Санкт-Петербургский
Гуманитарный Университет Профсоюзов
Реферат
по
дисциплине «Корпоративные финансы»
на
тему «Межбанковские корреспондентские
отношения»
Выполнила
студентка
2 курса
факультета
конфликтологии
группы
22
Шарова
А.М.
Проверила
Бойкова
Юлия Михайловна
Санкт-Петербург
2012 год
Содержание:
Введение ..............................................................................................
стр.3
Основы корреспондентских отношений
банков ............................... стр. 4
Подсистемы межбанковских расчетов
............................................... стр. 9
Расчеты на основе прямых корреспондентских
отношений ............ стр. 16
Межбанковский клиринг .....................................................................
стр. 19
Заключение ...........................................................................................
стр. 21
Список литературы ...............................................................................
стр. 23
Введение
До начала 90-х годов в российской
экономической практике термин «межбанковские
корреспондентские расчеты», по существу,
не применялся, а расчеты между
несколькими существовавшими тогда
банками проводились в централизованном
порядке через корреспондентские
счета, открытые в Правлении Госбанка
СССР. Многочисленные же учреждения банков
были связаны внутрибанковскими
расчетами по межфилиальным оборотам
(МФО), введенными в 1933г. Соответственно
в центре внимания банковских работников,
особенно операционистов отделов, были
именно межфилиальные расчеты. Последние
не предполагали для банковских подразделений
каких-либо ограничений в проведении
платежей, например, из-за недостатка средств
на счете банка, а кредитные ресурсы
планировались, учитывались и разассигновывались
централизованно.
Вот почему поистине революционное
значение имеет внедрение с
1991г. и последующее отлаживание
в России межбанковских корреспондентских
расчетов, роль которых в современных
условиях трудно переоценить.
Именно они явились главным
проводником коренных изменений
отечественной банковской системы.
Межбанковские расчеты позволили
обособить ресурсы каждого из
банковских учреждений, что стало
решающим фактором в преобразовании
их в коммерческие банки, а
ЦБ РФ – задействовать инструменты
денежно-кредитного регулирования
экономики, принятые в мировой
практике. Ибо механизм расчетов
между коммерческими банками
на основе движения средств
по счетам, открытым в центральном
банке, является основой для
регулирования последним деятельности
банков второго уровня и в
конечном счете – всей экономики.
В борьбе за выживание,
за клиента именно рынок расчетно-кассового
обслуживания стал отличаться
наиболее острой конкуренцией
между банками. Предприятие, выбирая
банк, использует как минимум
два критерия: количественный –
уровень взимаемых тарифов и
комиссионных, а также уровень
процентов, начисляемых банком
по остаткам на счетах, и качественный
– надежность и репутация банка,
возможность оперативно проводить
расчеты со своими контрагентами,
исполнительская дисциплина и
квалификация персонала, культура
обслуживания, наличие или отсутствие
индивидуального подхода ко всем
клиентам, а не только к самым
крупным.
Расчетные операции являются
самостоятельной сферой деятельности
банков. На их выполнение приходится
70% операционного времени банков.
Современные расчеты банков
России осуществляются через
корреспондентские счета, открываемые
в обязательном порядке в подразделениях
Банка России – расчетно-кассовых
центрах (РКЦ), а также по желанию
банков – в других банках (или
кредитных учреждения) России, ближнего
и дальнего зарубежья при установлении
между ними прямых (минуя РКЦ)
корреспондентских отношений.
Расчетные операции коммерческих
банков по корреспондентским
счетам базируются на установлении
корреспондентских отношений, которые
прежде, опосредуя внешнеэкономические
связи, в своем классическом
виде имели место только с
зарубежными странами.
Основы корреспондентских
отношений банков
Межбанковские корреспондентские
отношения – основа организации
международных расчетов. Это всевозможные
формы сотрудничества между двумя
банками, которые основываются на корректном,
честном и согласованном выполнении
взаимных поручений. Иными словами,
предметом корреспондентских отношений
являются отношения между двумя
банками, связанными деловым партнерством.
Банк-корреспондент – это банк-партнер,
который в оговоренных взаимным
соглашением пределах представляет
и защищает интересы другого банка
там, где последний не может или
считает неэффективным делать это самостоятельно.
Корреспондентская сеть банка, т.е. совокупность,
система корреспондентских отношений
данного банка с другими банками
– это одна из важнейших внешних
организационных структур, через
посредство которых банк проводит свои
деловые операции. Банки-корреспонденты,
как правило, предоставляют друг
другу на регулярной основе услуги
в виде стандартных банковских продуктов.
Каждый банк может использовать услуги,
получаемые от своих корреспондентов,
как для ведения операций за свой
счет, так и в качестве основы
для создания собственных стандартных
продуктов, для их последующей продажи
своим клиентам или другим корреспондентам.
Кроме того, банки-корреспонденты эпизодически
выполняют нестандартные поручения
друг друга. К числу стандартных
услуг на регулярной основе относятся
услуги по проведению международных
расчетов.
Корреспондентские отношения прежде
всего имеют весомое значение
в межбанковских (и в том числе
в международных) расчетах. Вопрос о
привлечении другого банка возникает
обычно тогда, когда следует совершить
операции в других регионах, особенно
операции, переходящие национальные
границы. Во многих случаях вследствие
неумения, неудовлетворительного знания
языков, незнакомых правовых положений,
законов, запрещающих деятельность
зарубежных банков, и многого другого
представляется не только целесообразным,
но иногда и крайне необходимым прибегать
к банку-партнеру за рубежом для совершения
сделки.
Различные банки устанавливают
корреспондентские отношения с
различной интенсивностью. Сегодня
ни один крупный банк не в состоянии
обойтись без широкой корреспондентской
сети, т.е. вынужден устанавливать прямые
корреспондентские отношения с
большим количеством банков. Термин
"прямые корреспондентские отношения"
широко распространен на практике и
подразумевает отсутствие промежуточных
банков-корреспондентов. Мелкие и средние
банки могут обходиться ограниченным
числом корреспондентов. Однако число
корреспондентов у банков, масштабы
деятельности которых примерно одинаковы,
может различаться очень существенно
и во многом зависит от маркетинговой
стратегии. Как правило, более широкую
корреспондентскую сеть имеют банки,
ориентированные на посредничество
на межбанковском рынке или делающие
акцент на продажу продуктов, связанных
с расчетами, или те, у кого география
хозяйственных связей клиентов очень
разнообразна.
Классифицировать межбанковские
корреспондентские отношения можно по
ряду критериев:
- по географической ориентации;
- по видам операций;
- по характеру отношений;
- по степени их добровольности, и др.
По географической ориентации они
подразделяются на:
- внутренние расчеты в пределах страны, присутствие на национальных денежных и валютных рынках, рынках капитала;
- международные – международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.
По видам операций можно разделить
на 2 вида:
- обслуживание клиентов – операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг (платежи на основе различных способов и форм расчетов – дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо, клиринга), операции с ценными бумагами, предоставлений гарантий и т.д.
- собственные банковские операции – предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др.
Банки, особенно крупные,
оказывают также информационные,
консультационные услуги, взаимодействуют
в процессе выдачи консорциальных
кредитов.
По характеру отношений можно выделить:
- прямые отношения с открытием счета;
- прямые отношения без открытия счета.
Корреспондентские отношения
обычно сопровождаются открытием
счетов (отношения со счетом) на
взаимной основе (друг у друга)
или в одностороннем порядке
(только у одного из партнеров,
как правило у крупного банка).
Выбор в пользу взаимных или
односторонних корреспондентских
отношений зависит от различных
факторов: взаимных потоков платежей,
цены и спроса на рынке кредитных
ресурсов, возможности участия в
торгах на региональных валютных
биржах, а также возможности оперативного
отзыва находящихся на корсчетах средств.
Возможны также отношения
между корреспондентами без счета,
когда взаимные расчеты осуществляются
по счетам, открытым ими в третьем
кредитном учреждении. Частный случай
такой структуры договорных связей
– расчеты через корреспондентские счета,
открытые в подразделениях Банка России.
Однако они могут проводиться и через
счета, открытые в каком-либо коммерческом
банке, обычно являющемся крупным центром
межбанковских расчетов, через клиринговые
центры, в которых открывается клиринговые
счета. При этом равновеликие финансовые
требования и обязательства погашаются,
а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется
(кредитовое) на основной корреспондентский
счет.
По степени добровольности установления
отношений они бывают:
- обязательными – открытие банками России корреспондентского счета в расчетном подразделении Банка России, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов;
- добровольными.
В ходе установления корреспондентских
отношений банки обмениваются
письмами и представляют друг
другу документы для изучения
надежности и состоятельности
партнеров: нотариально заверенные
копии уставов и лицензий на проведение
различных операций, отчеты о деятельности,
включая балансы, справки о соблюдении
экономических нормативов и др. За справками
об уровне платежеспособности потенциальных
корреспондентов банки прибегают к услугам
рейтинговых, справочных фирм или дружественных
банков.
Далее заключается договор
корреспондентского счета: срочный
(с правом продления) или бессрочный.
При этом, как правило, используются
формы типовых договоров. Крупные
банки подготавливают свои формы.
Процедура открытия и закрытия
корреспондентского счета кредитной
организации, корреспондентского
субсчета ее подразделения, порядок
проведения расчетных операций
по этим счетам, а также по
счетам межфилиальных расчетов
были подробно регламентированы
Положением ЦБ РФ от 25 ноября 1997г.
№5-П «О проведении безналичных
расчетов кредитными организациями
а Российской Федерации» с
последующими изменениями.
Для открытия и закрытия
корреспондентского счета представляются
заявление, нотариально заверенная
карточка с образцами подписей
ответственных лиц, право подписи
которых согласовано с территориальными
учреждениями Банка России, и
оттиском печати, список банков-корреспондентов
и филиалов с указанием их
полных реквизитов и другие
документы. Стороны договариваются
о переводном телеграфном ключе,
применение которого исключит
злоупотребление счетом.
Корреспондентский счет – это счет
банка, открываемый в подразделении
расчетной сети Банка России, других
кредитных организациях.
В договорах корреспондентского
счета предусматриваются формы
расчетов, режим счета и порядок
обмена информацией, документацией,
права и обязанности сторон: условия
взимания комиссионного вознаграждения
за пользование корреспондентским
счетом и возмещения почтовых,
телеграфных и других расходов;
ответственность сторон и санкций
за нарушение условий договора;
срок действия договора и порядок
его досрочного расторжения и
др.
Важное значение для нормальных
корреспондентских отношений имеет
способ передачи информации о
расчетах: спецсвязь, на магнитных
носителях, телеграфный или электронный.
Отсюда применяются меры по
оснащению соответствующими техническими
средствами связи, а также программными
продуктами, позволяющими работать
в режиме реального времени.
Крупные банки обычно содействуют
своим корреспондентам и в
этой работе. Если в договоре
предусмотрен обмен документами
в электронном виде, то в нем или в отдельном
документе должны быть установлены правила
проведения электронных платежей.
Открываемые после заключения
договоров корреспондентские счета
подразделяются на несколько
видов:
- счета «НОСТРО» - текущие счета на имя банка – распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;
- счета «ЛОРО» - текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;
- счета «ВОСТРО» - счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны.