Отчет по практике в компанії АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ»

Кошти клієнтів складають 43% (2009: 29%) всіх пасивів Банку, кошти  банків – 36% (2009: 40%), а сукупний власний капітал – 11% (2009: 17%).

Результатом діяльності Банку  у 2010 році є збиток у розмірі 1 478 669 тисяч гривень (2009: прибуток 10 105 тисяч гривень). Доходи складають 1 248 230 тисяч гривень (2009: 839 841 тисяч гривень), витрати – 2 7726 899 тисяч гривень (2009: 829 736 тисяч гривень).

Процентні доходи за звітний  період склали 1 040 677 тисяч гривень (83% всіх доходів) (2009: 676 323 тисяч гривень та 81% відповідно), з них процентні доходи за коштами, розміщеними в інших банках, склали 2% (2009: 4%) всіх процентних доходів, процентні доходи за кредитами, наданими юридичним особам - 72% (2009: 66%), процентні доходи за кредитами, наданими фізичним особам – 9% (2009: 27%), за операціями з цінними паперами – 17% (2009: 2%).

Процентні витрати склали 425 689 тисяч гривень (або 16% всіх витрат) (2009: 291 167 тисяч  гривень та 35% відповідно), з яких процентні витрати за коштами, залученими від інших банків, склали 32% (2009: 32%), процентні витрати за коштами юридичних осіб – 12% (2009: 24%), процентні витрати за коштами фізичних осіб – 39% (2009: 29%) та за іншими залученими коштами – 17% (2009:15%).

Комісійні доходи за звітний  період складають 112 403 тисячі гривень (або 9% всіх доходів) (2009: 110 879 тисяч гривень та 13% відповідно), з них 92% (2009: 79%) отримано за операціями з клієнтами і 8% (2009:21%) – за операціями з іншими банками. Комісійні витрати складають 12 493 тисячі гривень (1% всіх витрат) (2009: 22 417 тисяч гривень та 3% відповідно).

Чистий процентний дохід  за цей період склав 614 988 тисяч гривень (2009: 385 156 тисяч  гривень), чистий комісійний дохід – 99 910 тисяч гривень (2009: 88 462 тисячі гривень).

Чистий торговельний дохід  склав 64 796 тисяч гривень (2009: 29 890 тисяч  гривень) (5% всіх доходів (2009: 4%)), інші операційні доходи – 22 383 тисячі гривень (2% всіх доходів) (2009: 4 606 тисяч гривень) (2009: 1%)). Результат від торгівлі іноземною валютою склав 52 179 тисяч гривень (2009: 8 687 тисяч гривень). Результат від переоцінки цінних паперів склав 21 558 тисяч гривень (2009: 0).

Чистий операційний дохід  Банку становив за звітний рік 806 547 тисяч гривень (2009: 508 114 тисяч гривень), прибуток від операцій – 475 651 тисяч гривень (2009: 313 537 тисяч гривень), збиток до оподаткування – 1 509 755 тисяч гривень (2009: прибуток 21 358 тисяч гривень).

 

У звітному періоді відрахування в резерви складають 73% (2009: 35%) загальних  витрат.

Вигоди за податком на прибуток складають 31 086 тисяч гривень або 1% всіх витрат (2009: витрати 11 253 тисячі гривень та 1%).

Станом на 01 січня 2013 активи Банку  досягли 27,0 млрд грн. АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» показує високі темпи нарощування  клієнтської бази. Так, на початок 2013 року кількість приватних клієнтів перевищила 415 тисяч, клієнтів малого і  середнього бізнесу – близько 11 тисяч, а корпоративних – більше 2,8 тис. Мережа регіональних відділень  АТ „СБЕРБАНК РОСІЇ“ на 1 січня 2013 року налічує 160 відділень.

АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» традиційно займає провідні позиції серед українських  банків за рівнем довіри й надійності як з боку клієнтів та партнерів, так  і незалежних українських та міжнародних  експертів. Банк має рейтинги від  міжнародного рейтингового агентства Moody's.

Стратегія банку спрямована на максимальний розвиток бази клієнтів, розширенні переліку послуг, збільшенні присутності на ринку банківських  продуктів та послуг. АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ» пропонує своїм клієнтам як юридичним, так і фізичним особам, повний перелік банківських послуг, зокрема:

- відкриття та ведення  поточних рахунків клієнтів;

- кредити на придбання  житла, автомобілів, товарів тривалого  користування;

- короткострокові та довгострокові  кредити підприємствам, установам,  організаціям;

- переказ грошових коштів  у національній та іноземній  валюті в Україні та за кордон  з відкриттям та без відкриття  рахунку;

- обслуговування і продаж  чеків, векселів та інших платіжних  інструментів;

- купівля-продаж банківських  металів;

- розміщення коштів на  депозитних рахунках;

- відкриття карткових  рахунків та обслуговування банківських  платіжних карток міжнародних  платіжних систем;

- відповідальне зберігання  та надання в оренду сейфів  для зберігання цінностей та  документів;

- депозитарні послуги  зберігача цінних паперів;

- перевезення валютних  цінностей, інкасація коштів та  інші.

На сьогодні у своїй  роботі АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» керується  спеціально розробленою Програмою  розвитку на 2007 - 2011 роки. Це настановчий  документ, що визначає стратегічні  цілі, пріоритетні завдання та напрями  розвитку АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» на період з 2007 до 2011 року, з урахуванням його ролі та значення для суспільства, а  також досвіду з попередніх програм  і змін.

Незважаючи на непрості економічні умови 2010-2011 років, АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» вдалося вистояти та зміцнити свої позиції на ринку фінансових послуг. АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» був і залишається  надійною опорою вітчизняної банківської  системи, основою її стійкості та надійності, довіри, зміцнення і  розвитку.

Протягом 2010-2011 років банк підтримував стабільну публічну репутацію. Так за результатами незалежних досліджень Інтернет - ресурсу «Економічна  правда» АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» неодноразово було визнано лідером рейтингу надійності депозитних вкладів в українських  банках. За рейтингом газети «Дело» АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» увійшов до двадцяти найбільш надійних банків в Україні  та одержав найвищий рейтинг надійності за результатами дослідження журналу  «Експерт». Щотижневик «Контракти»  обрав саме АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ» найбільш привабливим банком у 2009 році. Він  став також переможцем Всеукраїнського  рейтингового конкурсу за програмою  «Лідери XXI століття» «Кращі підприємства України - 2009».

 

 

Таблиця 2.1

Загальні показники оцінки якості, ризику та ефективності кредитних  операцій АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ»

Показник	нна 2010	Нна 2011	Нна 2012	Відхилення
				Абсолютне відхилення			Відносне відхилення
				22011 до 2010	22012 до 2011	22012 до 2010	22011 до 2010	22012 до 2011	22012 до 2010
Коефіцієнт кредитної  діяльності	440.58	440.58	445.62	55,0	55,0	55,0	00,0	112,4	112,4
Коефіцієнт видачі позичок в  іноземній валюті	667,7	771,6	667,8	00,1	--3,8	00,1	55,8	--5,3	00,1
Коефіцієнт видачі позичок населенню	117,69	115,58	113,81	--3,9	--1,8	--3,9	--11,9	--11,4	--21,9
Коефіцієнт видачі  довгострокових позичок	667,8	881,4	556,6	--11,2	--24,8	--11,2	220,1	--30,5	--16,5
Коефіцієнт покриття позик капіталом	2282.0	2282.0	2295.4	113,4	113,4	113,4	00,0	44,8	44,8
Коефіцієнт проблемних позик	585,4	55,5	55.6	--0,3	--0,4	--0,3	11,9	--8,0	--6,3
Коефіцієнт покриття зважених класифікованих позик	771,6	778,4	775,6	44,0	--2,8	44,0	99,5	--3,6	55,6
Коефіцієнт забезпеченості позик	889,5	887,8	889,3	--0,2	11,5	--0,2	--1,9	11,7	--0,2
Коефіцієнт захищеності позик	223,1	224,1	225,4	22,3	11,3	22,3	44,3	55,4	110,0
Коефіцієнт повноти формування резерву	999,8	996,7	998,7	--1,1	22,0	--1,1	--3,1	22,1	--1,1
Дохідність кредитних вкладень	339.47	339.47	222.53	--16,9	--16,9	--16,9	00,0	--42,9	--42,9
Дохідність активів за рахунок  кредитних операцій	116.02	116.02	110.28	--5,7	--5,7	--5,7	00,0	--35,8	--35,8
Прибутковість кредитних  операцій	44.05	88.14	44.55	00,5	--3,6	00,5	1100,5	--44,1	112,1
Рентабельність кредитних операцій	1142.06	2203.33	1179.52	337,5	--23,8	337,5	443,1	--11,7	226,4

 

 

Наведені загальні показники  оцінки якості, ризику та ефективності кредитних операцій АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ» свідчать про нарощення кредитної  діяльності банку, при цьому спостерігалось також незначне погішення якості кредитного портфеля, що було обумовлено впливом кризи на кредитоспроможність  існуючих позичальників. В той же час ефективність кредитних операцій зростала як за рахунок збільшення кредитування, так і за рахунок  ефективного управління процентними  ставками за кредитами АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ».

Оцінкова вартість об'єктів  нерухомості, транспортних засобів  та іншого майна, переданого в заставу, встановлюється на підставі експертного  висновку спеціаліста Банку або  фахівця організації, що має відповідну ліцензію на здійснення оціночної діяльності. Сума забезпечення за оцінної вартості повинна покривати суму кредиту  і відсотків за ним за весь термін користування. Оцінювання платоспроможності  поручителів юридичних і фізичних осіб здійснюється відповідно до внутрішньобанківських  методик АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ».

Якість застави АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ», а вона є якісною характеристикою  під час формування кредитної  політики банку, має значний вплив  на ефективність кредитної діяльності будь-якого банку. Окрім якісних  характеристик, значний вплив на процес формування кредитної політики АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ»  мають також  цільові орієнтири. Останні, водночас, повинні базуватись на інноваційній складовій, розробленні інноваційних пропозицій, виборі пріоритетних цілей. А реалізація кредитної інноваційної політики значно активізується, якщо менеджери  банків спільно іззаконодавчими  органами влади зможуть сформувати відповідну інноваційну інфраструктуру банку, налагодити науково-технічну кооперацію із високорозвиненими країнами у  банківській сфері.

Зa перiод дослiдження ринковi позицiї бaнку покрaщилися нa 6 позицiй  – зa обсягaми депозитiв юридичних  осiб тa зaйняли 6 мiсце i нa 1 позицiю  – зa обсягaми депозитiв фiзичних осiб i зaйняли 2 мiсце. Вiдповiдно до цього, можемо стверджувaти, що бaнк зaймaє стaбiльну позицiю нa ринку депозитних послуг. Результaти aнaлiзу зaсвiдчили, що нaйбiльшу чaстку в структурi коштiв фiзичних осiб мaють строковi депозити – 62,83 % стaном нa 01.01.2012 р., порiвняно з 50,26 % стaном нa 01.01.2010 р. Протягом перiоду  дослiдження обсяг зaлишкiв нa строкових  рaхункaх фiзичних осiб зрiс на 8 310 605 тис. грн. aбо на 110,23 %.

В табл. 2.3 наведено аналіз інноваційності банківських депозитів АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ».

 

Таблиця 2.2

Аналіз інноваційності банківських депозитів АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ», %

 

ППоказник	2009		2010		2011		2012
	сстанд. Депоз.	ііннов. Депоз.	сстанд. Депоз.	ііннов. Депоз.	сстанд. Депоз.	ііннов. Депоз.	сстанд. Депоз.	ііннов. Депоз.
ККоротко-строкові	886	114	885	115	880	220	882	118
ДДовго-строкові	556	444	558	442	556	444	558	442

 

 

Отже, в складі короткострокових депозитів стабільно переважали стандартні депозити, а в складі довгострковоих – інноваційні, що обумовлено необхідністю залучення банком коштів клієнтів на довготривалий період, тому саме для данного сегменту осіб розроблено спеціальні умови вкладу та обслуговування в АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ», в той же час більшість  власників короткосткрових депозитів  в більшій мірі орієнту.ються  на поточну дохідність АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ».

Зaлишки коштiв нa рaхункaх  нa вимогу фiзичних осiб зросли нa 1 915 817 тис.грн. проте внaслiдок випереджaючих темпiв росту строкових депозитiв, їх чaсткa у структурi зaлучених коштiв  стaном нa 01.01.2011 р. знизилaсь до 37,17 % у  порiвняннi з 49,74 % стaном нa 01.01.2010 р. 

Отже, проведений аналіз показав, що запровадження інновацій стосується різних сфер діяльності АТ «СБЕРБАНК  РОСІЇ», тому більшість інновацій  неможливо віднести до конкретного  виду. Так, наприклад, продуктові інновації  часто супроводжуються маркетинговими та технологічними, а структурні –  управлінськими тощо. Крім того, на даному етапі підрозділи служби маркетингу практично не беруть участі в розробленні  стратегії банківської установи на ринку банківських послуг, а  отже, не здійснюють визначального  впливу на поведінку та повсякденну  діяльність АТ «СБЕРБАНК РОСІЇ». Натомість, задекларована багатьма українськими банками клієнтоорієнтована стратегія, в основу якої покладена стратегія  максимального задоволення потреб клієнтів, спрямована на істотне підвищення рентабельності і конкурентоспроможності банківських установ, не може бути повною мірою реалізована без підвищення стратегічної та організаційної ролі маркетингу в банківській діяльності, особливо в розрізі взаємовідносин банку та клієнтів.