Незаконные операции в банке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЭССЕ

На тему: «Незаконные операции в банке»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2012

 

Мошенничество можно рассматривать  как один из видов операционного  риска, который может нанести  любому банку существенный урон. Все  виды мошенничества делятся на две  группы: внутреннее и внешнее. Что показательно, в количественном выражении больший ущерб приносят внешние мошенники, но наиболее опасно для банка - внутреннее мошенничество.

Банки работают с риском возникновения внутренних мошенников. Обычная практика, когда кандидат на работу проверяется наряду с управлением по персоналу службой безопасности и руководством подразделения, куда тот идет на работу. Потенциальный сотрудник проверяется на предмет проф. пригодность, дееспособность и благонадежность, изучается весь его послужной список. И если проверка показывают, что потенциальный сотрудник не привлекался к уголовной, административной ответственности, великолепно характеризуется по прежнему месту работы, у него хорошая семья и нет проблем с законом, то такие люди, как правило, работают хорошо и долго. В некоторых банках  все сотрудники перед приемом на работу проходят испытание на полиграфе – специальным образом организованное оборудование, которое предназначено для проведения инструментальных психофизиологических исследований посредством одновременной регистрации параметров дыхания, сердечнососудистой активности, сопротивления кожи и других физиологических параметров с последующим представлением результатов регистрации этих параметров в аналоговом или цифровом виде, предназначенном для оценки достоверности сообщённой информации.

Но, конечно же, от ударов судьбы никто не застрахован. Сотрудник  может, проработать в банке ряд  лет, но не исключена и роль обстоятельств, которые влияют на его жизнь. Тяжкие болезни близких людей, проблемы с законом у родственников и т.п. - все эти ситуации могут потенциально толкнуть сотрудника банка на преступление. Все виды мошенничества с первую очередь связаны с незаконными банковскими операциями.

 

Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:

 

1. Вытягивание купюр из пачек.

При получении крупной  суммы денег довольно часто у  клиента нет возможности пересчитать  количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком  случае уже сложно доказать, что  это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.

 

2. Подмена настоящей валюты поддельной.

Встречается подмена  настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если это будет замечено сразу при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтоб заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые купюры. При этом если есть уверенность, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.

 

 

3. Списание средств со счетов клиента.

Если невнимательно  следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается — мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто  ничего не заметил — доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно приличная сумма. Поэтому нужно регулярно контролировать состояние своего счета.

 

Мошенничества с кредитами

 

Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь можно выделить следующие незаконные операции:

 

1. Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.

Зачастую сотрудники банков оформляют договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам (мошенничество  со стороны заемщика). Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников-сотрудников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.

Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что  клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, которые дают на подпись в банке.

Так, сравнительно недавно  приключилась история с рядом людей, которые пострадали от мошенничества сотрудников не только банка, но и туристического агентства, куда они обращались за приобретением путевок. Сотрудники турагентства «сливали» данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты. Люды прилетали из отпусков и через три-четыре месяца получали письма о том, что, оказывается, у них есть задолженность перед банком по якобы полученному ими кредиту.

Или, например, в одном из подмосковных городов было зафиксировано мошенничество по кредитам одного известного банка. Раскрыли аферу благодаря жене местного следователя. Она покупала мобильный телефон в одном из салонов сотовой связи города в кредит. Представитель банка подготовил все необходимые бумаги, и покупательница унесла покупку домой. Однако, когда пришло время внести первый платеж за мобильный телефон, оказалось, что сумма выплаты значительно выше, указанной в ее договоре. Позвонив в банк, женщина выяснила, что сразу после оформления кредита на телефон, на ее имя была оформлена кредитная карта на пятьдесят тысяч рублей, и деньги с нее сняты полностью.

Вскоре об афере стало  известно правоохранительным органам, которые провели предварительную  проверку мошеннических действий. Главным  подозреваемым на сегодняшний день является сотрудник банка, работавший в салоне сотовой связи. По версии следствия, он оформлял кредитные карты, используя личные данные клиентов, и обналичивал их. За месяц работы от действий подозреваемого пострадало порядка 10 человек, приблизительный ущерб составляет полмиллиона рублей. Следователи в ближайшее время предъявят обвинение подозреваемому, в случае, если его вину докажут, за мошенничество сотрудник может провести до пяти лет в заключении.

 

2. Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.

Встречаются и случаи зачисления кассирами  вносимых клиентом денежных средств  на чужие кредиты или просто текущие  счета. Их можно было бы считать обычной  ошибкой, если бы это были разовые  ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.

 

3. Искажение истинной информации, предоставляемой заемщиком, при оформлении кредита (подгон данных).

В большинстве банков уровень зарплаты сотрудников, занимающихся обслуживанием  физических лиц, складывается из невысокого фиксированного оклада и бонусной части (рассчитывается исходя из количества выданных кредитов, кредитных карт и принятых депозитов). Соответственно, чем больше договоров на выдачу кредитов сотрудник банка заключил, тем больше его заработная плата. Иногда клиент, обратившийся в банк за получением кредита, может не соответствовать минимальным требованиям банка (низкий уровень дохода, неофициальное трудоустройство, нет постоянной прописки и т.д.). В таких случаях работник подгоняет данные в персональной анкете заемщика, например, сознательно завышает доход или утаивает негативную информацию, закрывает глаза на поддельные документы, лишь бы кредит был выдан, не задумываясь о последствиях для банка (кредит не будет выплачиваться и т.д.)

 

4. Получение денежной суммы (взятки) от заемщика сотрудником банка для одобрения заявки на кредит без должного рассмотрения.

После получения определенного  пакета документов от заемщика и оформления заявки на кредит, она уходит на рассмотрение в должные отделы. При тщательной проверке и анализе может быть принято два решения: одобрить кредит или отказать в выдаче денежных средств по тем или иным причинам. Иногда заемщик, уверенный в том, что банк откажет ему в кредите, может дать денежную взятку сотруднику банка, рассматривающего его заявку, чтобы тот одобрил ее, даже если заявка не будет соответствовать условиям кредитования. Порой встречается следующая ситуация: клиент берет изначально в кредит большую сумму денег по договоренности с сотрудником, чтобы потом ее заплатить за принятое положительное решение.

 

Мошенничества с депозитами

 

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:

 

1. Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать  в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы  обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно  получить, если класть депозит не через  кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник  строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.

 

Незаконные  операции с участием юридических  лиц

 

На сегодняшний день, наиболее распространенной незаконной операцией с участием банка и  фирмы является так называемая «обналичка» - перевод безналичных денег в наличные. На сегодняшний день есть несколько способов совершения незаконной операции такого рода.

 

1. Перевод на счета фирм-однодневок по поддельным документам.

Как правило, данный способ обналичивания денег ООО сводятся к договоренности с компанией, которая по документам никак не связана с фирмой, желающей вывести средства. Такие способы обналички денег не являются прямым нарушением действующего законодательства, поэтому предприниматели могут не опасаться санкций и штрафов со стороны проверяющих органов. Грамотно проведенная обналичка денег через оплату услуг или товаров, стоимость которых очень сложно проверить, превратит сделку в юридически «чистую». В такой ситуации не будет никаких доказательств того, что обналичивание денежных средств производилось в интересах одной из сторон, поэтому с правовой точки зрения такая сделка вполне законна. Однако банки постоянно отслеживают данные факты.

В случае если банк обнаруживает, что обналичиваемые клиентом суммы денег стремительно увеличиваются или же если полученные деньги, пришедшие непонятно откуда, обналичиваются в день получения, при этом клиент не может толково объяснить их получение, то банк имеет право приостановить операции по счету. В такой ситуации как правило банк тянет время (технических способов здесь существует уйма), начинает тщательную проверку и отправляет полученную информацию в Федеральную службу по финансовому мониторингу. Однако во многих случаях просто предлагается клиенту прекратить такие операции.

Подозрительным клиентам задают вопросы, что это за денежные средства и почему они приходят на счет. Многие представляют документы, которые четко свидетельствуют о реальности и легальности сделки. С теми же, кто неубедительно объясняет большие объемы обналичивания, банк как правило, прекращает сотрудничество.

 

2. Переводы за оказанные услуги на карточные счета.

Громадные возможности  в обезличивании снятия денег  со счета предоставляют пластиковые  карточки. Фиктивной фирме, к примеру, выгоднее всего иметь несколько корпоративных карт для обналички средств в любом банкомате, даже зарубежном. А действующие компании могут инсценировать кражу корпоративной карты и полностью обналичить текущий счет. Ведь узнать, кто на самом деле снимал деньги со счета, невозможно (конечно, если в банкомате не установлена камера слежения). А в день снятия денег заявляется о потере карты. Таким образом можно разово обналичить крупную сумму.

По другой схеме, на фиктивную  фирму открывается зарплатный карточный  проект. Собрав документы обычно несуществующих работников, компания открывает на их имена зарплатные пластиковые карты, но они, понятно, так и остаются в руках конвертаторов. При выдаче денег в банкомате с них не взимается комиссия. Впоследствии на данные карточки перечисляются загадочные суммы, например, долгосрочный займ для этих работников, которые потом уже массово обналичиваются. Правда, в обеих схемах заранее подается заявление в банк о снятии лимита с карточки, иначе банкомат за раз сможет выдать лишь небольшую сумму.