Денежные доходы и сбережения населения, их место в системе финансовых ресурсов

    Увеличение  или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

    Ожидания  населения, связанные с будущей  ситуацией на рынках товаров и  услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

    Колебание уровня потребительской задолженности  вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или  на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

    Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений. [11]

    Подводя итоги, необходимо отметить, что сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. Само понятие «сбережения» трактуется в различной литературе по-разному. Однако в общем можно сказать, что сбережения представляют собой ту часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг в данный момент, а будет использована в будущем. Как и понятие сбережений в литературе существует несколько теорий сбережений. Самые основные из них: теория абсолютного дохода, теория относительного дохода, теория жизненного цикла, теория перманентного дохода, а также теория классов. Все эти теории сбережений  рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения, однако в теории сбережений существуют факторы, не связанные с доходом: богатство, уровень цен, ожидания, потребительская задолженность, налогообложение. 

      3 Проблемы увеличения  реальных доходов  населения Республики Беларусь 
 
 

    Реальные  доходы населения – это денежные доходы, скорректированные на индекс потребительских цен на товары и услуги.

    Проблема  их увеличения в современных условиях весьма актуальна в связи  с мировым финансовым кризисом. В данном разделе будет рассмотрено влияние кризиса на нашу экономику в части доходов населения, а также оперативные данные по данному вопросу.

    Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на доходах населения Республики Беларусь. По данным опроса Белорусского института стратегических исследований (BISS), более половины наемных работников полагают, что лучше иметь меньшую зарплату, но гарантированную работу. В условиях кризиса опасения финансовой нестабильности выходят на первый план.

    Последствия экономического кризиса  проявились в Беларуси еще не в полной мере. Однако на сегодняшний день наблюдаются достаточно четко выраженные тенденции.

    Во-первых, уже имеет место  сокращение доходов  государственного бюджета. Это означает уменьшение прямого финансирования (субсидирования) сокращение прямых возможностей финансирования общественных благ, предоставляемых наемным работникам, а также ограничение государственной поддержки реального сектора экономики, что порождает ряд дополнительных проблем.

    Во-вторых, падает занятость  экономически активного  населения, т.е. растет безработица (скрытая или официально зарегистрированная). Правительство предпочитает ограничивать зарплату, но сохранять занятость. Однако даже при нынешней глубине кризиса это удается делать только благодаря непрерывным внешним заимствованиям и производству „на склад“.

    В-третьих, наблюдаются проблемы с работой у  временных трудовых мигрантов, являющихся гражданами Беларуси. Часть этих людей  не могут найти  работу за границей и пытаются сделать  это на белорусском  рынке труда. Таким  образом, даже сфера строительства в скором времени, возможно, перестанет объявлять о вакансиях, как это было до сих пор. Многие вернувшиеся из России белорусы работали там именно в строительных организациях.

    В-четвертых, возможна макроэкономическая нестабильность, сопровождаемая значительной девальвацией и/или инфляцией. А в условиях ограничения номинальной зарплаты это приведет к падению реальных доходов. А, соответственно, и сокращению объема доступных благ.

    В-пятых, высока вероятность  повышения тарифов  на услуги ЖКХ. И работники с низким уровнем дохода, в потребительской корзине которых высока доля продуктов питания и оплат услуг ЖКХ, окажутся более чувствительными к росту цен, нежели работники с более высокими доходами. [17]

    Один  из источников социальной напряженности в любой стране - разница в уровнях благосостояния граждан, уровне их богатства. Уровень богатства определяется двумя факторами:

1. величиной имущества всех видов, находящегося в собственности отдельных граждан;
2. величиной текущих доходов граждан.

    Люди  получают доходы в результате того, что либо создают собственный  бизнес (становятся предпринимателями), либо предоставляют находящиеся  в их собственности факторы производства (свой труд, капитал или землю) в  пользование другим людям или  фирмам. А те используют эту собственность для производства нужных людям благ. В таком механизме формирования доходов изначально заложена возможность их неравенства. Причиной тому:

    1) разная ценность принадлежащих  людям факторов производства (капитал  в форме компьютера, в принципе, способен принести больший доход, чем в форме лопаты);

    2) разная успешность использования  факторов производства (например, работник  в фирме, производящей дефицитный  товар, может получать более  высокий заработок, чем его  коллега той же квалификации, работающий в фирме, товары которой продаются с трудом);

    3) разный объем принадлежащих людям  факторов производства (владелец  двух нефтяных скважин получает  при прочих равных условиях больший доход, чем владелец одной скважины).

    Изменения в доходах населения и расслоение общества приводят к самым негативным последствиям. Создаются слои людей, находящихся за чертой бедности, что недопустимо в развитом обществе. Происходит моральное расслоение общества на «своих» и «чужих», теряется общность целей, интересов, чувство здорового патриотизма. В результате деления общества, населения регионов и отдельных граждан на богатых и бедных возникают межрегиональные и, даже, межнациональные противоречия, что приводит к разрушению единства Беларуси. Происходит отток квалифицированных работников в сферы, не требующие соответствующих знаний, за границу. В результате ухудшается образовательный, профессиональный потенциал общества, наукоёмкие отрасли деградируют. В результате низкого уровня жизни снижается трудовая активность населения, ухудшается здоровье, снижается рождаемость, что приводит к демографическим кризисам.

    Неравенство доходов и богатства  может достигать  огромных масштабов  и тогда оно  создает угрозу для  политической и экономической  стабильности в стране. Поэтому практически все развитые страны мира постоянно реализуют меры по сокращению такого неравенства.

    Динамику  реальных денежных доходов  населения можно проследить по рисунку (3.1): 

      Рисунок 3.1 - Реальные денежные доходы населения в сопоставимых ценах в % к соответствующему периоду предыдущего года

Примечание  – Источник [7] 

    Денежные  расходы и сбережения населения в январе-сентябре 2009 г. составили 64,6 трлн. рублей, из них на покупку товаров и оплату услуг население израсходовало 51,2 трлн. рублей (79,2% от общей суммы денежных расходов и сбережений населения), на оплату налогов, взносов и других платежей – 12,2 трлн. рублей (19%), на сбережения – 3,6 трлн. рублей (5,5%).

    Кроме проблемы неравенства  доходов населения  можно выделить проблему постоянной инфляции. Часто бывает, что доходы населения растут, а цены на потребительские товары и услуги растут еще быстрее.

    Заработная  плата. На промышленных предприятиях средняя заработная плата в сентябре 2009 г. составила 1111,9 тыс. рублей, что на 8,7% выше среднереспубликанского уровня оплаты труда. Наиболее высокий уровень оплаты труда сложился на предприятиях нефтеперерабатывающей промышленности - 1960,2 тыс. рублей, черной металлургии – 1632,3  тыс., химической промышленности – 1536,3 тыс. рублей, что в 1,8–1,4 раза выше, чем в среднем по промышленности. На предприятиях швейной промышленности средняя заработная плата составила 659,6 тыс. рублей, текстильной – 712,8 тыс., лесозаготовительной – 825,1 тыс., кожевенной, меховой, обувной – 846,7 тыс., деревообрабатывающей – 895,9 тыс. рублей, или на 41–19% ниже, чем в среднем по промышленности.

    В строительных организациях в сентябре текущего года средняя заработная плата составила 1452,9 тыс. рублей, или на 42% выше, чем в среднем по республике.

    В организациях транспорта средняя заработная плата в сентябре 2009 г. сложилась в  размере 1173,7 тыс. рублей, в том числе  автомобильного – 1017,7 тыс., железнодорожного – 1242,2 тыс., авиационного – 1555,8 тыс., трубопроводного – 1688,1 тыс. рублей.

    В организациях сельского хозяйства средняя заработная плата работников в сентябре 2009 г. составила 722,5 тыс. рублей, что на 29,4% ниже, чем в среднем по республике.

    В учреждениях здравоохранения  заработная плата  сложилась в размере  774,4 тыс. рублей, в том числе врачей – 1293,4 тыс., среднего медицинского персонала – 747,7 тыс., младшего медицинского персонала – 475,3 тыс.; учреждениях образования – 674,1 тыс., в том числе учителей – 771,4 тыс., профессорско-преподавательского состава – 1388,2 тыс.; культуры и искусства – 736 тыс., в том числе библиотекарей – 527,9 тыс., артистов – 921,7 тыс.; в организациях науки и научного обслуживания – 1459,2 тыс., в том числе в учреждениях, ведущих научно-исследовательские работы - 1446,3 тыс. рублей (из них в НАН Беларуси - 1315,5 тыс. рублей). [7]

    Пенсии. В октябре 2009 г. средний размер пенсии, назначенной органами по труду, занятости и социальной защите, составил 392,6 тыс. рублей (114% от величины среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи пенсионеров). Средний размер пенсии по возрасту составил 409,7 тыс. рублей, по инвалидности – 363,3 тыс. рублей, по случаю потери кормильца – 247,2 тыс. рублей, социальной пенсии – 185,7 тыс. рублей.

    Реальный  размер назначенной  пенсии (пенсии, скорректированной на индекс потребительских цен на товары и услуги) в октябре 2009 г. по сравнению с октябрем 2008 г. уменьшился на 9,3%, по сравнению с сентябрем 2009 г. на 0,4%. [7, с. 7]

    Изменение среднего размера  назначенной пенсии характеризуется  данными таблицы А1 приложения А.

    Исходя  из статистических данных, можно сделать вывод об увеличении реальных денежных доходов населения. Вместе с этим увеличиваются и сбережения населения. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год предусмотрен прирост депозитов физических лиц на банковских счетах в размере 4,2 - 5,2 триллиона рублей или 31 - 38 процентов.

    Сбережения. В настоящее время в Республике Беларусь функционирует 31 банк, из них 25 - имеют право привлекать денежные средства населения во вклады.

    C начала 2003 года объем привлеченных денежных средств физических лиц увеличился в 10 раз. Если на 1 января 2009 года средний размер сбережений на одного жителя области составлял 1173,4 тыс. рублей - (534 долл. США), то шесть лет назад – эта сумма была менее, чем 100 тыс. рублей или 52 долл. США в эквиваленте.