Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики

     НАПРАВЛЕНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ 

     В современных условиях хозяйствования актуальной проблемой является обеспечение  конкурентоспособности банковской системы. Одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики:

• во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства;
• второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений;
• третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий.

     Однако  нововведения в банковском бизнесе  включают в себя не только технические  или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых  товаров и услуг, новых финансовых инструментов.

     Проведенный авторами данной статьи анализ деятельности коммерческих банков в регионах позволил выделить конкретные действия, которые  банки могут предпринять для  более эффективного использования  возможностей инновационного развития:

1. выделяться среди конкурентов: понимание своих сильных сторон с учетом меняющейся природы сложности финансового сектора в различных частях мира позволяет банкам выбирать оптимальные стратегии;
2. развивать специализацию для получения преимуществ: новые участники рынка, способные обеспечивать потребности ключевых сегментов потребителей, нацеливаются на внедрение инноваций, чтобы завоевать клиентов. Банки должны сконцентрироваться на укреплении своих ключевых возможностей, чтобы успешно конкурировать с этими новаторами, а иначе они рискуют оказаться среди аутсайдеров;
3. обеспечивать глобальную интеграцию своих возможностей: 51% универсальных банков оценили свои возможности в плане глобальной интеграции как средние или слабые. Превращение банков в более подвижные глобально интегрированные предприятия позволит им в любое время использовать новые перспективные возможности;
4. привлекать на свою сторону: банки должны активно привлекать людей на свою сторону, учитывая культурные особенности, – при взаимоотношениях с клиентами и внутри компании, – чтобы более эффективно идти к успеху.

     П. Семикова определяет банковские инновации следующим образом: «Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка».

     С учетом того, что банковская система  Казахстана развивается, то под определение банковской инновации подпадают:

• новый казахстанский банковский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть сначала и в одном банке);
• новый для Казахстана зарубежный банковский продукт.

     Таким образом, под инновацией в сфере  банковской деятельности следует понимать:

     • продукт, самостоятельно разработанный  банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

     • продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым для данного рынка.

     В. Викулов отмечает, что, применительно к банку, имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

     Далее он, тем не менее, переходит к расширительной трактовке инновации в банках. Он пишет: «Вышеизложенное позволяет  однозначно сделать вывод, что понятие  «инновации» применимо ко всем нововведениям  во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным  экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно  считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п. Инновационный процесс, т.е. процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или  идеи до ее практической реализации».

     Мировая банковская практика выделяет следующие  группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные  с развитием денежно-финансового  рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов  и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых казахстанскими и зарубежными банками.

     Мировой опыт создания новых банковских продуктов  и услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).

     Отечественный опыт разработки банковских инноваций  опирается на мировую практику и  банковское законодательство Казахстана. Это означает, что казахстанские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

     Отечественный опыт разработки банковских продуктов  и услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

     Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед казахстанскими банками в современной экономической ситуации.

     Во-первых, расширение набора банковских услуг – платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.

     Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования (такие возможности доступны только крупным казахстанским банкам).

     В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров.

     Проблема  внедрения нововведений в банковском бизнесе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка, поэтому ее освоение имеет  большое значение в рамках изучаемого вопроса.

     По  экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

     В настоящее время международная  финансовая система во все большей  степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде. Как отмечает X. Перонкевич: «Эти изменения происходят на нескольких уровнях: глобальном, региональном и национальном».

     Исходя  из предыдущего анализа, внешние  факторы, определяющие направления  преобразования в банках, можно сгруппировать  по трем направлениям.

     Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному  рынку финансовых услуг.

     Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новой банковской технологии, телекоммуникационные фирмы; супермаркеты и др.).

     В-третьих, переход к мировым интегрированным  технологическим системам (Интернет), что дает возможность сформировать единую глобальную сеть.

     Обратимся к инновационным изменениям, происходящим на уровне отдельных банков. Зададимся  вопросом: почему такие столь консервативные, склонные к рутинам организации, как банки, в настоящее время  активно занялись инновациями? Ответ, видимо, следует искать в особенностях развития современной мировой экономики  на основе информационных технологий, которые составляют ядро инновационных  изменений.

     Под влиянием всеобъемлющих внешних  факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные  изменения.

• Новые банковские продукты (услуги) на базе новых информационных технологий.
• Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
• Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.
• Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
• Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.
• Новые автоматы самообслуживания (моно- и много функциональные, информационные).

     В результате происходит изменение структуры  и облика банка в целом: «многоканальная  деятельность» при сочетании  новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование  Интернета, телефонные центры,

     Обращает  на себя внимание использование зон  самообслуживания, что позволяет  резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка  и соответственно сократить количество операционистов и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг. Большую роль при этом играют банкоматы.

     Представление о предоставляемых ими услугах  можно составить по таблице 1.

     Таблица 1.

     Услуги  автоматизированных банков