Финансы домашних хозяйств в системе финансовых отношений

Данные ВЦИОМ[11].

Основной организационной формой сбережений домашних хозяйств, финансовым продуктом, пользующимся наибольшим спросом, являются частные  банковские клады.  Согласно Российской Газете,  «Возросли за 2007 год на 35,4 процента и вклады населения в российских банках. Общая сумма вложений составила 5,1368 триллиона рублей. Из них 4 триллиона 470,5 миллиарда рублей хранятся в рублях, остальные 666,3 миллиарда - в иностранной валюте.»[12]

Однако, не смотря на постоянный постепенный прирост сбережений, больше половины населения не имеет никаких накоплений и в течение кризиса 2012, 2013 годов, возможно снижение сбережений и обесценивание вкладов.[13] Но пока ставки по вкладам остаются довольно высокими.

Глава 3. Перспективы развития финансов домашних хозяйств в Россий­ской Федерации.

В России за последние годы финансовая ситуация домашних хозяйств улучшилась. Популяристические лозунги, что в России идет обнищание населения также мифичны, как и предположение что у нас самый большой разрыв между бедными слоями и богатыми, которого нет ни в одной стране. Первое утверждение опровергается графиками 1 и 2 выше. Даже тот факт, что уровень накоплений и уровень расходов растет, говорит о том, что у  домашних хозяйств становится больше ресурсов. Что касается последнего, показателем является индекс Джини, статистический показатель, свидетельствующий о степени расслоения общества данной страны или региона по отношению к какому-либо изучаемому признаку, в нашем случае по доходам. В России коэффициент Джини составляет 0,39. А в Бразилии, которая имеет примерно равный с нами душевой ВВП, - 0,60. В США - 0,40. В Великобритании - 0,32.[14]

В передовых в экономическом отношении странах накоплен положительный опыт инвестирования сбережений населения. Однако он не может быть успешно задействован без учета специфических условий России. Необходим поиск новых решений, в частности, в области специфических вопросов исследования доходов, их структуры, природы и назначения сбережений домохозяйств, экономического механизма стимулирования сберегательного поведения населения.

Убедительная оценка величины денежных сбережений населения, готовых для инвестирования, еще не выработана, не разработан и механизм вовлечения этих средств в инвестиционный процесс. Значительная часть сбережений выбывает из экономического оборота и связывается в виде наличных рублевых и валютных накоплений, хранящихся у населения.

Разработка мероприятий по повышению качества жизни населения предполагает оценку уровня его благосостояния, социального расслоения и обоснованного выделения стратификационных слоев или групп.

Необходимо определить факторы, оказывающие влияние на процесс образования сбережений населения и условия их трансформации в инвестиции для производителей. Кроме того, важно выявить рычаги эффективного воздействия государства на процесс вовлечения сбережений населения в инвестиционный процесс.

Основные направления государственной политики стимулирования сберегательного поведения домохозяйств и превращения сбережений в национальные инвестиции:

- увеличение прожиточного минимума, посредством соблюдения законодательно закреплённых минимальных социальных стандартов;

- повышение доверия к финансовой и банковской системе государства;

- защита текущих сбережений населения, посредством эффективной системы государственного гарантирования банковских вкладов граждан.

- защита пенсионных сбережений, посредством надёжной системы государственного страхования пенсионных сбережений в негосударственных (частных) пенсионных фондах;

- кредитование покупок товаров длительного пользования, в частности, ипотечное кредитование;

- выпуск в обращение ликвидных финансовых инструментов, способствующих инвестированию сбережений в экономику;

- эффективный правовой контроль за деятельностью финансовых и сберегательных институтов, работающих со средствами населения.                           

График 4 данные ГКС. Очевидно, что доля населения находящиеся за чертой бедности значительно сократилась. Увеличение доли бедности только заметно на период разгара финансового кризиса 2008 года.

Минимальный размер оплаты труда поэтапно повышается до величины прожиточного минимума, и ежегодно федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается соотношение между минимальным размером оплаты труда и величиной прожиточного минимума.

С 1 июля 2000 г. минимальный размер оплаты труда (МРОТ) был  установлен в размере 132 руб. в месяц.

С 1 января 2001 г. ‑ 200 руб.

С 1 июля 2001 г. ‑  300 руб.

С 1 мая 2002 г. ‑      450 руб.

С 1 октября 2003 г. ‑ 600 руб.

С 1 января 2005 г. ‑ 720 руб.

С 1 сентября 2005 г. ‑ 800 руб.

С 1 мая 2006 г. ‑ 1100 руб. 

С 1 сентября 2007 г. ‑2300 руб.

С 1 января  2009 г.  ‑ 4330 руб.

C 1 июня 2011 г.  -     4611      руб.             

Величина прожиточного минимума на душу населения и по основным социально‑демографическим группам населения в целом по РФ устанавливается правительством РФ. Как сказано в Трудовом Кодексе РФ, основой для установления  минимального размера оплаты труда является величина прожиточного минимума, т.е. стоимостной оценки потребительской корзины.   Стоимость потребительской корзины составляет 94% от размера прожиточного минимума. Остальные 6% уходят на обязательные платежи и сборы для трудоспособного населения. К прожиточному минимуму правительство постепенно подтягивает минимальный размер оплаты труда. Обследование бюджетов домохозяйств показывает, что бед­ность носит многопрофильный характер и определяется местом про­живания, социальными факторами, статусом занятости, образова­тельным уровнем, количеством детей и др.

В то же время обращает на себя внимание характерный для менталитета российского населения и отчасти российской науки консерватизм в оценке причин бедности и путей ее снижения. Речь идет об идеологии социального иждивенчества, сформировавшейся в период социализма. Далеко не все россияне способны на активность, предприимчивость и инициативу, уверены в собственных силах, могут адаптироваться в рыночных отношениях. Социологические исследования показывают, что значительная часть респондентов занимает пассивную позицию, полагает, что государство обязано обеспечивать работой всех трудоспособных граждан и поддерживать определенный уровень благосостояния населения. Что касается своих будущих сбережений, согласно опросу vesti.ru, большинство респондентов также проявляют пессимистичность, 64 % опрошенных не верят в то, что их сбережения увеличится в 2012 году. "У людей все деньги уходят на еду, оплату коммунальных услуг и образование детей. Сберегать не из чего просто", - считает Александр Ходачек, профессор Высшей школы экономики.[15]

В результате реформ в РФ образовалось «социальное дно», составляющее около 10% городского населения или 11 млн. человек. В состав его входят нищие, бездомные, беспризорные дети и уличные проститутки. Большинство нищих и бездомных имеют среднее и среднее специальное образование, а 6% - высшее. При этом как отмечат Бизнес-КМ, «лишь 30% из бедных - безработные, остальных ввергли в нищету проблемы из категории "бедствий": смерть родственников, переезд, рождение детей»[16]

Сложился и слой «придонья», размеры которого оцениваются в 5% населения. Как сказано в отчете социологов, находящиеся в нем люди «испытывают панику» - они еще в обществе, но с отчаянием видят, что им не удержаться в нем. Постоянно испытывают чувство тревоги 83% неимущих россиян и 80% бедных.

По оценкам экспертов, угроза обнищания в начале этого десятилетия была реальна для 29% крестьян, 44% неквалифицированных рабочих, 26% инженерно-технических работников, 25% учителей, 22% творческой интеллигенции. [17]

Борьба с бедностью – это неотъемлемая составная часть общей социальной и экономической политики любого государства. И здесь отсутствуют готовые рецепты и простые решения, возможность копирования опыта других стран, обеспечивающих высокие жизненные стандарты для абсолютного большинства своего населения.

– это увеличение занятости населения. Эта задача может решаться за счет создания более дешевых рабочих мест в малом бизнесе и трудоемких отраслях легкой и пищевой промышленности, ориентированных на внутренний рынок и массового потребителя. Необходимо совершенствование кредитования отечественного производителя, совершенствование системы пособий по безработице, развитие общественных работ, создание временных рабочих мест для безработных и др. меры.

Необходимо постепенно отказаться от категориального метода социальной защиты населения, пересмотреть и сократить число льготников, ориентируясь на первоочередную поддержку самого бедного населения, не имеющего объективной возможности получения трудовых доходов. Следует обратить особое внимание на обеспечение доступа бедного населения к минимально необходимым образовательным и медицинским услугам. Особый акцент нужно поставить на правовую ноту, чтобы бедные имели доступ к образованию и на рынок  труда  без дискриминации.

Всемирный банк обнародовал данные исследовательского доклада «Экономический рост, бедность и неравенство в странах Восточной Европы и бывшего Советского союза».[18] Исследование проливает свет еще на одну проблему, что российское государство продолжает субсидировать отжившие свой век структурные образования. Это подробно изложено в экономическом меморандуме Всемирного банка, где впервые аналитически оформлены данные о концентрации собственности в РФ, особенно в регионах. Меморандум говорит, что российское правительство в агрессивном захвате ресурсов и неэффективном их использовании, это  провоцирует дальнейший упадок населения. Постоянный тезис Всемирного банка таков: малый и средний бизнес способны генерировать гораздо большее число эффективных рабочих мест».

В таких отраслях, как сельское хозяйство, здравоохранение, образование и культура, более 65% работников получают зарплату ниже прожиточного минимума. В целом по экономике доля работников, начисленная зарплата которых в 2007 г. была на уровне прожиточного минимума и ниже, составляла 41,5% их общей численности.

             График 5. Данные Росстата.  Показательно уменьшение малоимущего населения в городах, и рост и в сельских поселениях.

Номинальная начисленная заработная плата более 18% работников была ниже стоимости минимального набора продуктов. Низкооплачиваемые секторы экономики можно объединить в две основные группы. Первая группа - организации и учреждения бюджетного сектора экономики: здравоохранение, физкультура и социальное обеспечение, образование, культура и искусство. Ко второй группе относятся отрасли с низким уровнем конкурентоспособности продукции: это, прежде всего, сельское и лесное хозяйство, легкая промышленность. Таким образом, хронические очаги бедности сформировались в бюджетной сфере и в ряде стагнирующих отраслей промышленности. “Для России чрезвычайно важно нормализовать ситуацию на рынке труда. Сегодня она расшатана тем, что работники бюджетной сферы получают сравнительно небольшую зарплату” отмечает Евгений Ясин, научный руководитель государственного университета - Высшая школа экономики. [19]

Сегодня даже опытные руководители банков и экономисты не могут характеризовать однозначное направление развития финансов домашних хозяйств. Этому причина огромна финансовая волатильность из-за кризиса в Еврозоне, изменение конъектуры рынка с подписанием Протокола о вступлении России в ВТО. Можно сказать только то, что текущие тенденции, такие как рост сбережений, увеличение роста доходов населения, уменьшение бедности среди домашних хозяйств сохранятся, так как имеют уже многолетний характер.

Заключение

С теоретической точки зрения финансы домашнего хозяйства - это совокупность экономических отношений по поводу формирования, распределения и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашние хозяйства и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности. С точки зрения прагматичного (прикладного) подхода финансы домашнего хозяйства - это совокупность его финансовых активов и обязательств, а также способов эффективного управления ими в условиях рыночной экономики.

Сущность финансов домохозяйств находит свое проявление в функциях:

1)              функция обеспечения жизненных потребностей семьи

2)              распределительная функция

Также были рассмотрены финансовые ресурсы домохозяйства, выступающие в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение.

Во второй главе мы определили бюджет домохозяйства как совокупный фонд денежных средств, находящийся в распоряжении семьи. Доходы домашнего хозяйства – часть национального дохода, создаваемая в процессе производства и предназначенная для удовлетворения материальных и духовных потребностей членов хозяйства.

При этом источниками доходов являются  - оплата труда членов домохозяйств, пособия, доходы от предпринимательской деятельности в форме прибыли, дивидендов, процентов по ценным бумагам и вкладам, арендная плата и др.

Мы определили денежные расходы домохозяйства  как фактические  затраты  на  приобретение материальных  и  духовных  ценностей,  необходимые  для  продолжения  жизни человека, которые включают потребительские расходы и расходы, не  связанные непосредственно  с  потреблением.

70% всех денежных затрат составляют потребительские расходы – покупка товаров и оплата услуг. Их величина обусловлена: объемом денежных доходов, которые сегодня недостаточно велики; удовлетворением необходимых личных и семейных потребностей; уровнем розничных цен; климатическими и географическими условиями жизни и другими факторами.