Ипотечное кредитование

 

мы можем  построить гистограмму. Простейшим подходом к анализу рядов динамики является анализ их графических изображений.

         Не всегда легко просмотреть измеренные данные и определить образцы или проанализировать то, что нам сообщают эти данные. Гистограмма может предоставить информацию о степени разнородности данных и указать образец распределения. Рисуя кривую линию по верхушкам полосок гистограммы, мы можем получить общую картину.

     Данная гистограмма (Рис. 1) является ассиметричной. На таком графике имеется длинный "хвост" по одну сторону от центральной тенденции. По одну сторону имеется больше отклонений, чем по другую, указывая на то, что в течение процесса произошел сдвиг некоторых переменных значений. 

Рис.1 

3.2. Сегментирование  по дополнительным  параметрам

 

   Первоначально мы разбили исходную совокупность на 4 интервала по уровню дохода респондента. Дальнейшее сегментирование произведем по параметру – срок кредитования, тем самым разобьем уже сегментированную ранее совокупность еще на дополнительные 5 сегментов. 

Таблица 3. Сегментирование  по дополнительным признакам

 

         Таким образом, мы четко  видим, какое количество респондентов попадает в один из 20 нами выделенных сегментов, т.е. у нас есть ясное  представление о том, какой срок кредитования предпочитают респонденты с тем или иным доходом. Это важно при принятии решений, на какой уровень населения ориентированы те ил иные кредитные программы.

         Но для того, чтобы  оценить количество потенциальных  клиентов, необходим более глубокий анализ совокупности. Одним из решений для такой задачи является более глубокое сегментирование. Т.е. сегментирование по дополнительным сегментам. В нашем случае мы предполагаем осуществить сегментирование по таким параметрам, как:

• доход
• пол
• возраст
• средний процент по кредиту
• срок кредитования ≤ 10 лет (количество респондентов)

         Эти параметры имеют  наибольшее значение на принятие решение  о выдаче кредита конкретному  физическому лицу. Проанализировав  эти показатели, специалист кредитного отдела может адекватно оценить  степень риска невозврата кредита, что является одним из основополагающих факторов, влияющих на принятие решения.

         Также необходимо иметь  в виду, что принятие решения о  выдаче кредита строиться, во-первых, не на анализе вышеперечисленных  параметров, как отдельных факторов, а на анализе их, как совокупности, и, во-вторых, принятие решения в каждом индивидуальном случае пополняется дополнительным списком параметром, которые могут повлиять существенным образом.

 

 

        Полученные результаты от проведенного  дополнительного сегментирования приведены в следующей таблице:

Таблица 4.

 
 
 
 

         Теперь, мы имеем  более полное представление о  потенциальных клиентах. Мы можем  поставить дополнительные условия  для того, чтобы выявить те сегменты, в которые попали респонденты  удовлетворяющие новым параметрам.

         Для этого определим  условия банка:

• средняя процентная ставка > 10%
• срок кредитования < 10 лет
• уровень дохода > 12 тыс. руб.
• возраст клиента от 35 до 50 лет

 

         Теперь мы видим  не только сегментированную совокупность по тем параметрам, которые нам  наиболее интересны, но также можем  увидеть и выделить те сегменты, которые удовлетворяют поставленным условиям. После выявления потенциальных клиентов для ясности ситуации можно агрегировать таблицу 5 в таблицу 6.

                                                                   Табл. 6

 
 
 

         Из таблицы 6 видно, что поставленным условиям удовлетворяют 4 респондента из 200 опрошенных. Это значение не велико, но насколько оно достоверно и может быть использовано в прогнозах дальнейшей деятельности сказать сразу нельзя. Для этого производится расчет статистических показателей. 

Выводы

 

      Исследование  имеющихся данных было построено на сегментировании совокупности по 5 признакам: доходу, полу, возрасту, среднему % по кредиту, сроку кредита. Образовавшиеся в результате 32 сегмента были проверены на удовлетворение требованиям банка по перечисленным признакам. Было выявлено, что всего лишь 4 респондента могут стать клиентами банка.

      Стоит учесть  то, что среди требований, предъявляемых банком, нет ограничений  по половой принадлежности, поэтому  рассматривается возможность  не учитывать этот признак при сегментации  совокупности. Тогда мы получим 16 сегментов, другое значение среднего процента по кредиту и возможно большее количество удовлетворяющих требованиям сегментов.

      В данной работе мы использовали разделение по полу, чтобы познакомиться с  детальной сегментацией совокупности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 

      В данной работе было проведено исследование имеющихся данных на основе сегментирования  совокупности по ключевым признакам, оценки основных статистических показателей  этой совокупности  и анализ связи  между такими признаками, как доход и процентная ставка.

      Образовавшиеся  в результате разбиения совокупности по ключевым признакам 32 сегмента были проверены на удовлетворение требованиям  банка по перечисленным признакам. Было выявлено, что всего лишь 4  респондент из 200 опрошенных могут стать клиентом банка.

      Стоит учесть  то, что среди требований, предъявляемых банком, нет ограничений  по половой принадлежности, поэтому  рассматривается возможность  не учитывать этот признак при сегментации  совокупности. Тогда мы получим 16 сегментов, другое значение среднего процента по кредиту и возможно большее количество удовлетворяющих требованиям сегментов. В данной работе мы использовали разделение по полу, чтобы познакомиться с детальной сегментацией совокупности.

     Для оценки достоверности полученных сведений был рассмотрен анализ некоторых статистических показателей.

      Среднеквадратическое  отклонение 9,99 характеризует умеренную  изменчивость  признака. Коэффициент  вариации характеризует данную выборку  как некомпактную по отношению к среднему значению.

      Графический анализ совокупности показал, что исходные данные разнородны, гистограмма ассиметрична.

      На  мой взгляд для того, чтобы банку  привлечь большее количество потенциальных  заемщиков необходимо разработать  рекламную кампанию по привлечению этих заемщиков (реклама на телевидении, радио, рекламные проспекты в самом банке и т.д.), а также можно заключить договор со строительной компанией в распространении сведений о банке среди клиентов этой строительной компании.   
 
 

Приложение 1.  Вопросы для опроса

1. Знаете ли  Вы, что такое "ипотека"

     1- да

     0 - нет

2.    Когда вы в первые услышали об ипотеке?

     а. менее года назад 

     б. от 1 до 5 лет назад

     в. более 5 лет назад.

3.    Определить приоритетность развития ипотечного жилищного кредитования

     а. земельный кредит

     б. строительный кредит

     в. приобретение готового жилья.

4.    Какой из вышеуказанных кредитов респондент хотел бы получить?

     а. земельный кредит

     б. строительный кредит

     в. приобретение готового жилья.

5.    Приемлемый срок кредитования

     а. 3 года

     б. 5 лет

     в. 10 лет

     г. 15 лет

     д. более 15 лет

6.    Приемлемые процентные ставки (в процентах годовых)  

7.    Приемлемый вид залога

     а. земельный участок

     б. жилье

     в. иное имущество

8.    Готовы ли вы в случае невозможности выполнения обязательств переселиться в жилье меньшей площади?

     1 – да