Организация деятельности коммерческого банка

     3.2. Совершенствование услуг коммерческих банков.

     Банковские  услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц, участвующих в этом процессе.

     Основные  характеристики банковской услуги:

     1. носит нематериальный характер;

     2. продукт не складируется, но в  банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

     3. проведение банковских операций  и услуг регламентируется в  законодательном порядке;

     4. автор новой банковской услуги  не имеет авторских прав;

     5. система сбыта эксклюзивна и  интегрирована.

     Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

     1. депозитные операции;

     2. кредитные операции;

     3. расчетные операции;

     Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

     Кредитная операция является основной операцией  банка. И это действительно так: в общей сумме активов банка  основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция не является самой главной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

     Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

     Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями.

     В состав нетрадиционных банковских услуг  входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

     1. посреднические услуги;

     2. услуги, направленные на развитие  предприятия (внедрение на биржу,  размещение акций, юридическая  помощь, информационные услуги и  т. д.);

     3. предоставление гарантий и поручительств;

     4. доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

     5. бухгалтерская помощь предприятиям;

     6. представление клиентских интересов  в судебных органах;

     7. услуги по предоставлению сейфов;

     8. туристские услуги и др. [11, с.264]

     Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

     Промежуточное положение между традиционными  и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с  ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

     Эволюция  стандартного набора банковских услуг  такова, что постепенно под влиянием многих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, опцион, банкомат и др.

     В настоящее время коммерческие банки  оказывают самые разнообразные  услуги. В их числе можно выделить:

     1. Поручительские операции. Они выполняются  банком от имени и за счет  другой стороны (доверителя), на  возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.

     Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе  купли-продажи, договоры поставки и  другие.

     2. Трастовые операции банков. Трастовые  или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

     3. Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и научно-технической продукции, - эти и другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие банки. [17, с.145]

     4. Факторинговые операции банка.  Факторинг представляет собой  разновидность торгово-комиссионной  операции, сочетающейся с кредитованием  оборотного капитала клиента.  Основой факторинговой операции  является покупка банком счетов-фактуры поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку права требования платежа с дебитора. Банки покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной оплаты 80 процентов от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20 процентов выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора.

     5. Лизинговые операции банка - долгосрочная  аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.

     6. Складские операции банка - предусматривает  хранение товаров за плату  на товарных складах и сдачу  внаем кладовых, складов и безопасных  ящиков. Одной из форм указанных операций является в настоящее время прием вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками в двух формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере.

     7. Прочие (дополнительные) услуги банка.  К ним можно отнести:

     7.1. проведение маркетинговых исследований  рынка по заказу клиента;

     7.2. рекламно-издательские и выставочные  услуги, организация научно-технических  семинаров, совещаний, конференций  и т. д.;

     7.3. патентные услуги;

     7.4. услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

     7.5. информационно-аналитические и маркетинговые  услуги, предполагающие анализ хозяйственной  деятельности и отдельных ее  сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов и другие услуги.

     Перечисленные услуги банка – это лишь небольшая  часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных  клиентов. Современные банки стремятся  всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     На  основании проведенного исследования сделаны следующие выводы:

     1. Банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом,  которому на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции;

     2. Коммерческие банки выполняют  следующие функции:

     - аккумуляции и мобилизации денежного  капитала;

     - посредничества в кредите;

     - создания кредитных денег;

     - проведения расчетов и платежей  в хозяйстве;

     - организации выпуска и размещения ценных бумаг;

     - оказания консультационных услуг;

     - стимулирования накоплений в  хозяйстве.

     3. Деятельность коммерческих банков  регулируется Конституцией Российской  Федерации, Федеральным законом  "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

     4. Собственный капитал коммерческого  банка носит постоянный безвозвратный  характер, имеет четко выраженную  правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого банка.

     5. Заемный капитал коммерческого  банка формирует подавляющую  часть ресурсов банка, зависит  от размера собственного капитала  банка и его организационно  - правовой формы.

 

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 

1. Федеральный  закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.02.2010) "О банках и банковской деятельности" // Консультант Плюс. Версия Проф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2010].

2. Федеральный  закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.02.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Консультант Плюс. Версия Проф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2010].

3. Положение  о методике расчета собственных  средств (капиталов) кредитных организаций: Банк России, от 26.11.2001 № 159-П// Консультант Плюс. Версия Проф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2010].

4. Бабичева  Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Бабичева. - М.: Экономика, 2007.-500 с.

5. Белоглазова  Г.Н. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2006.- 529 с.

6. Дадашев  А.З. Финансовая система России. / Дадашев А.З., Черник Д.Г. - М.: Финансы  и статистика, 2007. – 751 с.

7. Дробозин  Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит / Л.А. Дробозин. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 467 с.

8. Ерпылева  Н.Ю. Банковская гарантия / Н.Ю.  Ерпылева. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 482 с.

9. Жарковская  Е.П. Банковское дело: учебное  пособие / Е.П. Жарковская - М: ЮНИТИ  - ДАНА, 2005.- 765 с.

10. Жукова  Е.Ф. Банковское дело: учебник  для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.  Эриашвили. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 575 с.

11. 3емцов  А. В. Обзор современной банковской  системы / А.В. Земцов - М.: Финансы  и статистика, 2007. – 489 с.

12. Колесников  В.И. Банковское дело / Колесников  В.И., Колесникова Л.П. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. – 536 с.

13. Коробова  Г.Г. Банковское дело: учебник  / Г.Г. Коробова. - М.:- Экономистъ, 2008. - 751 с.