Финансы домашних хозяйств в системе финансовых отношений

      на медицинское обслуживание;

      второочередные (желательные) расходы (на образование, стра­ховые взносы и т.п.);

      прочие расходы (остальные);

3)              по целям использования:

      потребительские расходы (на покупку товаров и оплату услуг);

      уплата обязательных платежей и различных обязательных
взносов;

      накопления и сбережения во вкладах и ценных бумагах;

      покупка иностранной валюты;

      прирост денег на руках населения.

Обязательные и добровольные платежи - нало­ги, сборы, пошлины, отчисления, которые взимаются органами ис­полнительной власти в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды (члены домашнего хозяйства как граждане РФ платят различные обязательные платежи, которых насчитывается более 15). Добровольные платежи производят отдельные члены домо­хозяйств по собственной инициативе в страховые организации при страховании от различных рисков, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные фонды и др.

Покупка товаров и оплата услуг — главные потребительские рас­ходы, они составляют три четверти всех денежных затрат. Их размер обусловлен объемом денежных доходов, которые сегодня недоста­точно велики; удовлетворением необходимых личных и семейных потребностей; уровнем розничных цен; климатическими и геогра­фическими условиями жизни и другими факторами.

Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увели­чились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, ле­карства, а также на проезд в общественном транспорте. Такие виды платных услуг как здравоохранение и обра­зование тоже стали занимать все большую долю расходов семьи.

Сбережения и накопления в условиях рыночных отношений обеспечивают непрерывность раз­вития домашнего хозяйства. Их значение также велико для стабиль­ности национальной экономики, ибо это важный инвестиционный источник для предприятий, испытывающих значительную потреб­ность в дополнительных ресурсах.

Необходимость сбережений и накоплений домашних хозяйств обусловлена:

      созданием резерва для приобретения дорогостоящих товаров
длительного пользования или услуг;

      формированием страхового фонда для поддержания обычного
уровня потребительских расходов при колебаниях доходов;

      образованием денежного фонда для инвестирования в ценные
бумаги, чтобы повысить уровень доходности.

Финансовый кризис августа 1998 г. ликвидиро­вал многие накопления. Произошло резкое уменьшение на­коплений финансов домашних хозяйств.

В настоящее время денежные накопления и сбережения домохо­зяйств выступают в двух формах: неорганизованные и организованные. Первая форма — это наличные деньги у населения в рублях и иност­ранной валюте. Главным покупателем иностранной валюты являют­ся лица, потерявшие доверие к банкам и национальной валюте, а также «челноки», приобретающие иностранную валюту для покупки потребительских товаров за рубежом и импорта их в Россию. Эта доля достигает около 80% всех накоплений и сбережений. Вторая форма — это денежные средства на счетах в коммерческих банках или вложенные в ценные бумаги. На их долю приходится до 7%.

Расходование средств домашних хозяйств осуществляются в денежной и натуральной форме. Размеры и структуру фактического конечного потребления домашних хозяйств, и их динамику характеризуют данные

табл. 4:

                                                                                                       Таблица 4 Фактическое конечное потребление сектора домашних хозяйств

(млрд. руб.)

Из таблицы видно, что наиболее быстрыми темпами растет потребление за счет средств самих домашних хозяйств. За период 1996 - 2005гг. в общем объеме конечного потребления наиболее существенно выросли денежные расходы на покупку товаров и оплату услуг (в 11,6 раза). Их удельный вес в общем объеме потребления вырос с 73,7% в 1996г. до 79,8% в 2005г. Доля потребления товаров и услуг в натуральной форме сократилась за этот период с 17,4 до 14,9 %. За период 2006 - 2009гг. в общем объеме конечного потребления денежные расходы на покупку товаров и оплату услуг выросли в 1,5 раза. Их удельный вес в общем объеме потребления вырос с 80,3% в 2006г. до 80,6% в 2009г.

По следующим данным (таблица 5) мы можем наблюдать и проанализировать фактическую структуру доходов и расходов населения :

                                                                                        Таблица 5 Фактическая структура доходов и расходов населения (%).

Доля обязательных платежей в структуре расходов растет равномерно, с 2001г. по 2009г. она возросла на 5,2%. Доля сбережений, приобретения недвижимости наибольшее значение приобрела в 1995г., наименьшее – в 2009г., сократившись на 4,8% , что вызвано мировым финансовым кризисом.

Расширение рыночных отношений в Росси вызвало резкое расслоение в обществе и социально-экономическую дифференциацию населения. Поляризация общества усугубляется. Это можно видеть, сравнивая децильные группы домохозяйств самых обеспеченных и самых необеспеченных (см. Табл. 6, 7, Приложения 2,3). Во II квартале 2009г. десятипроцентная группа самых богатых располагала доходом в 32333,8 руб. в месяц (в среднем на одного члена домашнего хозяйства), а десятипроцентная группа самых бедных - 3157,3 руб. в месяц, т.е. почти в 10 раз меньше. Анализ доходности в разрезе домохозяйств дает возможность учесть демографические, региональные и внутрисемейные факторы распределения и использования совокупного дохода, в том числе и в его неденежной и натуральной форме (см.Табл. 8, Приложение 4). Кроме того, большое влияние на денежные доходы домохозяйств оказывают место проживания (в городской и сельской местности), а также численность, в том числе количество детей в семье.

Структура расходов домохозяйства за первые кварталы 2009г. показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю – 33,9% из общей суммы расходов в 8885,7руб. в среднем на одного члена домохозяйства в месяц. Причем в селе эта доля еще выше – 47,5%. В сельской местности домохозяйства на 10%  обеспечивают себя за счет натурального хозяйства, тогда как для города стоимость натуральных продуктов питания только 2%. Непромышленные товары (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе около 15%, а на селе – 13%.

С учетом этих факторов, а также возможности несколько регулировать доходность внутри домашнего хозяйства, соотношение между минимальным и максимальным уровнями по денежному доходу десятипроцентных групп у домохозяйства несколько благоприятнее, хотя и незначительное.

Так же неравномерно распределение накоплений и сбережений между домохозяйствами.

В ближайшие годы должны произойти изменения в составе финансов домашних хозяйств, что связано с заменой льгот населению денежными компенсациями (монетизация льгот) и др. В целом прогнозируется рост реальных располагаемых доходов населения на 3% до 2012г.

Глава 3

Проблемы финансов домашних хозяйств и пути их решения

3.1 Проблема бедности и пути ее преодоления

Основными проблемами в развитии финансов домашних хозяйств являются бедность, низкий прожиточный уровень и безработица населения.

Проблема выживания актуальна сегодня для значительной части российского  общества, т.к. почти четверть нашего населения живет ниже прожиточного минимума. В этих условиях все ресурсы общества, в том числе и каждого домохозяйства, мобилизуются для поддержания существования. При общем спаде общественного производства вновь получает развитие натуральное и полунатуральное хозяйство. Семейные коллективы, чтобы существовать, производят продукцию на личном подсобном и приусадебном участках, занимаются индивидуально-трудовой и предпринимательской деятельностью, в том числе семейной торговлей; выполняют различные платные услуги.

К факторам бедности в сегодняшней России могут быть отнесены: безработица, невыплаты и задержки выплат заработной платы, пенсий, пособий, высокая «иждивенческая нагрузка» в семьях, многодетность, месторасположение домохозяйств (в сельской местности бедность распространена больше), достижение пенсионного возраста (в большей степени в городах, меньше в сельской местности).

Одним из важнейших показателей, характеризующих уровень народного благосостояния, являются реальные доходы населения. Уровень жизни – это  сложная комплексная социально-экономическая категория, выражающая степень удовлетворения материальных и духовных потребностей людей. Он складывается из многих компонентов. Это и размер реальных доходов трудящихся, и уровень потребления населением материальных благ и услуг, и обеспеченность населения благоустроенным жильем, и, наконец, рост образованности, степень развития медицинского и культурно-бытового обслуживания граждан, состояние природной среды, условия труда и быта, объем и структура свободного времени; и не только характеристики культурного и образовательного уровня людей, но и индикаторы здоровья, и показатели экологической ситуации.

В современных условиях в России происходит снижение реальных расходов из-за уменьшения доходности определенных групп населения. Наряду с другими факторами это приводит к качественным изменениям в обществе: ухудшению здоровья населения, сокращению продолжительности жизни, падению уровня рождаемости.

В странах с рыночной экономикой уже в течение длительного времени осуществляется государственное регулирование, направленное на выравнивание материального положения различных доходных групп населения.

Политика выравнивания распределения доходов может быть преимущественно ориентирована на социальную поддержку низкодоходных групп населения  либо на ограничение доходов высокодоходных групп. Лучше всего, когда такая политика органически сочетает в себе оба эти принципа и направлена на рациональную организацию систем налогообложения и социальных льгот.