Иностранный капитал на российском рынке страхования, современное состояние, перспективы развития

В 1864 году было принято «Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня». Представляется, что успех подобного страхования был связан, в первую очередь с тем, что:

             в то время основным строительным материалом был такой очень горючий материал, как дерево,

             крестьяне были собственниками своего имущества,

             пожары были часты и крайне опустошительны,

             мелкие собственники не имели достаточных собственных средств для приобретения нового имущества взамен сгоревшего,

             крестьяне, ставшие свободными, не зависящими от помещика, не могли уже в случае несчастья со своим имуществом обращаться к помещику с тем, чтобы он предоставил им новое, и поэтому обязаны были сами заботиться о своем имуществе, неся бремя ответственности.

Фактически, в то время не запрещалось заниматься страхованием и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами.

19 октября 1871 года Комитетом Министров были установлены такие требования, и они сводились к следующему:

                  Представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;

                  Внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами;

                  Гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;

                  Подчинение всем нормативным актам России;

                  Соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компаний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;

                  Рассмотрение споров российскими судами по российским законам;

                  Проведение операций только через страховых агентов, имена и местопребывания которых известно правительству России;

                  Ежегодная публикация годовых отчетов;

                  Возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским правительством в любое время без объяснения причин.

Необходимо отметить, что ограничительные меры правительства по отношению к иностранным страховым обществам касались лишь огневого страхования, без упоминания о страховании жизни, но, скорее всего, это обусловливалось слабым в то время развитием этого вида страхования и отсутствием со стороны иностранных обществ стремления производить по страхованию жизни операции в России. Впрочем, вскоре именно на рынке страхования жизни развернулась конкурентная борьба между отечественными и иностранными страховщиками.

В 1880-х годах на страховой рынок России были допущены три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские – «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская – «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 года, а две другие – 1889 года. На начало 1915 года на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни.

В 1895 год было учреждено «Общество русского перестрахования» - первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.

Подводя итог развитию иностранного страхования в дореволюционный период, необходимо обратить внимание на следующее: практически в течение всего периода деятельности иностранных страховых компаний в Российской Империи, начиная с момента появления первых иностранных компаний и вплоть до революционных событий 1917 года, российское правительство проводило протекционистскую политику, постоянно принимало меры по защите отечественной системы страхования. Но в этот период не было прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков, политика проведения государственной страховой монополии проявлялась лишь в установлении ограничений на условия деятельности иностранных страховых компаний. Тем не менее, этот период очень важен в истории иностранного страхования, поскольку иностранные страховщики за это время прошли путь от первого своего появления на страховом рынке до того момента, когда они уже играли на этом рынке немалую роль, добились определенных достижений и имели свое нишу на российском рынке страховых услуг.

1.2 Страхование в СССР

Отправной точкой процесса национализации страхового рынка можно считать Декрет Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 года, на основании которого был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась.

Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 года все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному Банку. В 1919-1920 годах в условиях гражданской войны, разрухи и  почти полного обесценения денежных знаков проведение страховых операций было временно прекращено.

Проведение новой экономической политики большевиками с марта 1921 года знаменовало собой восстановление страховой системы.

6 октября 1921 года был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах). С этого момента все страховые операции, в том числе и с иностранными страховыми компаниями велись через него.

В этих условиях выход России на международный страховой рынок был сопряжен со значительными трудностями. Иностранный страховой, банковский и торговый мир не принимал происшедших в России перемен, в частности, монополизации страхового дела, с недоверием относился к страховому полису Госстраха. Почти два года потребовалось для того, чтобы заключить первый перестраховочный договор Госстраха с английской страховой компанией «London Insurance», который, наконец, был подписан 11 марта 1924 года.

В сентябре 1925 года было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплено государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха.

В 1947 году было создано Управление иностранного страхования СССР – Ингосстрах. Это было связано в основном с тем, что требовалось наличие отдельной структуры, занимавшейся страхованием рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью.

В течение деятельности Ингосстрах значительно расширил круг своих операций. Если в 1948 году он проводил всего 5 видов страхования (страхование грузов, страхование судов каско, страхование от огня, страхование гражданской ответственности и перестрахование), то уже к 1972 году количество видов страхования возросло до 20.

С 1972 года Ингосстрах начал операции по таким видам страхования, как страхование ответственности судовладельцев, строительно-монтажному страхованию, авиационному и многим другим. К последним этапам расширения деятельности Ингосстраха за границей относятся открытия его учреждений в Голландии (1990) и США (1991), а также представительства в Турции (1995). Первое действовало в качестве аварийного комиссара, второе - как консультационное бюро для деловых американских партнеров России.

В середине 1991 года Ингосстрах преобразуется в акционерное страховое общество открытого типа. Среди постоянных партнеров Ингосстраха крупные иностранные страховые компании, такие как французская компания «Скор», американская «Prudential Insurance», английская «Ллойд».

Перечень предлагаемых Ингосстрахом услуг постоянно расширялся, велась серьезная работа над новыми страховыми программами, совершенствованием существующих правил и условий страхования.

Таким образом, в течение периода с 1918 по 1991 год иностранное страхование в России было представлено взаимоотношениями Ингосстраха со страховыми компаниями различных стран.

Ингосстрах открывал свои представительства в других государствах, а иностранным страховым компаниям доступ на российский рынок был строго воспрещен. Страховать жизнь, имущество, ответственность население могло только через Госстрах.

На самом деле, иностранное страхование это не только деятельность иностранных страховых организаций в нашей стране, но и  взаимоотношения России с другими странами в сфере страхования. Это также и деятельность отечественных страховых компаний за пределами национального страхового рынка. В итоге отсутствие конкуренции на страховом рынке, запреты на деятельность иностранных страховых компаний в России, полная государственная монополия в сфере страхования и, в том числе, в сфере иностранного страхования привели к тому, что к началу 1990-х годов состояние страхового рынка стало очень слабым.

2 Страхование на современном этапе

2.1 Иностранные страховщики в России

Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний  к российскому страховому рынку.

По данным ФССН, доля иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций на начало 2006 года составила 4,26%, а число страховых компаний с прямым и косвенным участием иностранного капитала было равно 70. Анализ его страновой структуры показал, что 19,8% из него приходилось на компании, зарегистрированные на Кипре, 0,9% - на Британских Виргинских островах, 0,4% - на Гибралтаре, что позволяет предположить российское происхождение данного капитала, так как эти страны находятся в оффшорной зоне.

По данным ФССН в 2008 году продолжился рост доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков – с 9,92% (15,8 млрд руб.) в 2007 году до 13,5% (20,5 млрд руб.) в 2008 году. В течение 2009 года доля иностранных инвесторов возросла до 16,1% . При этом особенно заметными темпами растет прямое участие организаций – нерезидентов Российской Федерации (см. Таблица 1).

Таблица 1 - Иностранное участие в уставных капиталах российских страховщиков, %[3]

За 2008 год доля косвенного участия иностранного капитала в российских страховых компаниях возросла в 1,7 раза и составила 6,6% по сравнению с 2007 годом (3,8%). В то время как доля прямого участия за тот же период времени возросла в 1,2 раза с 5,9% до 6,9%.

В течение 2009 года доля косвенного участия иностранных инвесторов увеличилась по сравнению с 2008 годом в 1,1 раза и составила 7,1%. За этот же период произошло увеличение доли прямого участия с 6,9% до 9%. В целом, проникновение иностранных инвесторов на российский рынок посредством прямого участия составляет большую долю от общего числа иностранных компаний в России, по сравнению с косвенным участием.