Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на современном этапе

РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. Г.В.ПЛЕХАНОВА

 

 

 

 

 

 

 

Доклад по теме:

«Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на современном этапе»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2011 г.

 

Итоги первой половины 2010 года свидетельствуют, что экономика России не оправилась от последствий кризиса.

Аналогичная ситуация сохраняется  и в банковской системе: рост кредитного портфеля идёт гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. Кредитование продолжает стагнировать. За шесть  месяцев 2010 года кредитный портфель российской банковской системы увеличился на 2,6%, но его качество продолжает ухудшаться: растут просроченная задолженность и резервы на возможные потери по ссудам (рост с начала года на 8,8% и 9,3% соответственно).

Вместе с тем следует отметить, что намечается смена кризисного тренда: после снижения объёма кредитования, наблюдавшегося в течение кризиса, а также в первом квартале 2010 года, в апреле – июне 2010 года объём кредитов, предоставленных как нефинансовым организациям, так и физическим лицам, вырос (соответственно в апреле – на 1,0% и 0,9%, в мае – на 2,6% и 1,0%, в июне – на 2% и 1,6%). В июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности с 1109,1 млрд руб. до 1104,1 млрд руб. Впервые с начала кризисных явлений в экономике России выросла доля ссуд I категории качества. Однако рост резервов на возможные потери продолжается, причём опережающими темпами. Таким образом, утверждать об устойчивом переходе кредитования в стадию роста преждевременно.

Сложившаяся ситуация во многом связана с тем, что мировой кризис начинает приобретать затяжной характер, особенно с учётом проблем в ряде европейских стран. Для России, отстающей от развитых стран и в техническом развитии, и в уровне потребления это может играть крайне негативную роль.

Положение в России усугубляется тем, что существовавшие до кризиса опорные точки роста экономики, стимулировавшие спрос на кредитные ресурсы, ограничены:

· продолжает присутствовать высокая  степень неопределенности относительно направления движения цен на сырьевые товары, в том числе на энергоносители;

· рынок жилой недвижимости находится  в стагнации, цены на рынке коммерческой недвижимости значительно снизились;

· объём сделок по слияниям и присоединениям сократился более чем вдвое, при  этом компании проводят данные сделки в основном за счёт собственных, а не заёмных средств;

· заёмщики – физические лица –  стали гораздо более осторожны  в обременении себя финансовыми  обязательствами;

· собственники предприятий крайне неохотно инвестируют в их модернизацию и расширение; это означает, что в перспективе экспортные доходы России, служащие локомотивом её экономического роста, могут сократиться.

Становится очевидным, что существовавшая до кризиса модель национального  экономического развития России вряд ли сможет оставаться основой устойчивого роста в долгосрочной перспективе. Бурный рост прошлых лет был основан на притоке дешёвых средств нерезидентов и благоприятной внешнеэкономической конъюнктуре. Однако сегодняшние возможности национального рынка капитала по финансированию экономических агентов крайне ограничены.

Требуется расширение внутреннего  спроса на импортозамещающую продукцию. В модернизации нуждается не только производство и социальная сфера, но также и финансовая система страны.

Роль российской банковской системы в национальной экономике недостаточно велика. Большинство инвестиций в основной капитал финансируются за счёт средств компаний и бюджетных ресурсов, в то время как за счёт кредитов отечественных банков обновляется менее 10% основных фондов. Нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста.

Положение осложняется тем, что  во время кризиса государство  оказало селективную помощь (в первую очередь крупным банкам) и в части предоставления капитала, и в части предоставления ликвидности. Эти банки получили большие преференции, что помогло им занять большую долю рынка, но вместе с тем, на них же легли и повышенные риски.

Эффективное распределение рисков и реальное увеличение доступности финансовых продуктов и услуг возникнет только тогда, когда возникнет реальная конкуренция на банковском рынке. Важнейшее условие для этого – равное отношение государства к кредитным организациям вне зависимости от величины собственного капитала, что уже находит отражение в законодательстве ряда стран.

Необходимый рост показателей  банковской системы

Анализ ситуации показывает, что  в ближайшие 3-5 лет банковской системе  России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.

I. По улучшению финансовых показателей:

· минимизировать негативное влияние  «плохих» кредитов;

· погасить привлечённые во время  острой фазы кризиса дорогие ресурсы;

· увеличить капитал (в том числе  ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

· создать оптимальную структуру  ресурсной базы;

· приспособиться к высокой волатильности  на мировых финансовых рынках (особенно на валютном);

II. По улучшению организации  работы банков:

· найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;

· перестроить бизнес-процессы, существенно  улучшить систему риск-менеджмента;

· повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения  передовых информационных систем.

Решение этих задач требует количественного  увеличения и качественного улучшения  кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российской банковской системы  из кризиса. Экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут составлять не менее 15% в год.

Динамика  основных показателей банковской системы  России в период 2010-2015 гг., трлн руб., в ценах 2010 г., на конец периода.

	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Совокупные активы	29,4	31,3	38,7	44,8	52,6	60,1
Кредитный портфель	19,9	22	28,1	32,7	39,2	45,5
Собственный капитал	4,6	5,4	6	7,3	8,7	10,1
Депозиты физлиц	7,5	8,1	9,8	11,2	13,6	15,5
Средства организаций	9,3	11	14,4	16,9	19,7	21,7
Справочно. Доля банковских кредитов в:
инвестициях в основной капитал	9,4%	9,1%	10,7%	13,3%	16%	18,3%
покупке жилья	11,9%	13,2%	18,4%	21,9%	25,5%	28%
пассивах малого и  среднего бизнеса	17,8%	20,4%	23,2%	28%	30,4%	34,1%

 

Должна быть разработана государственная  программа по обеспечению указанных  темпов роста банковской системы.

Важнейшие меры по развитию банковской системы и кредитования в России

1. Сохранение и расширение программ  рефинансирования Банка России.

Как позитивное следствие кризисных  явлений следует рассматривать  значительное расширение масштабов  и инструментов рефинансирования со стороны Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее  время оно стало действенным  механизмом управления ликвидностью. При этом прогнозы о том, что предоставление банкам избыточной ликвидности вызовет взрывной рост инфляции, не сбылись.

Основной недостаток существующей системы рефинансирования заключается в том, что многие банки не имеют доступа к ней. Это вынуждает большое число банков, наученных опытом кризиса, создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию, переориентировав её на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Необходимым условием для дальнейшего  развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, является стандартизация банковских продуктов (активов) с тем, чтобы они могли быть свободно проданы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам (в том числе по кредитам Банка России) в случае дефицита ликвидности. В отличие от ликвидных ценных бумаг банковские кредиты, относимые к ликвидным активам в целях расчёта обязательных нормативов ликвидности, весьма проблематично реализовывать на рынке, поскольку у каждого банка свои персональные требования и условия кредитования, и качество кредитных продуктов одного банка вызывает сомнения у других кредитных организаций. По таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость, следовательно, сложно их перепродать или рефинансировать. Выходом могло бы стать появление стандартных банковских продуктов (в частности, кредитов), по которым могут быть однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования.

Появление и использование единых стандартов к банковским кредитам будет способствовать обеспечению ликвидности указанных активов и формированию их вторичного рынка, облегчит и ускорит принятие Банком России решения о возможности включения стандартизированных активов (кредитов) в пул обеспечения по предоставляемым им кредитам, а в случае кризисных явлений позволит сохранять доверие на межбанковском рынке.

База для реализации подобного  проекта уже создаётся. С 2005 года АРБ совместно с Банком России проводит работу по разработке и практическому внедрению целого ряда стандартов качества банковской деятельности. Результатом их деятельности стали 13 различных стандартов. В настоящее время актуальность повышения качества деятельности банков резко возросла. Поэтому требуется как уточнение существующих, так и разработка новых стандартов.

Особое значение процессы стандартизации могут иметь в политике рефинансирования ЦБ РФ. Соблюдаемые банками стандарты  выдачи кредитов и сформированные по эти принципам портфели однородных ссуд могут в перспективе приниматься как обеспечение по предоставляемой Банком России ликвидности.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового  рефинансирования банков с целью  поддержки их ликвидности. При этом целесообразно выработать дифференцированные подходы в предоставлении средств федеральным и региональным банкам.

Постоянный дефицит рублёвых средств  в экономике России должен сокращаться  в том числе за счёт долгосрочной процентной политики, направленной на эффективное управление рыночными  ставками.

Нельзя исключить, что новые витки нестабильности в связи с угрожающей экономической ситуацией в ряде стран Европы приведут к ухудшению конъюнктуры финансового рынка России. Поэтому отечественные банки должны иметь расширенный доступ к рефинансированию с целью недопущения дальнейшего сжатия кредитования.

2. Перестройка системы банковского  надзора в сфере создания резервов  на возможные потери.

Особой проблемой, препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заёмщиков ещё не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют в том числе и по причине жёстких надзорных требований.

Несмотря на отдельные меры надзорного характера, направленные на смягчение кредитного сжатия, банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заёмщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создавать по подобным ссудам. В итоге получается ситуация, когда с точки зрения формирования резервов банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Особенно остро такая ситуация складывается с предприятиями, выпускающими инновационную продукцию.

В связи с принятой программой модернизации экономики России требуется выработка  принципиально новых принципов  надзора за финансированием инновационных  проектов. Одной из задач государственной экономической политики должно стать создание условий, реально стимулирующих инвестиционное кредитование, для всех участников – и банков, и заёмщиков.

Методологические пути решения этой проблемы можно определить при использовании положений проекта стандарта процесса инновационного кредитования, разработанного Координационным комитетом АРБ по стандартам качества банковской деятельности.

Кроме того, целесообразно разделить  банки на группы в зависимости  от размеров их активов. К примеру, для  малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий.