Кредитная система РФ

     Регулирование официальной учетной  ставки ЦБ.

     Учетная ставка используется ЦБ в операциях  с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, отвечающих требованиям ЦБ и является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( в зависимости от его состояния может меняться в течение года ).

     Официальная учетная ставка служит ориентиром для  рыночных процентных ставок; её изменение  по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение  кредитных ресурсов, регулирует тем  самым и спрос на них.

     Исходя  из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчик по депозитам и другим счетам. Широкое применение изменения учетной ставки обусловлено простотой применения. Повышение (в антиинфляционных целях ) учетного процента, т.е. политика « дорогих денег» ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика « дешевых денег «, наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

     Поскольку практически все банки в той  или иной степени прибегают к  кредитам ЦБ, влияние устанавливаемых  им ставок распространяется на всю  экономику.

     Операции  на открытом рынке, т.е. купля-продажа  по заранее установленному курсу  ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. 
Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.

     Операции  центробанка на открытом рынке оказывают  прямое воздействие на объём свободных  ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посредством изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.

     При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с  денежного рынка, центробанк уменьшает  цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

     Операции  на открытом рынке различаются в  зависимости от:

     условий сделки: купля-продажа за наличные или  купля на срок с обязательной обратной продажей - обратные операции;

     объектов  сделок: операции с государственными или частными бумагами;

     срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и более) операции с ценными бумагами;

     сферы проведения операций: только на банковском секторе рынка ценных бумаг или  и на небанковском секторе рынка;

     способа установления ставок: определяемых или центральным банком или рынком.

     При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими  и иностранными кредитными организациями: 
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

     2) покупать и продавать чеки, простые  и переводные векселя, имеющие,  как правило, товарное происхождение,  со сроками погашения не более  шести месяцев;

     3) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на открытом  рынке;

     4) покупать и продавать облигации,  депозитные сертификаты и иные  ценные бумаги со сроками погашения  не более одного года;

     5) покупать и продавать иностранную  валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

     6) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей;

     7) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

     8) выдавать гарантии и поручительства; 
9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками; 
10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

     11) осуществлять другие банковские  операции от своего имени, если  это не запрещено законом.

     Обеспечением  для кредитов Банка России могут  выступать: золото и другие драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные бумаги.

     Проведение  валютной политики.

     Банк  России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

     ЦБ  является проводником государственной  валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом 
Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» и федеральными законами. 
От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. 
Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно- кредитных организациях.

      
Рефинансирование  коммерческих банков.

     Рефинансирование  коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда  они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно- кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

     Кредиты рефинансирования предоставляются  только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера 
(корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

      
Регулирование деятельности кредитных  институтов.

     Банк  России является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций.

     Регулирование кредитных организаций - это система  мер, посредством которых государство  через ЦБ обеспечивает стабильное и  безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие  процессы в банковском секторе.

     Контроль  за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

     Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

     • устанавливает обязательные для  кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

     • регистрирует кредитные организации  в Книге государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций и отзывает их.

     В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы: 
1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

2) предельный  размер не денежной части уставного капитала;

3) максимальный  размер риска на одного заемщика  или группу связанных заемщиков;

4) максимальный  размер крупных кредитных рисков; 
5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); 
6) нормативы ликвидности кредитной организации; 
7) нормативы достаточности капитала; 
8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; 
9) размеры валютного, процентного и иных рисков; 
10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; 
11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; 
12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

     Для осуществления своих функций  в области банковского надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

     Функция финансового агента правительства.

     Являясь по своему статусу финансовым агентом  правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

     Важная  роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

     Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства  посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются  на определенный срок на условиях выплаты  дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

     Выполняя  функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных  бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в 
ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом ЦБ выступает кассиром правительства.

     Единство  кассы предоставляет министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за движением  кассовой наличности; обеспечивает централизацию  государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов 
(федерального, местного), образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В результате создаются необходимые условия для контроля за целевым использованием бюджетных средств.