Понятие и сущность банковской системы РФ

   Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Мировые  банки и банки России

 Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы. Мировая банковская система имеет сейчас четырехслойную структуру. Самый верхний уровень представлен небольшой группой наднациональных банков и финансовых организаций, работающих под эгидой ООН и других международных организаций. Их цели - регулирование финансовых рынков и финансовое обеспечение политики ООН, других международных организаций. На втором уровне располагаются центральные банки, которые в большинстве стран контролируют деятельность национальных коммерческих банков. Третий уровень представлен глобальными транснациональными банками (ТНБ), каждый из которых имеет систему дочерних коммерческих банков. Значительная часть капитала ТНБ выведена из-под юрисдикции ЦБ, регулирующих их деятельность. На четвертом уровне располагаются обычные коммерческие банки, которые составляют более 90% численности всех банков.

   Интеграция банка в МФС – это объединение банка в единое целое с другими участниками этой системы посредством возникающих между ними экономических отношений в процессе предоставления банком банковских услуг своим клиентам. Для решения задач настоящего исследования введем понятие международной интеграционной активности банка. Международная интеграционная активность банка – это комплекс действий банка, направленных на установление и дальнейшее усиление экономических отношений с участниками МФС в целях предоставления банковских услуг своим клиентам. Элементы МФС можно разделить на две большие группы: международные рынки (валютные рынки, финансовые рынки, рынки финансовых услуг) и участников этих рынков (государства и центральные банки .

   На практике не только крупные, но и мелкие и средние предприятия прибегают к различным источникам внешнего инвестирования, в том числе к банковским кредитам, заимствованию средств на финансовых рынках, использованию рисковых капиталов и т.д. Выбор источников финансирования зависит от многочисленных факторов, среди которых – размер предприятия, природа его рынков, отрасль и сфера деятельности, технологические особенности, специфика выпускаемой продукции, характер государственного регулирования и налогообложения бизнеса, связи с рынками и др. Как показывает зарубежный опыт, важное место в структуре внешних источников финансирования корпораций занимают эмиссии ценных бумаг и, прежде всего, акций и облигаций. В современных развитых странах облигационная масса корпораций составляет, как правило, от 10-15 до 60-65 % общих объемов эмиссий корпоративных ценных бумаг, что свидетельствует о важной роли облигаций как альтернативного источника инвестиций.

Примером одного из крупнейших мировых банков является  самый старый банк Европы - «Дойче банк». «Дойче банк», крупнейший банковский концерн Германии. Основан в 1870. Включает коммерческие, ипотечные, инвестиционные банки, лизинговые компании и т. д. Правление -во Франкфурте-на-Майне. 13 миллионов клиентов, более 1500 отделений в стране, многочисленные участия, филиалы, представительства за рубежом (в 76 странах мира в том числе в Москве).Сумма баланса: 180,4 млрд дол. США. Собственный капитал: 10,98 (6,46). Прибыль: 3,06 (1,8).

   В опубликованном, в апреле 2010 года, рейтинге журнала Forbes - 2000 крупнейших компаний мира (The Global 2000), HSBC Holding занял 1-е место. За пять лет доходы компании выросли на 26 %, активы HSBC Holdings насчитывают $2,3 трлн. В регионе первые места прогнозировано занимают российские банки - Сбербанк с размером капитала $3,916 млрд. занял 138-е место в рейтинге и стал крупнейшим банковским учреждением в странах Центральной и Восточной Европы. Далее следуют Внешторгбанк (179-е место, $2,54 млрд.) и Газпромбанк (307-е место, $1,356 млрд.). Работающие в Украине Альфа-банк и Внешэкономбанк заняли соответственно 490-е (размер капитала $703 млн.) и 582-е места (капитал $541 млн.).

   Российским банкам удалось на фоне роста ВВП страны и высоких цен на нефть занять сразу 17 мест в списке 25 крупнейших банков Восточной Европы. Еще одной особенностью российской части рейтинга является присутствие в нем как дочерних структур крупных мировых финансовых холдингов, так и специализированных банков, которые работают в сегментах потребительского кредитования и инвестиционного банкинга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ                                            ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНКА»

2.1. Общая характеристика  «Липецккомбанка»

  Открытое акционерное общество банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» (ОАО «Липецккомбанк») — один из наиболее динамично развивающихся российских банков. По основным показателям входит в число семнадцати крупнейших региональных банков страны.

   Приоритет отдается комплексному обслуживанию корпоративных клиентов и активному развитию розничного бизнеса.

   Уверенная работа банка позволяет проводить политику последовательной диверсификации ресурсной и клиентской базы. Число клиентов постоянно растет, причем банк выбирают не только металлургическая отрасль, но и предприятия различных отраслей промышленности, торговли, энергетики и сельского хозяйства. Каждому клиенту банк предлагает комплект продуктов и услуг, отвечающих высоким требованиям.

   Одновременно банк укрепляет свои позиции на розничном рынке, активно развивая «пластиковый» бизнес, программы потребительского и ипотечного кредитования физических лиц, разрабатывая удобную и доходную линейку вкладов.

   Банк последовательно повышает качество обслуживания клиентов, осваивает новые продукты для юридических и физических лиц. Одним из основных ресурсов развития банка являются высокие профессиональные качества и энтузиазм сотрудников. Благодаря сплоченной команде удается достигать и сохранять устойчивые позиции на финансовом рынке.

   ОАО «Липецккомбанк»  (генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 1242 от 21.02.2003) специализируется на комплексном обслуживании корпоративных клиентов и физических лиц. Услуги банка для граждан включают: вклады, ипотечные, потребительские и автокредиты, банковские карты и др. По состоянию на 1 апреля 2010 года на территории Липецкой области и за её пределами функционируют 4 филиала и 16 дополнительных офисов банка, в том числе 10 розничных отделений ЛКБ Плюс. Основным акционером с июня 2007 года является ОАО Банк Зенит       (98,998 %).

   Вклады населения в ОАО "Липецккомбанк"  увеличились в январе-августе 2010 г. по сравнению с началом года на 29,3 % до 7 219 млн руб.Средства физических лиц – клиентов банка увеличились за 8 месяцев текущего года на 27,9% до 8 809 млн руб., средства на расчетных, текущих счетах корпоративных клиентов – на 15,9 % до 4 621 млн руб.Капитал ОАО "Липецккомбанк" вырос по сравнению с началом года на 20,4 % до 2 091 млн руб., работающие активы выросли на 4,4 % до 13 805 млн руб., вложения в ценные бумаги – в 1,9 раза до 1 349 млн  руб. Балансовая прибыль банка на 1 сентября 2010 года составляет 238,9 млн  руб.

   Банк увеличил в январе-августе выдачу потребительских кредитов на 8,5 % до 1 009 млн руб., реальному сектору – на 6,5 % до 9 869 млн руб.

   Основным направлением в деятельности ОАО "Липецккомбанк" традиционно является обслуживание корпоративной клиентуры - предприятий, организаций и компаний, принадлежащих к самым разнообразным отраслям экономики.

   ОАО "Липецккомбанк" - один из основных банковских партнеров для более чем трех тысяч предприятий. Банк активно сотрудничает с предприятиями малого и среднего бизнеса, предлагая им банковские продукты и услуги, которые учитывают специфику и потребности хозяйственной деятельности таких предприятий.

    В своем стратегическом развитии ОАО "Липецккомбанк" исходит из политики информационной открытости, диверсификации ресурсов и рисков, расширения и укрепления сотрудничества с предприятиями различных сфер деятельности путем комплексного предоставления им банковских услуг.

 

2.2. Особенности  кредитной политики «Липецккомбанка»

  «Липецккомбанк» предоставляет все виды банковских продуктов и услуг в рублях и валюте. В целом, набор основных направлений деятельности банка можно отнести к типовым для среднего российского банка. Он относится к числу крупных по величине и объемам операций российских региональных банков. Доля активов в банковской системе Липецкой области среди региональных банков составляет более 85%.

   Банк предоставляет следующие  виды кредитов:

- ипотечное кредитование

- потребительское кредитование

- экспресс-кредитование

- автокредит (предоставление кредитов для покупки автотранспорта)

- кредитные карты

- кредиты для бизнеса.

   Программа предоставления ипотечных кредитов физическим лицам рассчитана на работников ОАО «НЛМК» на приобретение жилья ОАО «НЛМК» на первичном рынке. Кредит предоставляется в рублях РФ, минимальная сумма кредита 200 000 рублей, максимальная в зависимости от финансовых возможностей заемщика (созаемщиков). Комиссия за выдачу кредита составляет 2,5% от суммы предоставляемого кредита, но не менее    5 000 рублей и не более 40 000 рублей. Минимальный первоначальный взнос (наличие собственных средств) – 45% от стоимости квартиры согласно предварительному договору купли-продажи.

   Программа экспресс-кредитования предназначена для лиц, получающих заработную плату на пластиковую карту ОАО «Липецккомбанк», работников организаций-участников программы. Кредиты предоставляются без обеспечение, решение о выдачи кредита принимается в течение нескольких часов после обращения заемщика в Банк и предоставления полного пакета документов.

   Кредиты для бизнеса бывают нескольких видов:

1) простой кредит - единовременная выдача банком заемщику всей суммы кредита с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения)

2) невозобновляемая кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей кредита в рамках установленного лимита выдачи с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения)

3) возобновляемая кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей в рамках установленного лимита задолженности с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения).

Одним из главных факторов, кредитной политики «Липецккомбанка», являются его сильные конкурентные позиции в регионе. Доля активов банка в банковской системе региона с учетом филиалов других банков составляет около 20% (среди региональных банков более 85%). В целом «Липецккомбанк» занимает сильные позиции во многих областях своей деятельности. Кроме того, Липецккомбанк осуществляет свою деятельность еще в 3 других регионах России.

   Важным фактором поддержки устойчивости является высокий уровень ликвидности ОАО «Липецккомбанк». Нормативы мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности (Н3) имеют высокие значения и существенно превышают установленные Банком России критические значения. Значение норматива мгновенной ликвидности составило 81.8%, норматив текущей ликвидности – 81.8%. Значение норматива долгосрочной ликвидности (Н4) также находится на хорошем уровне – 69.3% (максимум 120%). Также на ту же дату наблюдается достаточно высокий объем средств, находящихся в ЦБ России, 7.0% от всех чистых активов. Кроме того велика доля средств Банка в кредитных организациях – 7.0%. Банк придерживается достаточно консервативной стратегии управления ликвидностью.

    К позитивным сторонам деятельности Липецккомбанка относятся и высокие показатели рентабельности. За первые три квартала 2010 года рентабельность активов (балансовая прибыль/средние активы) ОАО «Липецккомбанк» составила 2.4%, что выше средних результатов, которые показали российские кредитные организации за тот же период. Высокая прибыль достигается в первую очередь за счет кредитной деятельности и больших объемов расчетно-кассового обслуживания, то есть у банка большие объемы чистого процентного дохода и комиссионных доходов. Также особенно важно, что Банк показывает прибыль стабильно, и даже несмотря на кризис, из последних 7 кварталов 6 были прибыльным (убыточный только 4-й квартал 2008 года). Отдельно стоит отметить, что последний квартал прибыль была на очень высоком уровне в сравнении с результатами предыдущих кварталов.

   Среди негативных факторов выделяется невысокое качество кредитного портфеля. Уровень просроченной задолженности по выданным кредитам на 1 октября 2010 года составляет 5.6% к ссудной задолженности, что выше уровня аналогичного показателя по банковской системе РФ (5%). Доля безнадежных кредитов значительна (6.5%), что свидетельствует о рискованной кредитной политике Банка и высоком уровне кредитного риска. Уровень резервирования в Липецккомбанке превышает средний уровень резервирования по стране в 1.6 раза, поэтому можно сказать, что созданные резервы достаточны для кредитного портфеля.

   Достаточность капитала Липецккомбанка относительно невысока. На 1 октября 2010 года собственный капитал составил 1.7 млрд. руб., а норматив достаточности (Н1) – 13.6%, что меньше, чем среднее значение по банковской системе в целом (21%). Невысокая достаточность капитала ограничивает возможности по расширению деятельности банка. Однако высокая эффективность банка позволяет рассчитывать на прибыль в качестве источника пополнения собственного капитала.