Микрофинансовые организации КР

Кредитные потребительские кооперативы  граждан принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо - кредитный потребительский кооператив граждан выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива граждан при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления. Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах граждан рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

 

Следующая таблица наглядно показывает отличия кредитных союзов от банков:

Описание 

КПКГ и БАНК

Организация 

• создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией

для удовлетворения специфических  нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи 

• создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией

для предоставления широкого спектра  финансово-кредитных и других услуг  неограниченному контингенту клиентов

 

Собственность 

• пайщики (Па́йщик — физическое или юридическое лицо, имеющее право стать участником совместного проекта, обычно ПИФа (Паевой инвестиционный фонд), после внесения определенной суммы финансовых или материальных средств (пая)).КПКГ являются его собственниками и одновременно клиентами

пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг 

• клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты

акции имеют нарицательную стоимость  и могут быть проданы на рынке  ценных бумаг

Принятие решений 

• члены КПКГ имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПКГ суммы

КПКГ проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную  комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков  акционеры имеют число голосов, пропорционально числу акций

• Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов

ПОЛНОМОЧИЯ контроль за принятием решений 

• пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПКГ в соответствии с Уставом  
• выборные органы из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль

Результат 

• по итогам работы за период, согласно Уставу КПКГ, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПКГ, оставшиеся средства распределяются между пайщиками  
• прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ 

• Методы контроля и способ распределения ресурсов КПКГ обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.  
• Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы  граждан не являются финансовыми  пирамидами, ибо они строго соблюдают  пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого  пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право  не только вносить паевые взносы и  личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются  рисковые вложения средств с целью  их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Принцип работы микрофинансовых организаций очень прост - они выдают небольшие суммы денег на короткий промежуток времени под огромные годовые проценты. Переплаты выходят просто колоссальными, во много раз выше, чем в обычных банках. Для примера, берём мини кредит на 1 тысячу рублей, и через год возвращаем уже 70 тысяч рублей.

Еще совсем недавно микрофинансовых организаций практически не было, а сейчас они набирают свою популярность и их становится всё больше и больше. Достаточно часто люди берут кредит на 10-15 тысяч рублей, когда им не хватает средств «на жизнь» до зарплаты. Для получения им необходимо предъявить всего лишь паспорт. Решение о выдаче займа принимается, как правило, в течение нескольких часов и, в большинстве случаев, в пользу обращающегося. Такие кредиты называются микрокредитами. Банки же не занимаются такого рода кредитами.Минус микрофинансовых организаций заключается в том, что они не обязаны указывать свою процентную годовую ставку, так как банковские правила на них не действуют. Но они обязаны сообщать количество процентов на день, и

эти подсчеты заставляют изрядно поломать голову и могут запутать клиентов. Многие компании выдают микрокредиты под 1,5% в день на срок около 20 дней, таким образом, мы получаем годовую ставку примерно 545%, и, хотя эта информация нигде не оглашается, если клиент поинтересуется, то он будет осведомлён о реальной процентной ставке.

Совсем недавно мир увидел такую  услугу, как микрозайм. В отделениях «Почты России», которая выступала в роли посредника, в то время как деньги выдавали различные организации, желающие могли получить займ, например, 6 000 рублей, и через 7 дней были обязаны вернуть 9198 рублей. Таким образом, мы получаем годовую ставку 2771%.

Михаил Мамута заметил, что этот случай уникален, так как ставки были в 5 раз выше, чем у микрокредитов. Но секрет таких гигантских процентов оказался прост – почта прибавляла к процентной ставке комиссию за переводы денежных средств. Сейчас «Почта России» уже не предлагает свои клиентам столь сомнительные услуги.

Однако, займы имеют свои преимущества. Для их получения требуется минимальное количество документов и времени. Если очень срочно нужны деньги, и нет возможности взять у кого-то в долг до зарплаты, быть может, это лучший выход, ведь жизненные ситуации бывают разные. Но стоит заметить, что если вам однажды не хватило денег на месячный прожиточный минимум и пришлось занимать, то очень велик процент того, что в последующих месяцах, при выплате займа, вам будет так же недоставать денежных средств до получения следующей зарплаты.

Если других выходов в срочном  получении денежных средств нет, а жизненные ситуации прижимают  к стенке, и вы всё же решаете  взять микрокредит или займ до зарплаты, то вы должны быть твёрдо уверены, что сможете погасить его через несколько дней.

Такая услуга, как «займ до зарплаты», ближайшее время никуда не денется. Даже наоборот, прогнозируется, что на почве конкуренции микрофинансовые организации будут снижать годовые проценты для переманивания клиентов на свою сторону.

Во-первых, на кредит может рассчитывать только участник кредитного союза (то есть человек, который ранее вносил собственные средства в общий  капитал союза). Ведь принцип действия кредитного союза предусматривает  кредитование всех нуждающихся из общей  кассы.

Получив необходимую сумму, участник кредитного союза оплачивает ее в  оговоренный срок без процентов, но обязан выплатить компенсацию (которая  может оказаться намного выше обычных процентов в коммерческом банке).

Прежде чем стать участником кредитного союза, необходимо обеспечить соблюдение определенных правил, которые  позволят не оказаться обманутым. Первое, что необходимо предпринять перед  вступлением в кредитный союз, выяснить наличие лицензии, необходимой  для осуществления соответствующей  деятельности. Если кредитный союз уклоняется от предоставления каких-либо документов, то, скорее всего, ему есть что скрывать и с такой организацией не стоит связываться. Несмотря на то, что кредитный союз — это небанковское учреждение, его деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Далее нужно уточнить, на каких  условиях организация принимает  вклады, и на каких предоставляет  кредиты. Зачастую оформить кредит, воспользовавшись услугами кассы взаимопомощи, бывает намного проще, чем обращаться в  банк, но вылиться это мероприятие  может в кругленькую сумму.

К сожалению, обращаясь в подобную инстанцию в нашей стране, клиенту  нужно быть готовым к обману. Руководством кредитного союза применяется довольно простая схема. Сам кредитный  союз, как юридическое лицо, оформляет  кредит в одном из коммерческих банков (обычно в том, где открыты счета). Оформив такой кредит, полученную сумму передают взаймы участникам, накрутив от 5 до 10 % годовых сверх ставки банка.

В случае возникновения просрочки  со стороны участника союза, руководство  может действовать довольно агрессивными (порой противоречащими законодательству) методами для возврата заемной суммы.

Если заемщику кредитного союза  попросту нечем расплатиться (ситуации бывают разными), кредитный союз может  пойти на крайние меры, оформив  на такого недобросовестного клиента  крупную сумму кредита в банке  или фирму с не совсем законной деятельностью. В общем, итог может получиться весьма плачевным.Получается, что, сэкономив время на оформлении банковского кредита и обратившись в кредитный союз, человек может создать себе довольно серьезную проблему, на решение которой уйдет намного больше времени и сил.