Потребительское кредитование

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 ФГОУ СПО АЛТАЙСКИЙ  ПРОМЫШЛЕННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

На тему      Потребительское кредитование

 

Студент                                               14.05.2010  А.Д. Антропова

 

Группа                    11БД092

 

Специальность       Банковское дело

 

Руководитель                                     14.05.2010 М.С. Кисиль

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАРНАУЛ 2010

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время  очень большой популярностью  у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Потому что на сегодняшний день сбербанки в России являются самыми активными операторами рынка потребительского кредитования. В данный период времени существует великое множество видов кредитов, например: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.

Вопросы совершенствования  банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и авто кредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.

Потребительское кредитование часто называют «самой демократичной» банковской услугой. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Но тут всплывают различные пикантные подробности - потребительский кредит в сбербанке не так просто получить. Пытаясь получить кредит в сбербанке, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать диалог c клиентом. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов, которые и приводят к банальным отказам.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.

Потребительский кредит позволяет людям:

- Получить возможность на те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны.

- Совершать  покупки в удобное для покупателя время, на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент человек не располагает нужной суммой наличных.

- Безопасность: когда покупатель совершает покупки или путешествует, то более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами являются кредитные карточки и расходные счета.

- Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Предоставляет возможность  как можно больше времени уделять  своей семье, здоровью.

Среди основных причин обращения  населения к потребительскому кредиту  можно выделить следующие:

1) возможность приобретать  и оплачивать необходимые товары  и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;

2) возможность приобретать  гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;

3) более удобная на  практике форма оплаты товаров  и услуг: использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег.

Целью написания данной курсовой работы является рассмотрение потребительского кредитования в Сбербанке России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- Определить роль и  значение потребительского кредита;

- Рассмотреть кредитную  политику банка по кредитованию  физических лиц

- Изучить условия кредитования;

-Выявить положительные  и отрицательные моменты потребительского  кредитования;

-Сделать расчет процентной  ставки;

-Рассмотреть улучшение  политики кредитования.

Объектом исследования данной курсовой работы является Сбербанк Российской Федерации.

Предметом исследования – потребительское кредитование Сбербанка.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит  в обобщении знаний по данной проблеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретический  аспект сущности потребительского кредитования

1.1. Роль и значение потребительского кредита

 

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи  с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1.Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.

2.Стимулирует эффективность труда.

3.Расширяет рынок сбыта товаров.

4.Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.

5.Является мощным орудием централизации капитала.

6.Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

7.Обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) Связанных с обращением денег.

б) Связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы  безналичных расчётов. На основе  развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.

2.Увеличением скорости  обращения денег.

По мере того, как с  развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

А также его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения  ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих  доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Потребительское кредитование имеет большое значение. Если раньше процедура оформления кредита, которая применялась в банках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, то теперь требования к заемщику максимально упрощены, а оформление кредита в ряде случаев занимает считанные минуты. Кредит стал доступным для более широких слоев населения, поэтому интерес к нему день ото дня повышается.

1.2. Кредитная политика банка по кредитованию физических лиц

Основной целью Кредитной  политики Банка, является организация  стабильного и безопасного кредитования  в целях  динамичного развития Банка. Банк  придерживается политики  кредитования  предприятий,  известных банку,  имеющих стабильный бизнес, и вновь созданных производственных предприятий или предприятий по оказанию услуг на долгосрочной основе (инвестиционные проекты), а  также частных предпринимателей и физических лиц.

При этом главным в  кредитной политике остается получение максимальных доходов при минимизации рисков. Управление кредитными рисками должно осуществляться таким образом, чтобы одновременно снизить имеющиеся риски и достичь наибольшей доходности, при этом придерживаясь требований Центрального Банка.

Исходя из этого, банк ставит следующие задачи:

-интенсификация работы по формированию надежной и диверсифицированной клиентской базы, состоящей в основе из мелких и  средних компаний, частных предпринимателей;

-расширение спектра оказываемых услуг по видам кредитования;  
- повышение уровня профессионализма коллектива кредитных работников, обеспечивающих требуемое качество кредитного портфеля Банка; 
- обеспечение текущей и перспективной доходности деятельности банка.

Российские  банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование  физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов.

Большая срочность  подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц  будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Сбербанк, являясь  лидером кредитования населения, предоставляет  наиболее полный и интересный набор услуг в этой области.

Таблица 1 - Кредитование Физических лиц

    

Кредитование  на цели личного потребления	Связанное кредитование	Строительные  кредиты	Специальные программы
Кредит на неотложные нужды	Автокредит	Кредит на недвижимость	Кредит «Молодая семья»
Единовременный  кредит	Товарный кредит	Ипотечный кредит	Образовательный кредит

 

1.3 Основные формы потребительского кредита

 

Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

2. Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.