором наблюдается стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

     В результате анализа можно сказать о том, что ОАО «АК БАРС» БАНК обладает стабильным уставным капиталом и с каждым годом увеличивает его размер. Можно определить ряд мероприятий по успешному дальнейшему развитию и совершенствованию деятельности банка:

     - повышение качества обслуживания  клиентов, расширение рынка, введение  более совершенных методов работы;

      - банку следует конкретно определить и нормативно (приказами, распоряжениями, положениями и т.п.) закрепить статусы кредитных подразделений банка (сопровождающих различные кредитные продукты - корпоративное кредитование, потребительские кредиты, векселя и другие долговые обязательства, МБК и т.д.), клиентских подразделений, депозитных подразделений как «рисковиков», или «продуктовиков», или продавцов продуктов;

     - разрешение возникающих конфликтов интересов у сотрудников и отделов банка в пользу оптимального сохранения эффективности бизнеса банка;

     - внесение в законодательство изменений, где будет указано, что денежные средства, вносимые в оплату уставного капитала, могут быть потрачены только на товары, включаемые в основные производственные фонды организации и имущественной оплатой могут быть только товары, включаемые в основные производственные фонды организации;

     - законодательно закрепить за организациями обязанность вклада уставного капитала или той его части, которая вносится в денежном выражении, на депозитный счет под определенный процент, в уполномоченном государством кредитном учреждении. 

      Список использованной литературы 

     I. Нормативно-правовые материалы:

     1. Конституция РФ / Федеральный конституционный  закон РФ т 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993 – 25 декабря;

     2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – 23 июля;

     3. Федеральный закон от 15 февраля  2010 г. №11-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // собрание законодательства Российской Федерации. – 2010. – 20 февраля; 

     II. Специальная литература:

     4. Батракова Л.Г. Экономико-статистический  анализ кредитных операций коммерческого  банка: Учебник для вузов. –  М.: Логос, 2008. – 214 с.;

     5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкий Л.П. Банковское дело: Учебное пособие. – С-Пб: Питер, 2010. – 400 с.;

     6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Юрайт-Издат, 2010. – 422 с.;

     7. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ  нормативного обеспечения банковских  расчетов: Учебное пособие. –  М.: ЭКЗАМЕН, 2003. – 413 с.;

     8. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: КноРус, 2007. – 285 с.;

     9. Глущенко В.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – С-Пб.: Крылья, 2007. – 207 с.

     10. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2007. – 476 с.;

     11. Жуков Е.Ф, Банковский менеджмент: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 255 с.;

     12. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Экономистъ, 2005. – 751 с.;

     13. Кроливецкая Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – С-Пб.: ЭКСМО, 2010. – 208 с.;

     14. Лаврушин И.О. Банковские операции: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 384 с.;

     15. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2008. – 288 с.;

     16. Прошунин Р.М. Банковское право: Учебник. – С-Пб.: ЭКСМО, 2010. – 432 с.;

     17. Скиннер Крис, Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: Бизнес-литература. – М.: Гревцов Паблишер, 2009.- 400 с.;

     18. Тавасие А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 575 с.;

     19. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика: Книга для банкира. – С-Пб.: Олимп-Бизнес, 2008. – 399 с.;

     20. Щенин Р.К. Банковские системы  стран мира: Учебное пособие. –  М.: КноРус, 2010. – 398 с.;