Лицензирование банковской деятельности

       Лицензирование  банковской деятельности. 

       Банковская  деятельность, во-первых, затрагивает  имущественные интересы неограниченного  круга субъектов, а во-вторых, в  силу своей специфики способна оказывать  решающее влияние на экономические  процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности^[11].

       Институт  лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного  управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

       Как подчеркнул Конституционный суд  РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной  реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики (Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»)[7].

       Итак, институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих  целей:

       - утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;

       - защита клиентов банков, и в  их числе прежде всего мелких  вкладчиков, от некомпетентного  управления и недобросовестного руководства;

       - укрепление доверия населения  и юридических лиц к финансово-кредитной  системе в целом и отдельным  банковским институтам в частности;

       - обеспечение финансово-экономической  стабильности в обществе и  государстве в целом.

       Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам[10].

       В настоящее время порядок регистрации  кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также  отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), а также следующими нормативными актами Банка России: Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»[2] (с изменениями от 4 октября 2005 г., 10 мая, 11 декабря 2006 г.); Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка»[8](с изменениями от 6 июня 2006г.). О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. N 271-П. Отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» регулируется Положением ЦБР от 2 апреля 1996 г. N 264 (с изменениями от 26 июля, 25 ноября 1996 г., 25 апреля, 4 июля, 12 ноября, 19 декабря 1997 г., 10, 25 марта, 26 апреля, 7 июля 1999 г., 4 октября 2000 г., 13 апреля 2001 г., 28 мая 2002 г., 4 июня, 19 августа 2003 г.).

       Нормы перечисленных нормативных актов  закрепляют особый лицензионный режим.

       В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделить следующие элементы этого режима:

       - критерии, обосновывающие необходимость  введения лицензирования банковской  деятельности;

       - объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое  действие лицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковская деятельность);

       - цели и функции лицензирования;

       - банковские лицензионные правоотношения;

       - лицензионные требования и условия;

       - механизм (процедура) выдачи (приостановления,  аннулирования и отзыва) банковской лицензии;

       - меры принудительного воздействия  (меры ответственности) за нарушения  в сфере лицензирования банковской  деятельности.

       Установление  лицензионного режима осуществления  банковской деятельности означает, что:

       - кредитные организации обязаны получить соответствующую лицензию;

       - только с момента получения  такой лицензии банки имеют  право осуществлять банковские  операции (ч.1 ст.13 Закона «О банках  и банковской деятельности»);

       - конкретный перечень банковских  операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона);

       - на банк возлагается обязанность  соблюдать лицензионные требования  и условия, а также иные обязанности,  преимущественно публично-правового  характера;

       - лицензирование является одним  из правовых средств легитимации  банковской деятельности.

       Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного  воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и  государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий[10].

       Выдаваемая  Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

       При рассмотрении вопроса лицензировании мы сталкиваемся со следующей проблемой: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос – какие из них подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.

       Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству  иностранного банка. Цели создания каждого  из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.

       Во-вторых, верной представляется точка зрения С.В. Пыхтина логично заключающего, что банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст.5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии[10]. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие которыми лицензия предоставляет.

       В-третьих, необходимо учитывать действующую  редакцию нормативных актов Банка  России регламентирующих получение  и содержание лицензий. Так согласно Инструкции ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И  «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изменениями от 4 октября 2005 г., 10 мая, 11 декабря 2006 г.). Согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации.

       В Инструкции устанавливается (п.8.2-8.3), что  созданному путем учреждения банку  могут быть выданы лицензии следующих видов:

       - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады  денежных средств физических  лиц) с конкретным указанием  банковский операций;

       - лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

       Созданной путем учреждения небанковской кредитной  организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

       - лицензия на осуществление  банковских операций со средствами  в рублях или со средствами  в рублях и иностранной валюте  для расчетных небанковских кредитных  организаций;

       - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

       Приведем  пример указания в лицензии на конкретные операции (на примере лицензии на осуществление  банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)). Это следующие операции:

       - привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады (до  востребования и на определенный  срок);

       - размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

       - открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц;

       - осуществление расчетов по поручению  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

       - инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

       - выдача банковских гарантий;

       - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

       Таким образом, далеко не все сделки, указанные  в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, требуют  получения лицензии. К примеру, любое  юридическое лицо имеет право  быть поручителем, какой бы деятельностью оно ни занималось (ст. 361-367 ГК РФ). Поэтому представляется спорным утверждение, высказанное авторами комментария к Закону о банках, что кредитная организация вправе совершать сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банках, только при наличии лицензии на совершение банковских операций.