Содержание

     Введение 

     1. Понятие кредитной системы

2. Структура кредитной системы в Российской Федерации

2.1. Банковская система

   2.1.1. Центральный банк Российской  Федерации

   2.1.2. Коммерческие банки

2.2.Специализированные  небанковские кредитно-финансовые институты

           2.2.1.Кредитные союзы

           2.2.2. Инвестиционные  фонды

           2.2.3. Негосударственные  пенсионные фонды 

     Заключение

     Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     В современной рыночной экономике  часто возникает противоречие, которое выражается в следующем: у ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

     Кредитная система во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

     В данной работе будет рассмотрена  кредитная система России и её развитие, структура, а также современное  состояние и перспективы развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Понятие кредитной  системы

 

 

     В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

     Кредитная система – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

     Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

     Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

     Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

     В функциональном аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования.

     Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

  С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.

     В Российской Федерации кредитная  система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный  банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Структура кредитной  системы в Российской Федерации 

     В РФ двухуровневая кредитная система:

1. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;
• ипотечные банки.

2. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;

прочие.

     Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

     В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

     Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 г.г., а также финансовый кризис 1998 года заметно сократил число организаций кредитной системы России. Благодаря этому процессу, в из кредитной системы 
РФ исчезли большинство мелких кредитных организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковская  система РФ

 

     Банковская  система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Банковская  система сегодня – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

     Формирование  банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

     Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный  банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

     Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в  РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.

     Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязатекльства.

     В соответствии с законодательством  банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     К банковским операциям относятся:

     –  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     –  размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

     –  открытие и ведение банковских счетов;

     –  осуществление расчетов;

     –  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     –  купля-продажа иностранной валюты;

     –  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

     –  выдача банковских гарантий.

     Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

     –  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

     –  приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

     –  доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

     –  осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

     –  предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

     –  лизинговые операции;

     –  оказание консультационных и информационных услуг.

     Банкам  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции.

     По  характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

     1. Расчетные НКО, которые вправе:

     –  открывать и вести банковские счета юридических лиц;

     –  осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;