Підвищення ефективності іпотечного кредитування в Україні

знову зайняли очікувальну  позицію.

Відсоткові ставки за кредитами  на купівлю житла на первинному ринку, відліковуючи з другої половини 2011 р., стали меншими за вартість кредитів на вторинному ринку (в різних банках така різниця становить від 0,2 до 1%). Станом на

01.10.2011 р. поточна динаміка  реальних ставок за іпотечними  кредитами зберігалася відносно сталою.

Рис 3 - Динаміка відсоткових  ставок за житловими іпотечними кредитами  у              2010–2011 рр.

3. Підвищення  ефективності іпотечного кредитування  в Україні

Банкам  як інститутам, зорієнтованим на отримання  максимального прибутку від своєї  діяльності, слід працювати над вдосконаленням інструментарію іпотечного кредитування шляхом впровадження власних методик адаптації пропонованих кредитів до потреб різних соціальних груп населення і інтенсифікації механізмів сек’юритизації сформованих іпотечних активів.

У зв’язку з вищенаведеним автор  вважає, що поглиблення сегментації  клієнтів, наприклад, усередині групи тих, що працюють за розмірами річного доходу, складом сім’ї, наявністю непрацездатних членів сім’ї, наявністю приватної власності, усередині соціальної групи (студенти) за наявності постійного доходу, наявності періодичних трансфертів, наявності поручителя, наявності забезпечення дозволить підвищити ефективність пропонованого інструментарію, наблизити інструментарій до споживача, сформувати адекватний попит на іпотечні кредити і на цій основі наростити іпотечні активи.

Стратегія удосконалення іпотечного кредитування в банку з метою підвищення його конкурентоспроможності на даному сегменті ринку повинна враховувати такі напрямки:

- визначення механізму рефінансування іпотечних кредитів на основі вивчення моделі розвитку іпотечного ринку в країні;

- формування інструментів іпотечного кредитування відповідно до вибраного механізму рефінансування кредитів в розрізі груп позичальників.

З метою повного обліку всіх ринкових чинників і розширення кола потенційних  клієнтів необхідно передбачити диференціацію стандартів іпотечного кредитування за категоріями позичальників.

Ці заходи дозволять:

- на початковому рівні формувати досить високий рівень управління ризиками;

- розробити процедури роботи з нерухомістю, прийнятою в заставу, на випадок виникнення необхідності реалізації свого права як заставодержателя;

- розробити макети кредитних договорів, що враховують всі можливі ризики банку та передбачають їх мінімізацію;

- знизити вартість кредиту для позичальника.

Це дозволяє банку зміцнити свою позицію на ринку шляхом розширення пропозиції і отримання підстав для більш ретельного відбору клієнтів. Динаміка зростання довгострокових депозитів населення в банківській системі останніми роками свідчить про наявність внутрішніх ресурсів, які можна трансформувати в довгі інвестиційні шляхом пайових інвестиційних фондів, але вони повинні адмініструватися не компаніями, а банками, які мають вотум довіри у населення.

На жаль, на законодавчому рівні  в країні ще не створені умови для  розвитку цієї послуги на банківському ринку. Це дає їм можливість інвестувати у всі інструменти, а також і в цінні папери іпотечного ринку. Банки, які в перспективі не хочуть втратити частину своїх інвесторів (населення), повинні прикласти максимум зусиль для просування на ринку цієї послуги.

ВИСНОВОК

Уже сьогодні доцільно створити в  Україні механізм, у якому суб’єктами іпотечного кредитування спочатку виступали б державні інститути.

До завдань  державних інститутів необхідно  віднести створення ефективного  фінансово-кредитного механізму операцій з нерухомістю. Пріоритетними напрямками щодо створення та розвитку системи іпотечного кредиту в Україні слід вважати: поліпшення стану вітчизняної економіки, зниження вартості залучення довгострокових грошових ресурсів, формування нормативно-правової бази з питань іпотеки, створення системи державного регулювання іпотечного ринку, випуск та обіг іпотечних цінних паперів, створення спеціалізованих іпотечних банків та інших іпотечних установ.

Велику  роль в розвитку іпотечного кредитування відіграватиме ринок іпотечних цінних паперів, особливе місце на якому посідають заставні листи, головні юридичні документи які свідчать про заставу боржником нерухомості, що йому належить. Даний цінний папір досить поширений у європейських країнах.

Спираючись  на зарубіжний досвід в сфері іпотечного кредитування, можна зробити висновок, що найбільші перспективи в сучасній українській економіці має розвиток житлової іпотеки. Будівництво соціального  житла сьогодні неможливе внаслідок  обмеженої фінансової бази і нестачі бюджетних коштів. Очевидно, що повернення до бюджетного фінансування будівництва житла в Україні не буде; майбутнє за іпотечним житловим кредитом.

Для розвитку житлової іпотеки необхідно прийняти новий Житловий кодекс України. Важливою передумовою успішного розвитку житлового кредитування є низький рівень інфляції, стабільність цін та підвищення платоспроможного попиту населення на ринку житла.

Іпотечний ринок в Україні знаходиться  на стадії розвитку. Розширення масштабів  та підвищення ефективності системи іпотечного кредитування має здійснюватись поступово. Використання складніших фінансових схем і механізмів, ширшого набору іпотечних інструментів сприятиме загальній підтримці іпотечного ринку.