Автор: Пользователь скрыл имя, 07 Декабря 2011 в 20:15, курсовая работа
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды но кредитному договору.
Именно поэтому я выбрала актуальную в наше время тему своей курсовой работы, как кредитные отношения, их сущность и функции.
1. Понятие кредитных отношений и их роль в рыночной экономике
1.1 Кредит, его сущность, принципы и функции………………………………5
1.2 Условия и формы кредитования……………………………………………12
1.3 Банковское законодательство………………………………………………16
2. Кредитные отношения в ООО «ХКФ Банк»
2.1 История ООО «ХКФ Банк» ………………………………………………...21
2.2 Структура правления ООО «ХКФ Банк». Потребительское кредитование в Home Credit………………………………………………………………….....23
2.3 Принципы формирования кредитных отношений в ООО «ХКФ Банк» ..25
3. Стратегия ООО «ХКФ Банк» в построении кредитных отношений
3.1 Итоги деятельности ООО «ХКФ Банк» за первое полугодие 2009 г.
Цели и задачи на второе полугодие 2009 год. …...............................................31
Заключение……………………………………………………………………….37
Тезаурус ….............................................................................................................39
Список использованной литературы…………………………………………...41
Приложение 1
Реализация программы потребительского кредитования Home Сredit проходит в рамах сотрудничества банка с торговыми организациями. Есть два вида торговых организаций – это торговые сети (с АПили без АП) и отдельные торговые точки.
Торговая организация (ТО) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющее продажу товара заемщику на условиях частичной или полной оплаты за счет предоставляемого банком заемщику кредита, и с которым банк заключает соответствующий договор.
Программа потребительского кредитования:
2.3 Принцип
формирования кредитных
Основные условия кредитования:
При пользовании услуги страхования есть еще ряд критериев:
В сетевых магазинах с наличием административных пунктов Банка работают администраторы, которые консультируют клиентов по вопросам кредитования и заполняют кредитную документацию.
Администратор – Работник банка, осуществляющий оформление документации на Административном пункте.
Административный пункт (АП) – рабочее место Администратора банка, может быть размещен как внутри, так и вне офисов банка. В сетевых магазинах без Административных пунктов Банка и в отдельных торговых точках консультированием клиентов по вопросам кредитования и заполнением кредитной документации занимаются Уполномоченные Банком Лица – Консультанты.
Решение о выдаче кредита принимается в Банке. Администратор или сотрудник ККО не может самостоятельно принять решение о выдаче Кредита, а может только проинформировать клиента о том, какое решение Банк принял по его Заявке на открытие Счета для получения Кредита.
ККО – кредитно кассовый офис банка, в котором принимаются платежи, заявления клиента, выдаются наличные деньги.
Рассмотрев заявку на открытие счета для получения кредита (в среднем за 15 минут), банк выносит решение – либо «Одобрен», либо «Отказано», либо «Отказано с альтернативой». В случае «Отказано» банк не сообщает клиенту причину отказа в предоставлении кредита. В случае «Отказано с альтернативой» банк предлагает клиенту оформить кредит на других условиях (условия указываются).
Реализация услуги добровольного страхования заемщика проходит в рамках сотрудничества банка с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».
Страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней – письменное соглашение между страхователем (заемщиком) и страховщиком (страховой компанией), в силу которого страховщик обязуется при страховом случае выплатить страховую сумму страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор вступает в силу с даты списания со счета заемщика страхового взноса в полном объеме. Договор страхования состоит из заявления на страхование, страхового полиса и правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Заявление на страхование – документ, подписываемый страхователем (заемщиком) и подтверждающий волю страхователя заключить договор страхования в соответствии с условиями страховщика. Одновременно подтверждает получение страхового полиса и правил страхования.Также существует программа «Страхование Заемщика от потери работы». (Приложение 2)
Программа представляет собой индивидуальное страхование имущественных интересов, связанных с риском возникновения убытков (неполучения доходов) в результате отсутствия занятости заемщиков потребительских кредитов и кредитов наличными - клиентов Банка, при расторжении трудового договора. Программа дает возможность в период, когда заемщик является безработным погасить часть кредита с помощью страховой компании. Условия:
Процесс кредитования.
Договор поручительства – двухсторонний договор, заключаемый между банком и поручителем, устанавливающий обязанность поручителя отвечать в том же объеме, что и заемщик, за выполнение обязательств последнего по договору.
Происходит обработка данных системой и Банком принимается решение по заявке на открытие счета для получения кредита / договора поручительства.
Для реализации программы потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк» используются следующие продукты (вид кредита, предоставляемого банком для оплаты товара в торговой организации):
Также для реализации программы потребительского страхования используются различные Маркетинговые акции.
ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
оперативно реагирует на коньюктуру
рынка и предлагает своим клиентам и партнерам
широкий спектр кредитных продуктов с
оптимальными условиями кредитования
и взаимовыгодные условия сотрудничества
для партнеров.
отношений
Итоги деятельности ООО «ХКФ Банк» за шесть месяцев 2009 года.
Цели
и задачи на второе полугодие 2009 года.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые банком. На сегодняшний день количество торговых организаций, с которыми сотрудничает банк, превысило 23000 по всей России.
Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей банка, а также успешные показатели работы банка, планируется закрепить за собой лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения и сделать кредитные продукты максимально доступными для жителей России.
С этой целью Банк активно развивает региональную сеть, а также расширяет спектр оказываемых потребителю услуг.
Дальнейшая деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будет направлена на:
Итоги работы за
первое полугодие 2009 года:
· Размер чистой прибыли Банка на 30 июня 2009 года составил 920 млн. руб. (6 месяцев 2008 года: 1 294 млн. руб.)
· Кредитный портфель Банка составил 71 104 млн. руб. (6 месяцев 2008 года: 82 014 млн. руб.)
· Чистый процентный доход за 6 месяцев 2009 года вырос более чем на 2% до 9 411 млн. руб. по сравнению с аналогичным периодом 2008 года (9 210 млн. руб.)
· ХКФБ демонстрировал высокие показатели деятельности, что позволило банку укрепить свои лидерские позиции на российском рынке потребительского кредитования, где Банк занимает долю в 26%. Банк также сохраняет сильные позиции на рынке кредитных карт с долей в 10% (более 9,7 млн. выпущенных карт)
· Клиентская база ХКФБ на 30 июня 2009 года насчитывает свыше 16,7 млн. человек и является одной из самых крупных в России
· Одним из ключевых преимуществ ХКФБ является его широкая и хорошо диверсифицированная дистрибьюторская сеть, которая состоит из 83 представительств, 172 офисов, 6 филиалов и более 29 тыс. точек продаж в 80 регионах России
· Банк имеет сильную и хорошо сбалансированную позицию по ликвидности – накопленная Банком положительная позиция по ликвидности на 12 месяцев составляет более 17,7 млрд. руб.
· Сильная позиция по ликвидности обеспечивается также открытой линией материнской компании PPF на сумму в 500 млн. евро
· Капитализация Банка сохраняется на высоком уровне с уровнем достаточности капитала CAR в 30,3%
· В июне 2009 года Международное рейтинговое агентство Standard and Poor’s подтвердило текущие рейтинги Банка на уровне B+/B
Общая макроэкономическая ситуация повлияла на развитие потребительского рынка в России. Рыночные тренды, которые наблюдались в первом квартале 2009 года, остались без изменений: за 6 месяцев 2009 года рынок потребительского кредитования продолжил сокращение – на 8% с 4 017 млрд. руб. до 3 698 млрд. руб. по сравнению с 2008 годом. В сегменте потребительского кредитования спад составил 13% до 102 млрд. руб. по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. На рынке кредитных карт наблюдалось снижение на 2% до 224 млрд. руб., на рынке кредитов наличными – 8% до 1 545 млрд. руб. Несмотря на текущие рыночные условия и снижение потребительского спроса, ХКФБ удерживает лидирующие позиции в ключевых сегментах и демонстрирует высокие показатели деятельности, завершив отчетный период с прибылью.
ХКФБ продолжает реализацию перехода в универсальный розничный банк. За отчетный период депозитная база выросла более чем на 200% с 810 млн. руб. в 2008 году до 2 610 млн. руб. В соответствии со стратегией развития Банк расширил линейку предлагаемых вкладов, начав привлекать вклады в валюте. Банк также начал активно работать с дебетовыми картами, число которых составляет уже более 31 тыс.
Одним из ключевых преимуществ Банка является его хорошо развитая дистрибьюторская сеть. На 30 июня 2009 года сеть Банка включает в себя 172 офиса, более 29 тыс. точек продаж, 83 представительства и 6 филиалов. Банк предоставляет услуги в 1 200 городах в 80 регионах Российской Федерации. Для укрепления своей розничной платформы Банк активно продолжает расширять сеть банкоматов: Банк запустил 41 банкомат в 9 городах России. К концу 2009 года Банк планирует расширить сеть до 200 банкоматов по всей стране.
Кредитный портфель сократился в результате общих тенденций на рынке и ужесточения андеррайтинга (Андеррайтинг – проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит) на 13,3% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года и составил на 30 июня 2009 года 71,1 млрд. руб. Портфель потребительских кредитов сократился на 21% по сравнению с 2008 годом до 26,3 млрд. руб. на 30 июня 2009 года. Портфель кредитных карт составил более 21,3 млрд. руб., что на 10% меньше показателей 2008 года, а доля кредитов наличными составила 12,7 млрд. руб., снизившись на 8%. Кредитный портфель ХКФБ остается хорошо диверсифицированным: на 30 июня 2009 года 37% его объема составляли потребительские кредиты, 30% – кредитные карты, 18% – кредиты наличными и 15% – ипотечные и автокредиты.
За отчетный период ХКФБ укрепил свои лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования с долей рынка в 26%. На рынке кредитных карт Банк занимает на 30 июня 2009 года второе место с долей в 10%.
РЕЗУЛЬТАТЫ
Чистая прибыль за шесть месяцев 2009 года составила 920 млн. руб. по сравнению с 1 294 млн. руб. в аналогичный период 2008 года. Показатель отвечает ожиданиям ХКФБ и говорит об эффективности Банка в управлении предлагаемыми продуктами и консервативную политику в отношении формирования резервов.
Несмотря на общее сокращение портфеля, в результате реализации программы оптимизации бизнеса и изменений продуктовой линейки чистый процентный доход за 6 месяцев 2009 года вырос более чем на 2% до 9 411 млн. руб. по сравнению с 9 210 млн. руб. чистого процентного дохода в аналогичный период 2008 года.
Отношение операционных расходов к операционному доходу существенно сократилось – с 46,5% в 2008 году до 35,9% за первые шесть месяцев 2009 года в результате своевременно принятых Банком мер по оптимизации бизнеса в ответ на неблагоприятные рыночные условия.
В
то время как эффективное
Принимая во внимание меры, предпринятые Банком, а также общее сокращение портфеля, уровень просроченной задолженности на 30 июня 2009 года составил 15,5%, что является адекватным показателем, учитывая естественное «старение» кредитного портфеля. В то же время просроченная задолженность покрывается резервами на уровне в 101% (в конце 2008 года: 112,7%).
Показатель стоимости риска улучшился по сравнению с первыми тремя месяцами 2009 года, снизившись до 16%. ХКФБ наблюдает позитивные тенденции в поведении портфеля новых кредитов, но, несмотря на это, из-за нестабильного экономического положения и консервативного подхода ХКФБ к резервированию, Банк увеличил резервы на действующие кредиты до 5,6% (с 4,1% на конец 2008 года).
Показатели уровня просроченной задолженности и стоимости риска на 30 июня 2009 года соответствуют ожиданиям.
В отчетном периоде Банк эффективно управлял графиком рефинансирования. Высокий запас ликвидности позволил Банку не только рефинансировать свои обязательства по 2009 году и оптимизировать свои пассивы, но и продолжить программу развития бизнеса.
Накопленная Банком положительная позиция по ликвидности на 12 месяцев составляет более 17,7 млрд. руб. За последние три месяца до 30 июня 2009 года Банк досрочно погасил секьюритизацию портфеля кредитных карт 8,2 млрд. руб. в апреле, 106,5 млн. евро по синдицированному кредиту в июне, выкупил собственные еврооблигации на общую сумму 250 млн. долларов США. В июне 2009 года ХКФБ также разместил шестой выпуск рублевых облигаций на сумму в 5 млрд. руб.
Уровень достаточности капитала Банка сохраняется на очень высоком уровне в 30,3%.
В
мае 2009 года ХКФБ объявил о пролонгировании
выделенной ему PPFGroup линии на сумму
в 500 млн. евро, которая пока не была
использована, что дает ХКФБ дополнительную
поддержку позиции ликвидности. PPFGroupN.V.
неоднократно подтверждала, что ХКФБ и
развитие бизнеса в России остаются для
нее стратегическими приоритетами.
ОСНОВНЫЕ
ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ
| (млнруб.) | 6мес. 2008 | 6мес. 2009 | Изменение |
| Общий объем активов | 89 300 | 93 462 | 4,7% |
| Операционный доход | 9 210 | 9 411 | 2,2% |
| Общий кредитный портфель | 76 186 | 71 104 | -6,7% |
| Чистая прибыль | 1 294 | 920 | -28,9% |
| Собственный капитал | 16 233 | 22 541 | 38,9% |
Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:
а) сокращения
расходов но изготовлению, выпуску, учёту
и хранению денежных знаков, ибо значит,
часть наличных денег оказывается ненужной;
б) ускорения обращения денежных средств,
многократного использования свободных
денежных средств;
в) сокращения резервных фондов.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.
ООО «ХКФБ» банк с широким спектром услуг, упрощенная система кредитования позволяет банку занимать лидирующие позиции на кредитном рынке. Но и в данном банке присутствуют недостатки. Первый, весьма значительный недостаток, из-за которого теряется клиентская база, это высокий годовой процент, который составляет до 75%. Если клиент оформляет страхование, то переплата может достигать 110-120 %. Считаю, что банк пересмотреть кредитные предложение и снизить годовой процент. Это позволило бы сохранить клиентов, которые брали кредит и остались довольны всеми параметрами своего кредитного продукта. Второй недостаток это организация работы с действующими клиентами. В данный момент в ООО «ХКФБ» не имеет бесплатного телефона горячей линии, что приносит массу неудобств его клиентам. Есть московский телефон поддержки, но он платный. Третий недостаток-это отсутствие банкоматов и терминалов по приему платежей, в том числе без комиссии, в большинстве городов, в том числе в Омске и Омской области. Клиент помимо процентов еще платит сторонним банкам или почте за перевод денежных средств. При оплате через сторонние оплате через банки или почту, также неудобен график платежа, так как приходится платить за 7-10 рабочих дней, а при наличии банкоматов данные платежи можно совершать день в день. Также для комфорта клиентов в системе оформления кредита необходимо включить бланк «График платежей», что очень удивительно, но в данном банке нет данного приложения. В остальном банк очень перспективный, удобный. Требования к заемщику минимальные, что позволяет разным категориям граждан сотрудничать с банком.
При рассмотрении в более широком масштабе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые банком. На сегодняшний день количество торговых организаций, с которыми сотрудничает банк, превысило 23000 по всей России.
Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей банка, а также успешные показатели работы банка, планируется закрепить за собой лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения и сделать кредитные продукты максимально доступными для жителей России.
С
этой целью Банк активно развивает
региональную сеть, а также расширяет
спектр оказываемых потребителю услуг.
Тезаурус
АККУМУЛЯЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ — процесс постепенного накопления экономическим субъектом денежных ресурсов.
Аннуитетный платеж— это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчет ануитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке, размер ануитентного платежа может различаться у разных банков
Дифференцированные (убывающие) платежи - дифференцированные платежи уменьшаются к концу срока кредитования и состоят из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
Дифференцированный- различный
ЗАЕМЩИК — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита.
КРЕДИТОР — участник кредитных отношений, который предоставляет в ссуду деньги или товары на определенный срок и на определенных условиях и имеет право на этой основе требовать от дебитора возврата кредита или исполнения других обязательств. К. может быть государство, банк, предприятие или физическое лицо. К. определяет условия пользования ссудой, идет на риск. Расчеты с К. учитываются на счете 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».
ОНКОЛЬНАЯ ССУДА — краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию. Выдается, как правило, под обеспечение казначейскими, коммерческими и другими векселями, ценными бумагами и товарами. Погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2--7 дней. Процентные ставки ниже, чем по срочным ссудам.
Пролонгация (фр. prolongation, от лат. Prolongare — удлинять) — продление срока какого-либо документа, соглашения, обязательства, лекарства, имеющих ограниченное время действия.
Секьюритизация - понятие Asset Securitisation (секьюритизация активов) обозначает новую технику привлечения средств, которая получила широкое признание.
ФАЛЬСИФИКАЦИЯ
— 1 ) подделка; 2) искажение фактов, событий;
3) уменьшение количества благородного
металла, содержащегося в стандартной
денежной единице.
Список
использованной литературы
Информация о работе Принципы формирования кредитных отношений на примере ООО «ХКФ Банк»