Кредитование юридических лиц на примере Шелеховского отделения 7990 Сберегательного банка

2.1. Организационно-экономическая характеристика Сберегательного банка.

 

Сберегательный банк России на сегодняшний день является системообразующим банком не только по количеству филиалов и объему пассивов и активов, но и по важнейшим функциям, обеспечивающим устойчивое развитие банковской системы.

В 2006 году отмечен существенный рост акций Банка. Этому способствовало сочетание многих факторов, главные из которых:

• позитивные изменения в деятельности Банка, стабильно высокие показатели эффективности, опережающие показатели многих ведущих западных финансовых институтов и часто превосходящие ожидания аналитиков;
• работа по повышению прозрачности деятельности Банка, регулярные встречи менеджмента Банка с аналитиками и инвесторами;
• повышение рейтингов Банка международными рейтинговыми агентствами: в августе 2005 года агентством Fitch Ratings до уровня ВВВ, а в октябре – агентством Moody's до уровня А2 по несубординированным обязательствам в иностранной валюте. К концу 2005 года рейтинг Сбербанка России по долговым обязательствам в иностранной валюте, присвоенный агентством Moody's, находился на самом высоком среди российских банков уровне и на 3 пункта превосходил рейтинг обязательств Российской Федерации;
• общие позитивные прогнозы развития российского банковского сектора.

Обыкновенные акции  Банка, имея рыночную цену в начале 2005 года около 495 долларов США за акцию, в ноябре преодолели рубеж в 1000 долларов США, а к концу года их рыночная котировка превысила 1 300 долларов США.

 

 

Таблица 1

Динамика цен на акции Сбербанка России

 

 

	ед. измер.	01.01.2002	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006
Курсовая стоимость обыкновенных акций Банка	долл. США / 1 обыкк акцию	76	191	261	495	1307
Курсовая стоимость привилегированных  акций Банка	долл. США / 1 привил акцию	0,81	2,20	3,47	4,95	21,50
Рыночная капитализация Банка	млрд долл. САПА	1,5	3,7	5,1	9,7	25,9

 

Динамика курса акций  Банка на фоне российских фондовых индексов выглядит еще более впечатляюще. В отдельные торговые периоды  акции Сбербанка России выступали  «локомотивом» роста всего рынка, а привилегированные акции банка по темпу роста можно определенно назвать «фишкой года» ( прил. 1).

В целом за год стоимость обыкновенных акций Сбербанка России выросла более чем в 2,6 раза, привилегированных — более чем в 4,3 раза, в то время как индекс РТС увеличился за этот период в 1,8 раза. Банк занял 2-е место среди 10 крупнейших российских компаний по темпу роста стоимости акций в течение года, уступив только ОАО «Газпром».

Рост рыночной капитализации  Банка привел к значительному  увеличению его доли в российских биржевых индексах. В индексе РТС доля обыкновенных акций Банка увеличилась за год с 6,98 до 14,62%, в индексе ММВБ — с 9,2 до 20,25%.

В целом за отчетный год  рыночная капитализация Банка выросла  с 9,7 до 25,9 млрд. долларов США, и по размеру  рыночной капитализации Банк поднялся с 8-го на 4-е место среди крупнейших российских компаний ( прил. 2).

Оставаясь лидером российской банковской системы, Банк продолжил  целенаправленную работу по совершенствованию обслуживания клиентов и повышению эффективности своих операций. Все это позволило получить рекордный для Сбербанка России финансовый результат по итогам 2005 года и сохранить высокий уровень качественных показателей работы.

Таблица 2

Основные показатели Сбербанка России

 

Показатель	Значение на 1 января 2006 года (млрд. руб.)	Темпы роста за 2005 год
Активы-нетто	2 616,7	131,0%
Балансовая прибыль	81,2	154,4%
Чистая прибыль	62,9	144,1%
Капитал	252,9	146,1%

 

Рентабельность активов (ROAA) за отчетный год выросла с 2,5 до 2,8%. рентабельность капитала (ROAE) — с 26,3 до 27,8%.

Значимый финансовый результат за отчетный год получен во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств Банка (прил.3).

Рост объемов кредитования частных клиентов за 5 лет — более  чем в 30 раз.

В условиях роста доходов  населения и вступивших в силу изменений в законодательстве, направленных на формирование рынка доступного жилья, за 2005 год банк нарастил портфель кредитов частным клиентам в 1,8 раза — до 471,4 млрд. рублей. Возросший за год объем существенно повысил для Банка значимость кредитов частным клиентам, что подтверждается их возросшей долей в работающих активах с 15,2 до 20,5%, а также значительным объемом процентных и комиссионных доходов, полученных за год по данному виду деятельности, — 69,8 млрд. рублей, или 21,9% совокупных доходов Банка.

По всей территории страны Банк успешно продвигал розничные  кредитные продукты самого широкого спектра, адаптировав их к требованиям различных слоев населения, что позволило по итогам года увеличить количество действующих кредитных договоров, заключенных Банком с частными клиентами, с 4,9 до 6,9 млн. единиц (прил. 4)

В 2005 году наиболее высокими темпами развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе населения к целевым кредитным программам Банка. Портфель жилищных кредитов увеличился за год в 2,1 раза — до 71,6 млрд. рублей. Его доля в кредитном портфеле частных клиентов Банка выросла до 15,2%. Наиболее динамичное развитие получили программы «Ипотечный кредит», остаток по которой к концу года превысил 3 млрд. рублей, и «Молодая семья» — остаток составил 17,0 млрд. рублей.

Наряду со стандартными жилищными программами для решения  жилищных проблем Банк предлагал частным клиентам многочисленные индивидуальные схемы в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней. На сегодняшний день па территории 29 субъектов Российской Федерации совместно с Банком реализуется 75 региональных жилищных программ, в рамках которых заемщикам в 2005 году предоставлено около 16 тыс. кредитов па сумму 3,0 млрд. рублей.

Совокупный остаток  ссудной задолженности по потребительским программам, Банка увеличился в 2005 году в 1,7 раза — до 399,3 млрд. рублей. Особым предпочтением у частных клиентов пользовались «Кредит на неотложные нужды», остаток по которому на конец года составил 378,3 млрд. рублей (доля в кредитном портфеле частных клиентов - 80,3%), и «Корпоративный кредит» — остаток на конец года составил 9,8 млрд. рублей.

Банк ведет постоянный мониторинг рынка и предпочтений потенциальных заемщиков, оперативно адаптируя свои продукты к требованиям рынка. Так, для повышения конкурентоспособности своих розничных кредитных продуктов в 2005 году Банк существенно изменил условия кредитования. Был усовершенствован подход к расчету платежеспособности заемщика; оптимизированы требования к обеспечению кредита: кредиты в суммах до 45,0 тыс. рублей (или эквиваленты этих сумм в иностранной валюте) могут предоставляться без обеспечения; увеличен предельный размер «Корпоративного кредита», который предоставляется работникам фирмы под ее финансовые гарантии.

На 1 января 2006 года остаток  кредитов корпоративным клиентам составил 1 405,6 млрд. рублей (или 72,7% от совокупного ссудного портфеля Банка).

Основу кредитного портфеля юридических лиц по-прежнему составляют вложения в базовые виды деятельности. На 1 января 2006 года их объем достиг 1 147,6 млрд. рублей (прил. 5).

По итогам 2005 года темпы  прироста кредитного портфеля юридических  лиц Банка составили 26,6% и значительно  превысили темпы прироста экономики страны (6,4%). Банк продолжает кредитовать предприятия всех видов и форм   собственности,   осуществлять   инвестиции   и   финансирование   крупных проектов, социально значимых программ регионов России. По итогам года структура кредитного портфеля банка практически соответствует структуре ВВП России.

При кредитовании корпоративных  клиентов активно используются разработанные универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств, финансирование производственной деятельности и инвестиционных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др.

Работа с малым бизнесом оставалась одним из приоритетных направлений работы Банка. В отчетном году сохранился опережающий темп роста задолженности этой группы клиентов: 40,2% при росте всего портфеля юридических лиц на 26,6%. За год в кредиты малому бизнесу размещено более 700 млрд. рублей (за 2004 — около 550 млрд. рублей).

Ссудная задолженность  клиентов, относящихся к среднему бизнесу, увеличилась за год почти на 82 млрд. рублей, ее остаток к 1 января 2006 года превысил 560 млрд. рублей.

Банк продолжал развивать отношения с крупными корпоративными клиентами, что позволило нарастить остаток их ссудной задолженности до 630,6 млрд. рублей. Список крупнейшей клиентуры Банка за год увеличился почти на 100 компаний.

Банк продолжил сотрудничество с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры и стабилизацию социального климата. За год Банк предоставил исполнительным органам власти различных уровней кредиты на сумму 17,7 млрд. рублей, соответствующая ссудная задолженность увеличилась на 2,0 млрд. рублей — до 9,9 млрд. рублей.

Ссудный портфель Банка  в части инвестиционного финансирования на 1 января 2006 года составил 305,5 млрд. рублей (из них задолженность в рублях составляет 65,0%). За 2005 год предприятиям и организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 млрд. в рублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяных месторождений, строительстве портовых сооружений для перевалки нефти, а также финансирование приобретения и передачи в лизинг самолетов и др.

В рамках долгосрочного  кредитования в 2005 году Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в жилищном строительстве, строительстве торговых комплексов, развитии торговых сетей, строительстве многофункциональных и офисных комплексов, кредитовании предприятий строительного комплекса. На 1 января 2006 года остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сбербанком России на финансирование строительных проектов, составил 91,4 млрд. рублей, что превышает показатель прошлого года более чем на 80%. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, увеличилась за отчетный период па 48,9% - до 14,5 млн. кв. метров.

Сбербанк России продолжил  активную работу по организации финансирования проектов своих клиентов. В рамках сотрудничества с национальными экспортными агентствами и зарубежными банками, предоставляющими финансирование по линии экспортных агентств для реализации проектов клиентов Банка, предусматривающих импорт оборудования и товаров в Россию, в 2005 году заключены соглашения с такими западными финансовыми институтами, как экспортное агентство Норвегии Eksportfinans ASA, Natexis Banques Populates (Франция), Atradius Dutch State Business N. V. (Нидерланды), Государственная корпорация по страхованию экспортных кредитов Китая (Sinosure), Банк Японии для международного сотрудничества (JBI).

В настоящее время  совокупный объем открытых на Сбербанк России кредитных линий под покрытие национальных экспортных агентств составляет более 1,8 млрд. долларов США. Объем финансируемых проектов по линии национальных экспортных агентств на 1 января 2006 года — более 180 млн. долларов США.

Шелеховское отделение № 7990 Сберегательного банка (далее — ОСБ № 7990) является структурным подразделением Байкальского банка Сбербанка России. Отделение осуществляет свою деятельность с 1 декабря 1969 г.

 

2.2. Исследование основных этапов реализации кредитного процесса в Шелеховском отделении 7990 Сберегательного банка.

 

В процессе кредитования юридических лиц в Шелеховском ОСБ участвуют следующие подразделения:

1. Кредитующее подразделение
2. Подразделение сопровождения кредитных операций
3. Подразделение учета кредитных операций
4. Юридическое подразделение
5. Подразделение безопасности
6. Подразделение рисков
7. Подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание
8. Подразделение, осуществляющее хранение ценностей
9. Подразделение, осуществляющее учет операций приема на хранение и выдачи из подразделения, осуществляющего хранение ценностей, 
   предметов залога
10. Подразделение, выполняющее функции депозитария
11. Подразделение, осуществляющее документарные операции и валютный контроль
12. Подразделение, осуществляющее валютные и неторговые операции