Банковское дело

Но данным таблицы в 2007 году процесс перехода   банков   второго   уровня   на международные стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным образом целенаправленной работой, проводимой Национальным банком Казахстана и продол­жающимся развитием банковского бизнеса в республике.

В начале 2006 года 16 банков стали и участниками системы коллективного гарантиро­вания (страхования) срочных вкладов физичес­ких лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособ­ности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2006 года число банков - участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени - до 20.

Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2006 года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство, но банковской тайне примени­тельно к депозитным счетам физических лиц.

Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают    для    своих    сбережений отечественные банки.

Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003 -2006 годы.

Главная цель Концепции - определение стратегических    задач,    стоящих    перед финансовой системой, основных направлений деятельности па перспективу.

В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне, когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная база в целом построена. Задачи, которые   ставились   в   начале   процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной   передачей   Национальному   банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения  путей  развития  финансового сектора.

В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк Казахстана использует такой же механизм регулирования  денежного  рынка,   как  и Европейский центральный банк.

Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать в соответствии со стандартами Евросоюза.

В   2004   году   планируется   создание самостоятельного   единого   регулирующего органа по надзору финансового рынка на консолидированной основе, внедрение систем управления рисками в финансовых институтах. Будет  активно  развиваться  трехуровневая система кредитования. Она будет состоять из банков, организаций,  осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций.  

Планируется продолжить совершенствование нормативной правовой базы, развитие систем ипотечного кредитования и стройсбережений. В сентябре 2003 года планируется начало работы таких институтов, как Компания по страхованию рисков ипотечных кредитов и Жилищный строительный сберегательный банк.

К числу важных задач относится дальнейшее развитие страхового рынка, в частности его инфраструктуры, и повышение капитализации страховых организаций. Должное развитие получит страхование рисков в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. Будет расширен перечень обязательных видов страхования. В целях защиты интересов клиентов   предполагается   создать   Фонд, гарантирующий   осуществление   страховых выплат страхователям.

Будут приняты меры по стимулированию развития таких финансовых инструментов, как ипотечные облигации, ценные агентские бумаги, краткосрочные коммерческие ценные бумаги. Намечается создание инвестиционного фонда, основной задачей которого будет участие в реализации   индустриальной   политики   и инвестирование в высокие технологии.

Анализ основных показателей развития банковского сектора Казахстана за последние годы показывает следующее:

Капитал банков на 01.01.05г. совокупный собственный капитал банков второго уровня увеличился на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютный    эквивалент - 1 036 млн. долл. США).

Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд. тенге, в том числе за счет прироста  оплаченного  уставного  капитала банков на 0,2 млрд. тенге, нераспределенного чистого дохода прошлых лет - на 6,3 млрд. тенге и дополнительного капитала - на 2,5 млрд. тенге.

Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7 млрд. тенге, в том числе за счет роста текущего чистого дохода банков на 13,2 млрд. тенге - прироста субординированных обязатель­ств на 14,8 млрд, тенге.

Показатели   адекватности   собственного капитала банковского сектора сохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент к 1 за 2006 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе - 0,06), к 2 снизился с 0,19 до 0,17 (при нормативе - 0,12), что обусловлено сильным превышением темпов роста совокупных активов банковской системы над темпами роста ее капитализации.

В структуре активов банков большую долю занимают    займы,    за     исключением межбанковских (60,2%), портфель ценных бумаг (17%),   межбанковские  депозиты   (12,5%). Соответственно, в течение 2002 года прирост активов в основном обеспечивался приростом займов, за исключением межбанковских, - на 40%. портфеля ценных бумаг - на 43,5%. межбанковских депозитов - на 60,9%.

По итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 20,6 млрд. тенге, он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд. тенге. Увеличение совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд. тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям.

На 01.01.07 г. по сравнению с данными аналогичного  периода  предыдущего  года произошло двухкратное увеличение коэффи­циентов доходности банковского сектора. Отношение  текущего  чистого  дохода  к совокупным активам составило 1,8% .

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансо­вого рынка, резко меняется структура банковской системы. Появ­ляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные ин­струменты и методы обслуживание клиентов.

Идет поиск оптималь­ных форм устройства кредитной системы, эффективно работаю­щего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффектив­ной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач эконо­мической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: посто­янно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур приобрести к рукам та­кое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам бан­ковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимо­отношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образо­ванного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утрачен­ные рациональные принципы функционирования кредитных учреж­дений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на много­вековой опыт рыночных финансовых структур.

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение. Появляются предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно - командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.

                   Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур универсализация деятельности коммерческих банков представляется явной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и укрепления рыночных отношений, формирования реальных механизмов разделения властей и полномочий для каждого банка, на повестку дня встает вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Такие поиски будут вынуждать многие банки к глубокой перестройки своей деятельности.

                   Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют, меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.

                   В последние годы конкуренция в банковской сфере силилась благодаря более широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков).

                   Обладая значительным по размерам собственным капиталом, коммерческие банки в потенциале могут превратиться в крупных инвесторов, то есть самым непосредственным образом воздействовать на развитие народного хозяйства в целом, вмешиваться в структурные перестройки и даже определять перспективу многих секторов экономики.                                                                      Приобретая в довольно больших масштабах статус акционерно-правовой формы управления собственностью и формирования капитала, коммерческие банки могут превратиться в мощных финансистов и в значительной степени диверсифицировать свою деятельность на основе создания многочисленных холдингов, дочерних фирм и предприятий, а также развития различных форм участия.

                   Основным средством придания банкам их подлинной экономической роли является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четко продуманной и обоснованной стратегии их развития.

Список использованной литературы

1 Закон «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта

1995 г.

2 Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г.

3 Колесникова В.И. Банковское дело, М., Финансы и статистика, 1995 г.

4 Саниев М.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. –Алматы: Алматинский коммерческий институт, 2000 г.

5 Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 2000 г.

6 Банковская среда в РК// «Предприниматель и право». №12 (73), май, 1997 г.

7 Национальный банк Казахстана. Статистический бюллетень, №7,

2003 г.

8 Интернет., http//www.nfbn7566htm, http//www.nfbn8ots.htm (предоставлено информационным агентством финансовых рынков «ИРБИС»).

9 Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – Питер, 2000 г.

10 Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 1997 г., № 9-10.

11 Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М., 2000 г.

12 Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи – Юнити, 1997 г.

13 Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 1999 г.

14 Лаврушин О.Н. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.

15 Маркова О. М., Сахаров В. И. Коммерческие банки и их операции. – М., Банки и биржи – Юнити, 2005 г.

16 Миркин Я. М. Банковские операции. – М., Инфра-М., 1996 г.

17 Поляков В. П., Москвина Л. А. Основы денежного обращения и кредита. – М., Инфра-М, 1995г.

18 Сейткасимов Г.С. Банковское дело. – Алматы: Каржы-Каражат, 1998 г.

19 Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика,

1999 г.