Потребительское кредитование

- залог ценных бумаг. 

5. Для получения в Сбербанке России кредита на неотложные нужды, в банк необходимо представить документы на кредит в стандартном объеме. При возникновении каких-либо сомнений у кредитного инспектора, пакет документов на кредит может значительно расшириться за счет иных документов.

В стандартный перечень документов на кредит входят:

1) заявление – анкета; (см. Приложение В)

2) паспорт заемщика, его  поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие  финансовое состояние заемщика  и его поручителей:

-  для работающих нужно предоставить справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Сбербанка, за аналогичный период. Во избежание волокиты и недоразумений, лучше представить справку, по форме Сбербанка.

- для пенсионеров –  справку о размере назначенной  пенсии из отделения Пенсионного  Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через это отделение Сбербанка, справка не представляется.

- для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - предоставляется пакет документов, подтверждающий наличие официальных доходов (свидетельство ПБОЮЛ, налоговую декларацию, справку по форме 2 НДФЛ, книгу учета доходов и расходов и т.д.)

4) копию трудовой книжки, постранично заверенную предприятием;

5) в случае получения  целевых кредитов (на приобретение  жилья, транспортных средств и т.д.) – дополнительно необходимо предоставить документы по приобретаемому жилью, транспортному средству и т.п.;

6) все документы на имущество, передаваемое в залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, документы об оплате и т. д. – в зависимости от вида залога).

Требования к заемщику:

Гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющий постоянный источник дохода.

Выдача кредита на неотложные нужды осуществляется:

- наличными деньгами  через кассу банка (если кредит  оформлен в рублях);

- путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (если кредиты оформлены в рублях или в иностранной валюте).

Погашение кредита производится теми же методами, что и выдача, только в обратном порядке (наличными или списанием со счетов).

Не стоит так же забывать, что кроме расходов по начисляемым процентам за кредит, клиент уплачивают Сбербанку России единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Всю информацию о тарифах по операциям кредитования можно получить только в соответствующем филиале Сбербанка России при оформлении кредита. Каждым регионом тарифы устанавливаются самостоятельно (на региональном уровне).

Потребительский кредит Сбербанка, это один из самых распространенных видов кредитования физических лиц, однако есть одно условие кредитования, которое вызывает неоднозначную реакцию. Сбербанк России не выдает очень мелкие кредиты на неотложные нужды.

Минимальная сумма кредита  на неотложные нужды ограничена следующими размерами:

- от 15 до 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте;

- валюта: рубли, доллары  США, евро;

- срок кредитования: до 5 лет по обеспеченным и до 1.5 года по необеспеченным кредитам;

- процентная ставка: в  зависимости от срока кредитования, от 15 до 17% в рублях и от 15.5 до 17.5% в иностранной валюте;

- максимальная сумма,  на которую выдает сбербанк  кредит под неотложные нужды: определяется в зависимости от платежеспособности заемщика;

- срок рассмотрения: до 7 рабочих дней;

Максимальная сумма этого вида потребительского кредита Сбербанком России определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности, о чем мы и поговорим ниже.

Зная свой среднемесячный чистый доход (за 6 месяцев) и воспользовавшись кредитным калькулятором Сбербанка России, можно рассчитать возможную сумму кредита на неотложные нужды. Правда, большого удовольствия и пользы от этого расчета, а так - же от работы с кредитным калькулятором Сбербанка клиент не получит. Во-первых, кредитный калькулятор при расчете не показывает сумму процентов, которую придется заплатить за весь кредит в Сбербанке. Во-вторых, кредитный калькулятор не показывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа за кредит, а, следовательно, клиент не сможет реально оценить свои общие ежемесячные расходы. В-третьих, этот кредитный калькулятор составляет расчет только по заданному сроку кредитования, и не предлагает наиболее оптимальный вариант кредитования для клиента.

Надо отметить, что  условия кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские  нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. А для того, чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить Сбербанк с другими коммерческими банками, условия кредитования Сбербанка только по одному параметру (ставка по валютным кредитам) проигрывают против остальных банков и могут не устраивать клиентов Сбербанка России. И все-таки, прежде чем клиент примет решение об оформлении кредита в Сбербанке, ему нужно ознакомиться с данной услугой в нескольких банках, ведь стоимость прочих услуг может быть разной, да и процентные ставки банками могут меняться.  

2.3 Расчет процентной  ставки

 

Процентная ставка – это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период.

С позиции теории денег, процентная ставка – это цена денег, как средство сбережения.

Проценты - это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

Различают простые, сложные и непрерывно начисляемые проценты.

При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. Иначе говоря,

  (2.3.1)

где

• P — исходная сумма
• S — наращенная сумма (исходная сумма вместе с начисленными процентами)
• i  — процентная ставка, выраженная в долях за период
• n — число периодов начисления

В этом случае говорят  о простой процентной ставке.

При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Иначе говоря,

S = (1 + i)ⁿ P (2.3.2)

В этом случае говорят  о сложной процентной ставке.

Наконец, иногда рассматривают  ситуацию так называемых непрерывно начисляемых процентов, то есть годовое число периодов начисления m устремляют к бесконечности. Процентную ставку обозначают δ, а формула для наращенной суммы:

S = e^δnP (2.3.3)

В этом случае номинальную  процентную ставку δ называют сила роста.

Реальная и  номинальная ставка

Часто рассматривается  следующая ситуация. Годовая процентная ставка составляет j, а проценты начисляются m раз в году по сложной процентной ставке равной j / m (например, поквартально, тогда m = 4 или ежемесячно, тогда m = 12). Тогда формула для наращенной суммы через k лет:

  (2.3.4)

В этом случае говорят  о номинальной процентной ставке. Сравнение сложных процентных ставок с разными интервалами начисления производят при помощи показателя годовая процентная доходность.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной  ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

i_r = i_n − π (2.3.5)

где:

• i_n — номинальная процентная ставка
• i_r — реальная процентная ставка
• π — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

  (2.3.6)

При π = 0 и π = i_n обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера. Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам. Сумма- 100000 рублей ; Ставка- 18% годовых; Ежемесячно- 1% от суммы кредита; Срок- 12 месяцев

Метод - аннуитетные платежи

Таблица 2 - Расчет реальной стоимости кредита

№	Платёж	Тело+	Тело	Проценты	Комиссия	баланс1	баланс2
платежа		проценты	кредита
1	10168,00	9168,00	7668,00	1500,00	1000,00	100000,00	92332,00
2	10168,00	9168,00	7783,02	1384,98	1000,00	92332,00	84548,98
3	10168,00	9168,00	7899,76	1268,23	1000,00	84548,98	76649,22
4	10168,00	9168,00	8018,26	1149,74	1000,00	76649,22	68630,96
5	10168,00	9168,00	8138,53	1029,46	1000,00	68630,96	60492,42
6	10168,00	9168,00	8260,61	907,39	1000,00	60492,42	52231,81
7	10168,00	9168,00	8384,52	783,48	1000,00	52231,81	43847,29
8	10168,00	9168,00	8510,29	657,71	1000,00	43847,29	35337,00
9	10168,00	9168,00	8637,94	530,05	1000,00	35337,00	26699,05
10	10168,00	9168,00	8767,51	400,49	1000,00	26699,05	17931,54
11	10168,00	9168,00	8899,03	268,97	1000,00	17931,54	9032,51
12	10168,00	9168,00	9032,51	135,49	1000,00	9032,51	0,00
	122015,99		100000,00	10015,99	12000,00

 

Формула аннуитетного платежа

A=K*S (2.3.7)

K=0,09168

S=100000

i=18%/12мес=0,015

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование политики кредитования Сбербанком физических лиц

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке  аккумулируется значительная часть  денежного оборота.

Важной формой участия  Сберегательного Банка в осуществлении  социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний  день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

 Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно-инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.