Принципы формирования кредитных отношений на примере ООО «ХКФ Банк»

Статьей 4 Закона о Банке России установлен перечень функций, выполняемых Банком России.    

 Статьей 7 Закона о Банке России установлено,  что Центральный банк Российской Федерации по вопросам, отнесенным к его компетенции данным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

     Другим  основным федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковская группа" и т.д.       

 Важным шагом  к формированию в Российской  Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"    

 В соответствии  с Законом о несостоятельности  кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами.   

 Правовое  регулирование системы противодействия  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".      

 Основанием  принятия Закона о противодействии  легализации доходов послужила  Конвенция об отмывании, выявлении,  изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, заключенная в г. Страсбурге (Франция) и ратифицированная Федеральным законом от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ.    

 Особое значение  для налаживания кредитных отношений  и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".    

 Целью данного  Федерального закона является  создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.    

 Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.    

 Участниками  отношений обмена информации  о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро.    

 В настоящее  время банковское законодательство  находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ  кредитный отношений ООО «ХКФ  Банк»

1. История ООО «ХКФ Банк»

     ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

       Региональная сеть Банка состоит  из 92 представительств, 175 офисов и  7 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 27 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются более 16 млн человек.

     Реализуя  переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ХКФБ успешно вышел  на рынок депозитов для физических лиц. За первые три месяца 2009 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млн руб. до 1 650 млн руб., – демонстрируя рост в 25%-30% ежемесячно.

Вклад Банка "Хорошие  новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги".

     Банк  начал активно работать с текущими счетами, дебетовыми картами на новой  банковской IT-платформе. ХКФБ также  активно развивает собственную сеть банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк.

     Основа  работы Банка в России – принцип  ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям  кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

     Успехи  Банка постоянно отмечаются профессиональными  кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

     В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной  церемонии награждения премией "Финансовая элита России" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации "Банк года в сфере потребительского кредитования".

     Банк  является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка  по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".

     Банк  входит в систему страхования  вкладов под номером 170 в реестре  банков-участников системы страхования вкладов.

     Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2008 года составил 3,6 млрд евро. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

     Группа  «Хоум Кредит» является членом ведущей  международной финансовой группы компаний PPF, основанной в 1991 году и осуществляющей деятельность на рынке банковской розницы и потребительского кредитования. Благодаря своему присутствию в капитале Generali, группа активно действует на страховом рынке и рынке управления активами. Группа PF активно осуществляет стратегические инвестиции на рынках Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. За 18 лет деятельности группа компаний PPF стала крупным международным финансовым инвестором, управляющим активами общим объемом около 10,7 млрд. евро на 31 декабря 2008 года.

     Для материнской компании Банк является стратегически важным активом: в июне 2008 года Банку была предоставлена кредитная линия в размере 900 млн евро. Группа PPF также осуществила дополнительные вливания в капитал Банка в размере 2 млрд руб. в декабре и 1 млрд руб. в январе 2009 года.

     Партнерами  Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные торговые сети «Цифроград», «М. Видео», «Мир», «Евросеть», «старик Хоттабыч», «Техносила», «Шатура-мебель», Polaris, региональные торговые сети «Корпорация Сибвез», «Домо», «Техно», «Кей», «Сателлит», «Санрайз», «Уральский Вал», «Домострой», «Финанс-Маркетинг», «Изот», «Импульс», «Радиант», «Сибмаркет», «Технополис», «Велис-Техно» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает акцент на развитие деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

2.2 Структура  правления Банка. Потребительское  кредитование в Home

Credit с возможностью добровольного страхования заемщиков 

Фирменное (полное официальное) наименование Банка:  
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк"  
Сокращенное наименование Банка:  
ООО "ХКФ Банк"

Полное наименование Банка на английском языке:  
Home Credit & Finance Bank Limited Liability Company

Сокращенное наименование Банка  на английском языке:  
HCF Bank

Банк зарегистрирован  в Едином государственном реестре  юридических лиц за основным государственным  номером 1027700280937 от 04 октября 2002 года.

Банк участвует  в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Контролирующий  ООО "ХКФ Банк" орган ЦБ:  
Московское главное территориальное управление ЦБ РФ  
115035, г. Москва, ул. Балчуг, 2  
тел.: 950-09-40

и. о. Председателья  Правления Банка:  
Мосолов Дмитрий Владимирович

     Председателем совета директоров является  Иржи Шмейц. В банке с 2006 года. Заместитель Председателя Совета Директоров, Директор банковской сети Юрий Андресов. В банке с 2003 года.   Член Совета Директоров, Директор по управлению персоналом Галина Вайсбанд.  В банке с 2007 года.   И. о. Председателя Правления,  Директор по финансовым рынкам - Дмитрий Мосолов. Заместитель Председателя Правления - Владимир Гасяк.  
Заместитель Председателя Правления, Директор Департамента правового обеспечения и защиты бизнеса - Мартин Шаффер.  
Член правления, Главный бухгалтер - Ольга Егорова.

     Приоритетным  направлением в деятельности Банка  является потребительское кредитование с возможностью добровольного страхования Заемщика от несчастных случаев и болезней, добровольное страхование от потери работы.

     Программа потребительского кредитования – комплекс мероприятий, осуществление которых направлено на получение клиентами – физическими лицами кредитов и иных услуг банка для удовлетворения личных потребностей, а также получения услуг страхования.

     Банк  работает по схеме «экспресс-кредитов». Процесс рассмотрения Заявки на открытие Счета составляет в среднем 15 минут.

     Банк  выдает кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели.

     Товар – один или несколько вещей (включая  комплектующие изделия) или комплект вещей, а также услуги, приобретаемые  заемщиком у торговой организации  на условиях частичной или полной оплаты за счет предоставляемого банком кредита.

     Список  товаров, которые можно купить в кредит определяется торговыми организациями. Это товары длительного пользования, которые в течение нескольких месяцев теряют не более 30 – 40 % от своей стоимости. Банк предоставляет безналичные кредиты. Сумму кредита, необходимую клиенту для покупки товара, со счета заемщика и на основании его поручения банк переводит непосредственно на счет того магазина, где клиент приобретает товар. Так же у клиента есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, застраховать себя в случае потери работы.