Понятие и правовая оценка возникновения кредитных правоотношений

     2 Кредитный договор 

     Кредитные правоотношения между кредитором и заемщиком регламентируются на основании кредитных договоров.

     Согласно  ст. 1054 Гражданского кодекса Украины, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты.

     Из  этого определения следует, что кредитным является договор займа, предметом которого являются исключительно денежные средства, а заимодателем (кредитодателем) в котором является финансовое учреждение. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является оказание финансовых услуг.

     Учитывая  то, что кредитные правоотношения возникают на основе двусторонних договоров, которые содержат взаимные права и обязанности сторон и объединяют правовую и экономическую природу, очень важными являются условия действительности этих соглашений. В соответствии со ст. 638 Гражданского кодекса Украины, которая дублируется ч. 2 ст. 180 Хозяйственного кодекса Украины, договор является заключенным, если стороны в надлежащей форме пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

     Следовательно, первым требованием к действию кредитного договора является согласование сторонами всех существенных условий кредитного договора. Они устанавливаются следующими нормативно-правовыми актами: 1) Гражданским кодексом (ГК) Украины (статьи 1048–1052, 1054); 2) Хозяйственным кодексом (ХК) Украины (ст. 345); 3) Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (ст. 6). В соответствии с ними существенными условиями выступают: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, порядок изменения и прекращения действия договора, ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора. При этом банк как сторона договора должен дополнительно придерживаться требований ст. 49 «Кредитные операции» Закона Украины «О банках и банковской деятельности»: «Банк обязан при предоставлении кредитов придерживаться основных принципов кредитования, в том числе проверять кредитоспособность заемщиков и наличие обеспечения кредитов, придерживаться установленных Национальным банком Украины требований относительно концентрации рисков. Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Исключение можно делать лишь в случае, если при осуществлении такой операции банк не будет иметь убытков».

     Во-вторых, кредитный договор должен заключаться  обязательно в письменной форме. Он должен подписываться лицами, должным образом уполномоченными на это учредительными документами, доверенностью, и скрепляется печатями. Официальным подтверждением полномочий лица могут служить документы, подтверждающие факт избрания или назначения руководителей предприятия (заключение с ними контракта) и выписка из Устава, устанавливающего его полномочия; другие документы, согласно законодательству подтверждающие полномочия представителей. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой его ничтожность и не создает никаких правовых последствий, кроме тех, которые связаны с его ничтожностью.

     В-третьих, участники кредитных правоотношений должны иметь необходимый объем гражданской дееспособности. В соответствии со ст. 91, 92 ГК Украины правоспособность юридического лица возникает с момента его создания, а приобретает оно права и обязанности через свои органы, действующие в соответствии с учредительными документами и законом. В соответствии со ст. 34 ГК Украины полную гражданскую дееспособность имеет физическое лицо, достигшее 18 лет (общие условия). Подтверждением дееспособности лиц служат официальные документы: устав, свидетельство о государственной регистрации, справка о внесении в ЕГРПОУ для юридических лиц; паспорт гражданина Украины или другой документ, удостоверяющий гражданство в соответствии с требованиями Закона Украины „О гражданстве" – для физических лиц, а для физических лиц-предпринимателей – паспорт и свидетельство о государственной регистрации. Государственная регистрация физического лица-предпринимателя с выдачей соответствующего свидетельства является необходимым условием осуществления предпринимательской деятельности. Представляются их нотариально удостоверенные копии или копии, выданные органом, который провел соответствующую регистрацию.

     В-четвертых, стороны в порядке, установленном  ст. 641–646 ГК Украины и ст. 181 ХК Украины, согласовывают вышеупомянутые существенные условия договора. Предложение заключить договор (оферту) может сделать каждая из сторон будущего договора. Предложение заключить договор должно содержать существенные условия договора и выражать намерение лица, которое его сделало, считать себя обязанным в случае его принятия. Ответ лица, которому адресовано предложение заключить договор, о его принятии (акцепт) должен быть полным и безусловным. Если лицо, получившее предложение заключить договор, в пределах срока для ответа совершило действие в соответствии с указанными в предложении условиями договора (отгрузило товары, оказало услуги, выполнило работы, выплатило соответствующую сумму денег и т.п.), которое удостоверяет его желание заключить договор, это действие является принятием предложения, если иное не указано в предложении заключить договор или не установлено законом. Лицо, принявшее предложение, может отозвать свой ответ о его принятии, сообщив об этом лицу, которое сделало предложение заключить договор, до момента или в момент получения им ответа о принятии предложения. Поэтому договор является заключенным после момента получения лицом, направившим предложение со всеми существенными условиями, ответа о его принятии.

     В-пятых, волеизъявление участников соглашения должно быть свободным и отвечать их внутренней воле. Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободном выборе банка, в который обращается клиент, а также решение с банком вопроса о возможности оформления отношений с этим клиентом; добровольное согласование будущих прав и обязанностей сторон в рамках закона.

     В-шестых, учитывая повышенный риск проведения кредитования, в договоре следует предусмотреть механизм обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств.

     Следовательно, согласованные в установленном порядке и письменной форме существенные условия кредитного договора гарантируют действительность заключенного между сторонами соглашения. Обязательство должно выполняться должным образом в соответствии с условиями договора и требованиями ГК Украины, других актов гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с правилами делового этикета или другими требованиями, которые обычно предъявляются.

     В случае если в процессе реализации взаимных прав и обязательств по договору у одной из сторон возникнет обоснованное желание изменить одно из существенных условий, эта сторона должна учитывать следующее. В соответствии с правилами, закрепленными в статьях 651–654 ГК Украины и ст. 188 ХК Украины, изменение и расторжение хозяйственных договоров в одностороннем порядке не допускаются, если иное не предусмотрено законом или договором. Сторона договора, считающая необходимым изменить или расторгнуть договор, должна отправить предложения об этом второй стороне по договору. Сторона, получившая предложение об изменении или расторжении договора, в двадцатидневный срок после получения предложения ставит в известность вторую сторону о результатах его рассмотрения. В случае если стороны не достигли соглашения относительно изменения (расторжения) договора или в случае неполучения ответа в установленный срок с учетом времени почтового сообщения, заинтересованная сторона имеет право передать спор на рассмотрение в судебном порядке. Если судебным решением договор изменен или расторгнут, он считается измененным или расторгнутым со дня вступления в силу данного решения, если иной срок вступления в силу не установлен по решению суда. В случае изменения договора обязательства сторон изменяются в соответствии с измененными условиями относительно предмета, места, сроков выполнения и т.п.; в случае расторжения договора обязательства сторон прекращаются с момента достижения договоренности об изменении или расторжении договора, если иное не установлено договором или не обусловлено характером его изменения. Изменение или расторжение договора производится в такой же форме, что и изменяемый или расторгаемый договор, если иное не установлено договором или законом или не вытекает из правил делового этикета.

     Новое гражданское законодательство достаточно взвешенно урегулировало договорные отношения, а именно: установило принцип свободы договора (ст.ст. 6, 627 ГК Украины). Это означает, что стороны являются свободными в определении условий кредитного договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, правил делового этикета, требований разумности и справедливости.

     При заключении кредитных соглашений, как  свидетельствует опыт, клиенты довольно часто не уделяют внимания санкциям за невыполнение условий договора, что предопределяет негативные последствия для последних. Поэтому при подписании договора следует обратить на это особое внимание, выдвинув отдельные предложения по их изменению, реализуя свое право на свободу договора. Современное состояние рынка банковских услуг, усиление конкуренции в этой сфере заставляет банки проводить более гибкую договорную политику. И последнее, на чем следует сосредоточить внимание. Условия уплаты штрафов и пени, которые устанавливаются в кредитном договоре, должны отвечать правилам ст. 549–552 ГК Украины, которые следует проверять при их согласовании. В соответствии с указанными статьями недопустимым является включение в условия договора возможности начисления процентов на неустойку, даже при наличии просрочки уплаты предыдущего платежа по кредиту и процентам в соответствии с графиком. Т.е. пеня начисляется на каждую отдельную сумму несвоевременно выполненного денежного обязательства в соответствии с графиком выполнения договора.

     Актами  гражданского законодательства не установлено прямого запрещения на ограничение срока начисления пени. Ст. 549 только устанавливает, что неустойка начисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки выполнения.

     Постепенное развитие законодательной базы по вопросам кредитования позволяет банкам и субъектам хозяйственной деятельности избежать многих проблем при заключении и выполнении кредитных договоров. Но ненадлежащее соблюдение требований действующего законодательства в этой сфере правоотношений до сих пор вызывает споры. Только расширение законодательной базы кредитных правоотношений, закрепление ее в законодательном порядке, одинаковое и эффективное применение законодательства будет способствовать уменьшению нарушений требований законодательства и снижению убытков, обусловленных невыполнением обязательств.

     3 Порядок кредитования  субъектов хозяйствования  и мониторинг кредитной  сделки 

     Банк  принимает решение о возможности  кредитования субъекта хозяйствования после получения полного пакета документов, позволяющих оценить платежеспособность и деловую репутацию потенциального заемщика, а также экономическую эффективность кредитуемого проекта. Для получения банковского кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

• ходатайство (заявление) о выдаче кредита, в котором указываются характер кредитной сделки, цель использования кредита, сумма займа и срок пользования им; такое ходатайство является правовым основанием для начала реализации процедуры кредитования;
• технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации (бизнес-план); этот документ позволяет определить экономический эффект кредитуемого проекта, его рентабельность и окупаемость с учетом ожидаемых поступлений, за счет которых предполагается осуществлять погашение кредита;
• учредительные документы, карточку с образцами подписей должностных лиц, лицензии, патенты, свидетельства и т.п.;
• финансовые документы: баланс, годовой отчет, декларации о доходах, аудиторские заключения, иные документы, свидетельствующие о кредитоспособности заемщика;
• копии договоров в подтверждение кредитной операции и иные документы, сопровождающие осуществление кредитного мероприятия;
• выписки со счетов заемщика в случае, если его счет открыт в другом банке;
• перечень имущества, передаваемого в залог, а также правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности заемщика на предоставляемое в залог имущество (договоры купли-продажи, мены, дарения и др.; платежные документы; регистрационные свидетельства органов БТИ; технический паспорт и другие необходимые документы);
• документы, подтверждающие полномочия должностных лиц заемщика на подписание кредитного договора (приказы, протоколы, доверенности).

     В случае необходимости банк может  запросить и иные документы, которые ему необходимы для принятия решения о выдаче кредита.

     До  принятия решения о возможности  выдачи кредита банк анализирует, изучает  деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита. Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика являются: