Кредитный риск в коммерческом банке

       Одной из проблем кредитного страхования  является то, что банковская система  страны на сегодняшний день более  развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют  высокий потенциал роста, так  как кредитование является для банка  основным и наиболее доходным видом  активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику  обеспечивает более высокий уровень  надежности заемщика, создавая предпосылки  к снижению кредитного риска для  банка и улучшению качества его  активов.

       Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В  условиях, когда суммарный капитал  страховых компаний составляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых  компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых  компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.

       Наиболее  проблемным направлением кредитного страхования  является страхование рисков по потребительским  кредитам, в отношении которых  многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения  вещей называются недостатки скоринговых  систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество  ряда заемщиков.

       В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования  имущества только у аккредитованных  банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько  аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае – одна, с  которой он обязан заключить договор  страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке  и ущемляет интересы не только страховых  компаний, но и клиентов банка.

       Таким образом, российское кредитное страхование  в настоящее время переживает этап становления и требует более  тесного сотрудничества банковского  и страхового сообществ, для разработки различных видов банковско-страховых  программ и совместного решения  проблем страхования рисков.

       C декабря 2003 года действует Федеральный  закон № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации». Данный закон  установил правовые, финансовые  и организационные основы функционирования  системы обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации. 

       ОАО «СКБ-банк» является участником системы  страхования вкладов.

       Основная  задача системы обязательного страхования  вкладов населения - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

       Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

       Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

       а) средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

       б) вкладов на предъявителя;

       в) средств, переданных банкам в доверительное  управление;

       г) вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

       Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится до 2 лет. Требования "опоздавших" будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

       Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

       Также ОАО «СКБ-банк» участвует в  комплексной программе РОСНО  страхования финансовых институтов Bankers Blanket Bond - (B.B.B.).

       Программа адаптирована специалистами РОСНО  к российским условиям, формулировки условий страхования полностью  соответствуют действующему законодательству.

       При этом страховой случай - гибель (утрата) или повреждение имущества или возникновение у ОАО «СКБ-банка» непредвиденных расходов (убытков) по рискам, указанным в договоре страхования.

       Страховая сумма является предельной суммой страхового возмещения, которое может быть выплачено  по всем страховым случаям, наступившим  в течение срока страхования (по договору страхования).

       Страховой тариф - 1,5-6 % от страховой суммы в  зависимости от риска. Безусловная  франшиза - 0,5-2 % от страховой суммы. Срок страхования - на один год или  на иной срок, согласованный между  Страховщиком и Страхователем.

       Активное  продвижение на рынке банковских кредитных и расчётных карт неизбежно  влечет возникновение определенных рисков. Поэтому ОАО«СКБ-банк» минимизирует банковские риски с помощью дополнительных видов страхования:

       - страхование на случай непогашения  кредита в срок и с процентами  или перерасхода средств, находящихся  на счёту у клиента (овердрафт);

       - страхование на случай мошеннических  действий третьих лиц в отношении  держателей пластиковых карт.

       Страховым случаем являются  убытки в связи с утратой денежных средств со счетов по пластиковым картам в результате: изготовления (подделки) и использования третьими лицами в мошеннических целях фальшивых пластиковых карт; переделки третьими лицами украденных или потерянных пластиковых карт для мошеннического использования (изменение на подлинной карте номера счета, фамилии, срока действия, замена подписи и т.д.); получения пластиковой карты для мошеннического использования на фиктивное имя по фальшивой заявке, поданной в банк – эмитент; мошенничества со стороны организаций, принимающих в качестве оплаты за оказанные услуги пластиковые карты;

       Договор может быть заключен на случай наступления  всех перечисленных событий или  отдельных из них.

       Страховым случаем при заключении договора со страхователем - держателем пластиковой  карты являются убытки в связи  с утратой денежных средств со счета в банке по пластиковой  карте в результате:

       - потери пластиковой карты (кража,  разбой, грабеж) вследствие противоправных  действий третьих лиц; 

       - мошенничества со стороны организаций,  принимающих в качестве оплаты  за оказанные услуги пластиковые  карты;

       - мошенничества служащих банка-эмитента (изготовление фальшивых и переделка  потерянных карт на имя страхователя, тайный сговор с продавцами  товара (работ, услуг) с использованием  поддельных карт).

       Договор может быть заключен на случай наступления  всех перечисленных событий или  отдельных из них.

       Страховая сумма устанавливается единая по всему массиву страхуемых пластиковых  карт, исходя из наличия на счетах банка  по пластиковым картам денежных средств на момент заключения договора страхования.

       При страховании рисков, связанных с  использованием банковских пластиковых  карт, страховая сумма не превышает  их действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью для данного  вида рисков считается находящаяся  на пластиковой карте денежная сумма  на момент заключения договора страхования.

       Выплата страхового возмещения производится в  размере ущерба с учётом установленной  в договоре страхования франшизы (50 – 100 долларов США).

       Подводя итог сказанному, необходимо отметить тот факт, что финансово-экономическая  ситуация банка стабильная не смотря на финансовый кризис. В 2007 году собственный  капитал Банка увеличился почти  в 2 раза до 5 441 млн. рублей, а уже в 2009 году собственный капитал банка  значительно преумножился и составил 7 600 млн. рублей.

       Достижению  этих результатов ОАО «СКБ-банк»  способствовал привлеченный в июле 2009 года субординированный кредит от «Публичной акционерной компании «Банк  Кипра Лимитед» общим размером 12,5 евро сроком на 5 лет, что позволило  увеличить собственный капитал  Банка до 6 млрд. рублей. В декабре 2010 года уставный капитал «Юниаструм Банка» был увеличен на 1,2 млрд. рублей (50 млн. долл. США).

       Крупным событием стало заключение сделки в  октябре 2009 года по приобретению 80% долей  «Юниаструм Банка» Группой компаний Банка Кипра, являющейся крупной  международной холдинговой структурой, основанной в 1899 году и занимающей лидирующие позиции в области оказания банковских и финансовых услуг на Кипре и  в Греции (доля на внутреннем банковском рынке превышает 30%). Сумма сделки составила 576 млн долл. США. По результатам  сделки уставный капитал ОАО «СКБ-банка» увеличен на 50 млн долл. США. Приобретение представляет собой крупнейшее вложение в российский банковский сектор финансовыми институтами Греции и Кипра.

       ОАО«СКБ-банк»  активно минимизирует банковские риски, которые могут возникнуть в процессе деятельности, путём различных видов  страхования.

       Страхование кредитных рисков – это услуга, предоставляемая страховой компанией в первую очередь банкам, а также торговым и производственным компаниям, продающим товары с рассрочкой платежа.

       Суть страхования кредитных рисков состоит в том, что в случае невозвращения банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с заключенным договором страхования кредитных рисков.