Банковский
надзор преследует две основные цели:
защита интересов вкладчиков и кредиторов
и поддержание стабильности банковской
системы.
При
реализации Центральным банком данной
функции (контроля и надзора) в его
задачи входят:
- Выдача лицензий
на осуществление банковской деятельности.
Лицензирование является средством, с
помощью которого ЦБР определяет возможности
создаваемых кредитных организаций, позволяющие
им осуществлять банковскую деятельность.
В лицензии указываются сроки ее действия,
условия их продления, возможность внесения
в неё поправок или ее аннулирования. Отдельно
могут быть оговорены порядок утверждения
Центральным банком кандидатур на высшие
руководящие посты, механизм слияний,
изменения названия, возможности уменьшения
оплаченного капитала.
- Проверка
отчётности, предоставляемой банками.
Постоянный контроль отчётности позволяет
органам надзора заранее выявить проблемы,
которые могут вызвать риск неплатежеспособности
банков, их банкротство. Для оценки финансового
положения банка обычно используют периодичную
отчётную документацию и ежегодные финансовые
отчёты, включающие в себя годовой баланс,
счёт прибылей и убытков, пояснительную
записку. Примерно раз в год ежемесячные
и ежегодные финансовые отчёты должен
проверять внешний аудитор [№6, стр. 127].
- Ревизии банков
на местах – независимая проверка отдельных
операций банков и его финансового положения
в целом. Проводится с целями анализа качества
управления банка и оценки работы его
директора, определения комплекса мер,
необходимых для исправления или улучшения
финансового состояния банка и совершенствования
его операций, обеспечения соответствия
деятельности банка существующим законам
и нормативным инструкциям (см. ниже).
- Контроль
за соблюдением норм банковских операций.[№10,
стр.85-88]
Банк
России в целях обеспечения надёжности
и устойчивости коммерческих банков
устанавливает обязательные для
соблюдения нормативы.
Характеристика
некоторых нормативов приведена
в данной работе ниже.
- Норматив
достаточности собственного капитала
банка (Н1);
- Норматив
мгновенной ликвидации банка (Н2);
- Норматив
текущей ликвидности банка (Н3);
- Норматив
долгосрочной ликвидности банка (Н4);
- Норматив
общей ликвидности банка (Н5);
- Норматив
максимального размера риска банка на
одного заёмщика или группу связанных
заёмщиков (Н6);
- Норматив
максимальных размеров крупных кредитных
рисков (Н7);
- Норматив
максимального размера риска банка на
одного кредитора (вкладчика) или группу
связанных кредиторов (вкладчиков) (Н8);
- Норматив
максимального размера риска банка на
одного заёмщика-акционера (участника)
(Н9);
- Норматив
максимального размера обязательств одного
инсайдера перед банком (Н10);
- Норматив
привлечённых денежных вкладов (депозитов)
населения (Н11);
- Норматив
использования собственного капитала
банка для приобретения акций других юридических
лиц (Н12);
- Норматив
риска собственных вексельных обязательств
банка (Н13);
- Норматив
ликвидности по операциям банка с ценными
бумагами (Н14).
Охарактеризуем
некоторые нормативы:
Норматив
достаточности капитала – определяется
как предельное соотношение общей
суммы собственных средств кредитной
организации и суммы её активов,
взвешенных по уровню риска.
Максимальный
размер привлечённых денежных средств
населения определяется как соотношение
между общей суммой денежных вкладов граждан
и величины собственных средств банка.
Максимальный размер кредитов, гарантий
и поручительств, предоставляемых банком
своим участникам (акционерам), определяется
в процентах от собственных средств банка
и не может превышать 20%10.
При
нарушении коммерческими организациями
банковского законодательства, правил
совершения банковских операций, других
серьезных недостатков в работе,
что ведет к ущемлению прав
их акционеров (участников), вкладчиков,
клиентов, ЦБР может применять к ним самые
жесткие меры административного воздействия11:
- Взыскать
с кредитной организации штраф до 1% от
размера уставного капитала (но не более);
- Ввести запрет
на осуществление кредитной организацией
банковских операций, предусмотренных
лицензией, на срок до одного года;
- Назначить
временную администрацию по управлению
кредитной организацией на срок до 18 месяцев;
- Отозвать
лицензию на осуществление банковских
операций в порядке, предусмотренном Федеральным
законом12 (так в 1999 г. были отозваны
лицензии у 129 банков, при этом лицензий
лишилась треть крупнейших банков)13
После
отзыва лицензии ставится задачи в
короткий срок осуществить ликвидацию
кредитной организации. С принятием
закона «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций» процедура ликвидации
упростилась. Одновременно ЦБР получил
дополнительные рычаги воздействия на
банки, испытывающие финансовые затруднения[№16,
стр. 46].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Центральный
банк является ключевым звеном во всей
банковской системе страны. Он осуществляет
монопольный выпуск денег, является банком
банков, банкиром Правительства, главным
расчётным центром страны и органом регулирования
экономики денежно-кредитными методами.
Все вышеперечисленное и является функциями
Банка России. Его статус, задачи, функции,
полномочия и принципы организации деятельности
определены законом «О Центральном банке
РФ (Банке России)» от 10.07.2002.
Центральный
банк России интересуют в первую очередь
состояние и устойчивость банковской
системы страны. Он анализирует степень
соблюдения банками экономических нормативов,
периодичность отчислений в централизованные
фонды и определяет эффективность государственного
регулирования банковской деятельности.
В
современном мире Центральный банк
России является ключевым элементом финансово-кредитной
системы страны. Он выступает проводником
денежно-кредитной политики, которая призвана
воздействовать на валютный курс, процентные
ставки, общий объем ликвидности банковской
системы и, следовательно, экономики. Достижение
этих целей позволяет добиться стабильности
экономического роста, снизить уровень
безработицы и инфляции. А в результате
проводимых Центральным банком операций
на открытом рынке увеличивается (или
уменьшается) объём собственных ресурсов
коммерческих банков в отдельности и банковской
системы в целом, что влечёт за собой изменение
стоимости кредита и, как следствие, спроса
на деньги. Кроме того, Центральный банк
России проводит прямой и целостный контроль
и надзор за деятельностью коммерческих
банков России. Это делается для того,
чтобы обеспечить устойчивость отдельных
банков и банковской системы в целом.
Список
литературы:
- Конституция
Российской Федерации
- Федеральный
закон о Центральном банке РФ (Банке России)
от 10.07.2002 // «Консультант+»
- Банки и банковские
операции. Учебник для вузов / Под ред.
проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,
1997. - 471 с.
|
- Банки и банковское
дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер,
2001. - 304 с.
|
- Банковский
портфель (Книга банкира. Книга клиента.
Книга инвестора) / Отв. ред. Коробов Ю.И.,
Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: "СоминТЭК".,
1994. - 749 с.
|
- Банковское
дело. Учебник / под ред. А.М. Тавасиева,
Н.Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 457 с.
|
- Банковское
дело. Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой,
Л.П. Кровилецкой, СПб.: Питер, 2004. - 390 с.
|
- Банковское
дело. Учебник для вузов / Под ред. Семибратова
О.И., М.: Изд-во "Академия", 2003. - 506 с.
|
- Банковское
дело: Справочное пособие / М.Ю. Бабичев,
Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; под ред.
Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 1994. - 397 с.
|
- Банковское
дело: Учебник под ред. Е.П. Жарковской.
- 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005. - 452
с.
|
- Банковское
дело: Учебник. - 3-е изд. / Под ред. проф.
В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кровилецкой.
- М.: Финансы и статистика, 1997. - 480 с.
|
- Головин
Ю.В Банки и банковские услуги в России:вопросы
теории и практики. – М.: Финансы и статистика,
199. – 416 с.
- Деньги, кредит,
банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.
- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и
статистика, 2002. - 464 с.
|
- Деньги. Кредит.
Банки.: Учебник для вузов / Под ред.
Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.:
ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.
|
- Олейник
О.М. Основы банковского права: Курс лекций.
- М.: Юристъ, 1997. - 424 с.
|
- Свиридов
О.Ю. Банковское дело. Серия "Экономика
и управление". - Ростов н/Д: Издательский
центр "МарТ", 2002. - 416 с.
|
- Финансы,
денежное обращение и кредит. Учебник
/ Под редакцией В.К. Сенчарова, А.И. Архипова.
- М.: "проспект", 1999. - 496 с.
- Захаров
В.С. Денежно-кредитная политика: практические
аспекты (Выступление на круглом столе»
в Финансовой академии при Правительстве
РФ) // Банковское дело. - 2002. - № 1.
- Основные
направления единой государственной денежно-кредитной
политики на 2002 год // Вестник Банка России.
- 2002. - № 1 (579)
- Особенности
развития экономики России в 2002 году //
Вестник Банка России. - 2002. - № 68 (646)
- Основные
направления денежно-кредитной политики
на 2004 год // Вестник Банка России. - 2003.
- № 66 (718)
- Деньги и
кредит. 2000, №1, С. 7
|
|