Государственное регулирование страхового рынка

Классификация страховых премий по видам экономической деятельности

Структура собранных премий на страховом рынке по итогам 2010 года

[19]

Как и в предыдущие годы, более 50% страховых премий собраны в сегменте добровольного имущественного страхования, однако это доминирование постепенно снижается. Уже на протяжении 4 лет  объем собираемых премий по обязательным и личным видам страхования регулярно растет. Если в первом случае основной тон задают страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и страхование работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых обязанностей, совокупная доля в сегменте которых превышает 90%, то в добровольном личном страховании значительный прирост показывает аннуитетное страхование. Последнее в свою очередь развивается во многом за счет пенсионных аннуитетов, которые набирают все большую популярность в Казахстане.          Несмотря на общий прирост страхового рынка, объем страховых выплат по итогам 2010 года снизился более чем на 9%. Данный факт в первую очередь связан с отсутствием крупных страховых выплат по имущественным видам страхования в минувшем году. В целом совокупный уровень выплат на страховом рынке Казахстана остается на крайне низком уровне. Так, к примеру, отношение страховых выплат к премиям по добровольным имущественным видам страхования не превышает и 5%, а в некоторых отдельных классах страхования данный показатель и вовсе равен нулю. Все эти факты демонстрируют низкую эффективность страхования как инструмента минимизации рисков, то есть страхователи фактически не получают должной отдачи от страхования, что, безусловно, имеет негативное влияние на развитие страховой культуры в нашей стране.   Страхование в растениеводстве по-прежнему остается наиболее убыточным классом для отечественных страховых компаний. В 2010 году объем произведенных выплат по страхованию посевных площадей более чем в 2,5 раза превысил показатель страховых премий. Поэтому многие страховщики отказываются работать в данном сегменте рынка, а объем собираемых премий резко сокращается.      Наибольший объем собранных премий приходится на страховую компанию «Евразия», которая, несмотря на отрицательную динамику прироста премий по итогам 2010 года, сохранила лидирующие позиции. Следует выделить значительный прирост страхового портфеля АО «Казкоммерц-Полис» (+124%) и практически всех компаний по страхованию жизни, большинство из которых более чем в 2 раза увеличили объем собираемых премий.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА 
3.1 Развитие и повышение эффективности страхового надзора

Действующее страховое законодательство является достаточно эффективным инструментом регулирования страхового сектора, обеспечив при этом уполномоченный государственный орган независимостью и достаточными полномочиями. Урегулированы многие вопросы организации страховой деятельности и взаимоотношений между участниками страховых отношений.  
 Вместе с этим развиваются новые страховые продукты и технологии их реализации, наблюдаются тенденции развития страхования как вида предпринимательства, все больше интегрирующегося в мировой страховой рынок, приобретая при этом международный характер. В связи с этим методы регулирования данного сектора экономики требуют совершенствования с учетом международных стандартов и принципов.  
 Основными задачами регулирования являются: повышение эффективности органа страхового надзора в защите законных интересов страхователей, которые должны быть уверены в исполнении страховыми организациями своих обязательств перед ними, а также поддержание конкурентной среды на страховом рынке и развитие его инфраструктуры в соответствии с международной практикой организации страхового дела.  
В свою очередь создание равных условий деятельности на страховом рынке будет способствовать улучшению качества, расширению перечня и снижению стоимости предлагаемых страховых услуг для страхователей.  
Решению описанных выше проблем будет способствовать поэтапная гармонизация законодательства Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности с европейскими директивами, регулирующими страховую деятельность, и основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров.  
 В этих целях требуется обеспечить максимальное соответствие казахстанских требований страхового законодательства международным стандартам, направленным на поддержание и оказание содействия развитию эффективного, справедливого и стабильного страхового рынка, а также дальнейшее развитие сотрудничества с надзорными органами разных стран. В настоящее время регулирование и надзор за страховой деятельностью, в общем, осуществляется на основе проверки выполнения субъектами надзора установленных нормативов, в том числе пруденциальных, так называемое пруденциальное регулирование. Этот подход заключается в поиске уже имеющихся проблем и последующих попытках их решения (устранения). При всей необходимости данного подхода, учитывая опыт многих стран, как один из его основных недостатков отмечается то, что в случае возникновения какой-либо проблемы у страховой (перестраховочной) организации, велика степень вероятности того, что уже слишком поздно прилагать усилия для ее успешного решения. [14, С. 92-95] 
 В целях совершенствования системы надзора и регулирования деятельности страховых (перестраховочных) организаций необходимо разрабатывать новые методы и механизмы регулирования, способные выявить возможные риски компаний уже на ранних этапах их возникновения.  
 Одним из решений проблемы эффективности надзора является использование концепции надзора, основанного на оценке риска (Risk-Based Supervision), которая призвана уменьшить риск в областях деятельности страховой (перестраховочной) организации, имеющих его высокую концентрацию, еще до фактического возникновения проблемы.  
 Надзор на основе оценки рисков можно характеризовать как структурный процесс или комплекс последовательных процедур регулирования, направленный на выявление и классификацию ключевых рисков, с которыми сталкивается каждая страховая (перестраховочная) организация в процессе своей деятельности, выбор инструментов для оценки рисков и разработка программ мероприятий по предупреждению, снижению или предотвращению этих рисков.  
 Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан способствуют:  
- укреплению стабильности и надежности национальной страховой индустрии;  
- развитию долгосрочной государственной политики в области обязательного страхования, с учетом потребностей приоритетных отраслей национальной экономики и социальной поддержки населения, что позволит построить эффективную систему обязательного страхования;  
- созданию полноценной инфраструктуры страхового рынка, улучшение кадрового потенциала в сфере страхования;  
- внедрение новых страховых продуктов и технологий, улучшение качества страховых услуг и расширению его перечня;  
- повышение стандартов надзора и регулирования субъектов страхового рынка;  
- углублению процесса интеграции национального страхового рынка в международные рынки и схемы страхования (перестрахования).  
 Развитие национальной страховой индустрии в целом будет способствовать созданию необходимых предпосылок для обеспечения экономической и социальной безопасности государства.  
 

3.2 Совершенствование  регулирования и надзора за  страховой деятельностью

В рамках реализации основных задач  по совершенствованию регулирования  и надзора за страховой деятельностью  необходимо осуществить экспертизу существующей законодательной базы и подзаконных нормативных правовых актов, оказывающих непосредственное влияние на деятельность, осуществляемую страховыми организациями, с последующим внесением изменений и дополнений в действующие законодательные акты Республики Казахстан и нормативные правовые акты уполномоченного органа.  
 В частности, в этом направлении планируется рассмотреть следующие задачи:  
- обеспечение сближения национального режима регулирования страховой деятельности с международными принципами и стандартами с учетом необходимости интеграции республики во Всемирную торговую организацию, в том числе путем поэтапного снижения ограничений на иностранное присутствие;  
- усиление надзора за перестраховочной деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, в том числе путем установления требований к обязательному наличию у страховых брокеров — нерезидентов Республики Казахстан кредитных рейтингов (Credit Rating);  
- уточнение правовых основ деятельности участников страхового рынка (аварийных комиссаров, аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, диспашеров и т.д.), разграничение и уточнение деятельности страховых брокеров и страховых агентов;  
- дальнейшее развитие требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций;  
- разработка руководств по использованию деятельности актуариев, внутренних и внешних аудиторов, а также требований к внутренним правилам страховой организации, регламентирующим их взаимоотношения с посредниками и страховыми агентами;  
- разработка требований к системам корпоративного управления и управления рисками, в том числе к наличию четкой регламентации, осуществляемых операций;  
- совершенствование системы бухгалтерского учета страховых операций и повышение прозрачности финансовой отчетности;  
- установление требований к порядку расчета страховых тарифов;  
- унификация и стандартизация требований, определяемых при создании, лицензировании, согласовании профессиональных участников страхового рынка с требованиями, предъявляемыми к другим финансовым организациям;  
- проведение тестов раннего предупреждения рисков, основанных на системе оценки рисков;  
- автоматизация системы сбора и обработки данных.  
 Перед уполномоченным органом по регулированию и надзору за деятельностью субъектов страхового рынка в целях дальнейшего стимулирования развития страхования жизни стоит задача по пересмотру отдельных требований законодательства Республики Казахстан, в том числе по соблюдению пруденциальных нормативов и иных, обязательных к соблюдению норм и лимитов для страховых организаций по «страхованию жизни» и в целом, разделению подходов к осуществлению надзора за страховыми организациями, осуществляющими деятельность в различных отраслях страхового бизнеса («общее страхование» и «страхование жизни»).  
Необходимо отметить, что определяющим фактором развития страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни», является наличие полноценного отечественного рынка долгосрочных ценных бумаг. [18] 
 Эта проблема является частной в одной из общих проблем, связанных с развитием долгосрочных финансовых инструментов, крайне важных для страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни», которая должна решаться целым комплексом мероприятий, в том числе с участием Правительства страны.  
 Реализация государственного регулирования страхового рынка будет способствовать решению задач. 
 В заключение следует сделать вывод о том, что несмотря на то, что в целом в Республике Казахстан сформировалась стандартная для мировой практики система государственного регулирования страхового рынка, процесс этот рано считать окончательно завершенным. Становление и совершенствование системы - продолжается, а разнообразие форм взаимоотношений государства и страхового сообщества и их содержание - постоянно видоизменяется.  
 От того, какую обратную связь получает государство и экономика от страхового рынка, во многом зависит и характер принимаемых регулирующих решений. Если на западных рынках на формирование этих отношений уходили годы и десятилетия, то для Казахстана все же стоит делать поправку на относительную молодость рынка.  
 Тем не менее, страховой рынок Республики Казахстан большинством специалистов признается достаточно перспективным, а в какой степени потенциал рынка будет использован - зависит от слаженности и грамотности государственных решений и регулирующих действий на нем.  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

«Из девяти классов, входящих в сегмент  обязательного страхования, на сегодняшний  день активно развиваются лишь два  класса, которые в совокупности приносят более 90% всех собранных премий в сегменте. К ним относятся страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Оставшиеся семь классов страхования в виду ограниченного круга потенциальных страхователей и неразвитости самого рынка все еще занимают незначительную долю в сегменте», – отмечает аналитик «Эксперт РА Казахстан» Ерболат Даданбаев. [19] 
 В 2010 году основные усилия регулятора на рынке обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств были направлены на борьбу с мошенничеством. В качестве основной меры борьбы с «подделками» следует отметить введение единого образца страхового полиса для всех участников рынка, начиная с 2011 года. 
 Большие перемены ожидаются и в обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Начиная с 2012 года, в данном сегменте рынка будут работать исключительно компании по страхованию жизни. 
 По-прежнему остаются нерешенными проблемы на рынке страхования в растениеводстве. Уже третий год подряд уровень выплат в данном сегменте рынка остается на крайне высоком уровне, а динамика собираемых премий показывает отрицательный прирост. [19]

Страховой сектор Казахстана, стремительно развивавшийся в последние годы в условиях бурного роста других сегментов финансового сектора, в особенности банковского сектора  как основного потребителя страховых  услуг, в 2008 году также демонстрировал замедление темпов своего развития. При этом страховой рынок оказался менее уязвимым к влиянию мирового финансового кризиса, чем другие секторы финансового рынка. Наиболее чувствительным к снижению инвестиционных доходов являются накопительные виды страхования, которые в настоящее время не получили всеобщего распространения.  
 Финансовые показатели страхового рынка демонстрируют относительную стабильность и устойчивость. На 1 января 2009 года собственный капитал составил 166 млрд. тенге, увеличившись на 31 процент, активы - 269 млрд. тенге, увеличившись на 20 процентов. За прошедшую пятилетку активы и собственный капитал увеличились более чем в 5 раз. Бурному росту активов способствовали такие факторы, как низкие показатели убыточности, поэтапное повышение требований по капитализации, появление новых игроков, в том числе с иностранным участием, аккумуляция прибыли для развития страховой деятельности.  Рынок обязательного страхования благодаря положительной динамике роста страховых премий, начиная с 2007 года, увеличил свою долю в совокупном объеме страхового рынка с 13% до 25%. По итогам 11 месяцев 2010 года сбор премий по обязательному страхованию составил 34,8 млрд. тенге, что превысило показатель аналогичного периода предыдущего года на 16,4%. [18]

Для поддержания роста страхового рынка в среднесрочной перспективе  страховым организациям необходимо привлекать новых клиентов и развивать  деятельность в других секторах экономики. Интересным и многообещающим представляется страхование субъектов малого и среднего предпринимательства, медицинское страхование и страхование имущества домовладельцев. В настоящее время добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть населения.  
 Для сохранения и расширения клиентской базы в условиях адекватной финансовой устойчивости и платежеспособности страховые организации могут предпринять ряд мер, направленных на стимулирование и развитие страховой культуры населения. Возможно, следует пересмотреть свою политику установления тарифов. При установлении страхового тарифа необходимо принимать во внимание уровень доходов населения, оптимально балансируя между риском и доходностью.  
 В настоящее время страхование воспринимается гражданами как дополнительный налог, но не как инструмент защиты от неблагоприятных и непредвиденных событий. Данный фактор тормозит развитие страхового рынка, особенно розничное страхование. Необходимо расширять охват рынка за счет установления справедливых страховых тарифов по массовым видам страхования, таких как страхование на случай болезни, от несчастных случаев и страхование имущества домовладельцев.  
 Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций предприняло комплекс мер в рамках регулирования страхового рынка с целью снижения уровня рисков, а также был разработан и принят ряд законодательных актов, в том числе Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», в соответствии с которым установлен порядок применения мер раннего реагирования и методика определения факторов, влияющих на ухудшение финансового положения страховой (перестраховочной) организации, уточнен порядок передачи страхового портфеля при ликвидации. [18] 
 В дальнейшем государственная политика в области страхования будет направлена прежде всего на защиту прав и интересов страхователей, создание равной конкуренции и обеспечение стабильности страхового сектора.  
 Благодаря совместным усилиям государственных и частных структур, а также изменению ориентиров деятельности самих страховщиков страховой рынок и страховая культура будут расти и вместе с ним степень защиты населения Казахстана от неблагоприятных событий и уверенность в будущем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2003г.
2. Закон РК от 07.02.2005 г. «Об обязательном страховании ГПО работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных)  обязанностей»
3. Закон РК от 10.03.2004 г. «Об обязательном страховании в растениеводстве»
4. Закон РК от 13.12. 2005 г. «Об обязательном экологическом страховании»
5. Закон РК от 25.04.2003 г. «Об обязательном социальном страховании»
6. Закон РК от 01.07.2003 г. «Об обязательном страховании  ГПО владельцев транспортных средств»
7. Закон РК от 01.07.2003 г. «Об обязательном страховании ГПО перевозчика перед пассажирами»
8. Закон РК от 13.06.2003 г. «Об обязательном страховании ГПО аудиторов и аудиторских организаций»
9. Закон РК от 11.06.2003 г. «Об обязательном страховании ГПО частных нотариусов»
10. Закон РК от 31.12.2003 г. «Об обязательном страховании ГПО туроператора и турагента»
11. Закон РК от 07.07.2004 г. «Об обязательном страховании ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам»
12. Постановление Правительства РК от 21.06.2004 г. «О правилах исчисления социальных отчислений»
13. Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006, С. 186
14. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н., Жуйриков Р.К.-Алматы, 2001, С. 173
15. Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005, С. 294
16. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006, С. 193
17. Маянлаева Г.И. Теория и практика страхового дела. Алматы – 2005, С. 136
18. www.afn.kz
19. www.raexpert.kz
20. www.insur.kz
21. www.banker.kz