Микрофинансовые организации КР

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, которые занимаются микрофинансовой деятельностью, то есть осуществляют работу, аналогичную банковской, но иначе регулирующуюся и работающую по иным правилам и нормативам. Таким образом, они могут и привлекать средства, и выдавать их в виде займов. При этом клиентами микрофинансовых организаций являются физические или юридические лица, которым по тем или иным причинам отказывают в банках (это может быть и не очень хорошая кредитная история, и отсутствие таковой, могут быть и административные или иные нарушения), и при этом спрос на эти услуги растет день ото дня. Причина растущего спроса очень проста: получить заем быстро, просто, и, в силу гибкости по отношению к клиентам, можно определить удобный для клиента, независимо от вида заемщика, график погашения задолженности.

Микрофинансовой организацией является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство), созданное как юридическое лицо в целях микрокредитования определенных категорий физических и юридических лиц.

Микрофинансовая организация осуществляет свою деятельность на основании лицензии (свидетельства) Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). Микрофинансовая организация не является банком и может осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с требованиями настоящего Закона.

Аффилированным лицом микрофинансовой организации является любое физическое (инсайдер) или юридическое лицо (за исключением государственных органов, осуществляющих контроль за деятельностью микрофинансовой организации в рамках предоставленных им полномочий), которое имеет право прямо или косвенно определять решения или оказывать влияние на принимаемые микрофинансовой организацией решения, в том числе в силу договора (включая устный договор) или иной сделки, а также любое физическое (инсайдер) или юридическое лицо, в отношении которого это аффилированное лицо имеет такое право. Аффилированным лицом микрофинансовой компании также признаются его исполнительные должностные лица, акционеры (участники) или любое предприятие, владеющее пятью и более процентами его голосующих акций.

Целью микрофинансовых организаций является осуществление доступных услуг по микрофинансированию для преодоления бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики.

Микрофинансовая организация должна использовать только то наименование, которое приведено в уставе микрофинансовой организации, и в зависимости от своего вида в своем наименовании использовать слова "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "микрокредитное агентство", а в своем кратком наименовании соответственно аббревиатуры "МФК", "МКК", "МКА".

Микрофинансовая организация не имеет права использовать в своем наименовании или символике слова "национальный", "государственный", "Кыргызская Республика", "Кыргызстан" на любом языке, в любом сочетании.

Микрофинансовые организации не отвечают по обязательствам Кыргызской Республики, равно как и Кыргызская Республика не отвечает по обязательствам микрофинансовых организаций, за исключением случаев, когда стороны добровольно принимают на себя такие обязательства.

Микрофинансовые организации не отвечают по обязательствам Национального банка, равно как и Национальный банк не отвечает по обязательствам микрофинансовых организаций.

Микрофинансовые организации самостоятельно организуют и осуществляют свою деятельность в пределах компетенции, предоставленной им настоящим Законом, Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", нормативными правовыми актами Национального банка и другим законодательством Кыргызской Республики.

Органам государственной власти и  управления и их должностным лицам  запрещается вмешательство в  любой форме в решение вопросов, связанных с деятельностью микрофинансовых организаций, за исключением случаев, установленных законодательством Кыргызской Республики.

Размер ставки процента, комиссионного вознаграждения и оплаты за услуги самостоятельно устанавливаются микрофинансовыми организациями в соответствии с договором, заключаемым с клиентом.

В целях координации своей деятельности, защиты и представления общих  интересов, выполнения совместных проектов и в других аналогичных целях микрофинансовые организации могут создавать ассоциации или иные подобные объединения, членами которых наряду с микрофинансовыми организациями могут быть другие иностранные граждане и юридические лица или физические и юридические лица - граждане Кыргызской Республики.

 Ассоциации или другие подобные  объединения микрофинансовых организаций должны выполнять требования антимонопольного законодательства.

Объединение юридических лиц «Ассоциация  Микрофинансовых организаций» (далее Ассоциация МФО) создана и зарегистрирована в Министерстве Юстиции Кыргызской Республики 9 декабря 2005 года по инициативе следующих микрофинансовых организаций: Микрокредитное агентство «Финансовый Фонд Бай-Тушум», ОсОО Микрокредитная компания «Финансовая группа Компаньон», ОсОО Микрокредитная компания «Frontiers» и ЗАО «Микрокредитная компания ФИНКА». Финансовую и техническую поддержку оказывает проект Агентства США по международному развитию (USAID) Центрально- Азиатский Микрофинансовый Альянс  (CAMFA).

Основной целью создания и деятельности Ассоциации является объединение усилий микрофинансовых и иных организаций в решении задач по повышению степени доступности кредитных ресурсов для юридических и физических лиц Кыргызской Республики, снижению кредитных рисков, достижению выполнения совместных проектов и защите интересов кредитных организаций в процессе микрофинансирования.

Микрофинансовый сектор Кыргызстана в настоящее время представляет собой разнообразные финансово-кредитные учреждения, такие как кредитные союзы, микрокредитные агентства (МКА) и микрокредитные компании (МКК), а также две специализированные государственные организации – Финансовая компания по поддержке кредитных союзов (ФКПКС) и Кыргызская Сельскохозяйственная Финансовая Корпорация (КСФК).

Микрофинансовая организация помимо осуществления основной деятельности по микрокредитованию также вправе осуществлять иные сделки для обеспечения своей деятельности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, в том числе:

• изымать и реализовывать заложенное залогодателем имущество в погашение обязательств перед микрофинансовой организацией;
• оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с предоставлением услуг по микрокредитованию;
• открывать и держать расчетные (депозитные) счета в коммерческих банках;
• заимствовать средства у международных донорских организаций, банков и финансово-кредитных учреждений.

 Микрофинансовая организация может приобретать, владеть, пользоваться, отчуждать собственность в соответствии с ограничениями, приведенными в настоящем Законе, в соответствующем законодательстве Кыргызской Республики, а также в своих собственных уставных документах, осуществлять иные сделки, связанные с предоставлением услуг по микрофинансированию и необходимые для обеспечения своей деятельности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

 Микрокредит, выдаваемый клиентам микрофинансовой организации, может быть обеспечен залогом, гарантией, различными финансовыми инструментами или другими средствами в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Для осуществления своей деятельности микрофинансовая компания обязана получить лицензию Национального банка на право проведения отдельных банковских операций в соответствии с требованиями настоящего Закона и нормативных актов Национального банка.

2.Отличия микрофинансовой организации от банка:

Микрофинансовая организация может выдавать займы только в валюте КР;

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Микрофинансовая организация не может применять к заемщику досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Микрофинансовая организация не может осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

Микрофинансовая организация не может выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион сом.

Иной контроль отличный от банков

Микрофинансовая организация предоставляет средства взаймы по договору микрозайма, а не кредита

Микрофинансовые организации более «подвижны» и более лояльны по отношению к потенциальному заемщику (получателю займа), нежели банки. У них ниже требования к заемщику, потому что они могут себе позволить брать на себя большие риски.

Главной особенностью микрозаймов являются более простые условия их получения и простота в обращении

Банки занимаются микрофинансированием физических лиц и малого бизнеса очень неохотно. Потому что для них это большая себестоимость . Им легче выдать один  большой кредит  с меньшими трудозатратами и получить большую отдачу в результате.

Микрофинансовые организации не имеют права работать с валютой по сравнению с банками.

Микрофинансовые организации не имеют права работать с пластиковыми карточками  по сравнению с банками.

Микрофинансовые организации не имеют права принимать вклады.

Микрофинансовые организации не имеют права вести расчётные счета.

Микрофинансовые организации должны только давать деньги в займ . Потому что в обществе существует потребность получения определённых  заёмных средств . При этом достаточно быстро.

В отличие от коммерческих банков микрофинансовый сектор предоставляет более простые условия получения кредитов, при этом кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными залогом. Это связано, прежде всего, с тем, что коммерческие банки работают с вкладами населения и выдают кредиты в основном за счет привлеченной депозитной базы, поскольку коммерческие банки обязаны возвращать депозиты населению, то и требования коммерческих банков по выдаче кредитов, соответственно более жесткие. Микрофинансовый сектор в основном работает за счет собственных средств и рискует капиталом своих учредителей, поэтому Национальный банк не требует от микрофинансовых организаций определенных условий по работе с кредитами. 

 Основными источниками  кредитования финансовых организаций  есть:

Деньги учредителей

Займы 

В Кыргызстане  микрокредитные организации куда прибыльней банков.

Прибыль ряда микрофинансовых организации Бишкека, полученная в 2011 году, превысила прибыль крупнейших банков Кыргызстана. Среди получателей высоких прибылей значатся  МКК «Мол булак Финанс», ЗАО МФК «Финансовая Группа Компаньон», ЗАО МКК «Финка» и многие другие.

Во всем мире считается, что прибыль  от компетентно организованной микрофинансовой деятельности  должна не превышать определенного порога.  По сведениям Международного банка средний доход крупной микрофинансовой организации составляет 2,5% (с учётом инфляции и вычетом полученных субсидий).  Считается, что социальная функция микрофинансов выше экономической. Микрофинансирование должно помогать небогатому человеку начать свой бизнес с нуля, а значит,  условия такого кредитования должны быть максимально прозрачны.

По состоянию на 30 апреля текущего года микрофинансовый сектор Кыргызской Республики состоит из 409 микрофинансовых организаций, в том числе 4 микрофинансовых компаний, 289 микрокредитных компаний, 116 микрокредитных агенств и 210 кредитных союзов. В дополнение, некоторые коммерческие банки также предоставляют услуги по микрофинансированию. Важным является то, что в последние годы наблюдается тенденция роста не только общего количества организаций, осуществляющих микрофинансирование, но и их кредитного портфеля. 

 

Кредитные союзы

Кредитные союзы- кредитные кооперативы, организуемые группами частных лиц, объединяемых по профессиональному или территориальному признаку, или создаваемые в виде добровольных объединений ряда самостоятельных кредитных товариществ.

Кредитный союз – это некоммерческая финансовая организация, специализированная на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим  членам.

Кредитный союз – одна из самых  привлекательных финансовых организаций  для населения, составляющая некоммерческую альтернативу банкам.

Отличия кредитных  союзов от банков

Банки и иные кредитные организации  являются, согласно ст. 1 закона РСФСР  от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и  банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона от 03.02.96 г. N 17-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы граждан строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц (договор банковского вклада, где вкладчиком является гражданин, прямо отнесен ГК РФ 1994 г. к числу публичных, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица).