Банковское дело

Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый  электронный  уровень  банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например,  возможность  снижения  затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который на начало 2007 года зарегистрировал более 10 000 пользователей, Народный Банк в 2005 году – 6000 клиентов, Банк Центркредит на конец 2006 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента банковских услуг показало, что недостатком    телебанкинга,    call-центров, интернет-банкинга,   Homebanking   является ограниченный   круг   услуг,   предлагаемых клиентам. А при телебанкинге приходится набирать  несколько  десятков  цифр  при проведении операции. Основной проблемой является   обеспечение   безопасности   от санкционированного и несанкционированного доступа в главный сервер банка. Банки поставлены перед необходимостью постоянного совершенствования защиты информации и проводимых    операций.    В    Казахстане необходимо создать законодательную защиту для новых электронных банковских услуг.

Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвес­тициями предприятий реального сектора эконо­мики. Принятие Программы инновационно - индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестицион­ных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения.

Кроме того, существуют    проблемы,    непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой   рискованностью   инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений.

Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности  клиентов, является торговое финансирование,   которое   предоставляется многими    банками,    в    том    числе Казкоммерцбанком, АТФ Банком.  Банком Центркредит, Банком ТуранАлем,  Банком Каспийский   и  другими.   Помимо   этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.   Современные   банки большое внимание уделяют развитию этого рынка  инновационных  банковских  услуг, активно    используя   такие    финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие.

Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана, рассмотренной на третьем  конгрессе финансистов, посвящен развитию      производных      финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК.  

Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенство­вания работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых     инструментах     проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.

Другими    новыми    видами    услуг, способствующими финансированию внешнетор­говых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг.  Общая  тенденция  снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешне­экономической    деятельности    клиентов. Факторинг важен для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции.

Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществле­ния факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная    высоким    риском    при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся   факты   мошенничества   при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана.

Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию    инвестиционной    деятельности субъектов экономики,   коммерческие банки используют новую банковскую услугу

андеррайтинг,       который       является привлекательной, поскольку дает банку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг

Вступление Казахстана в ВТО, интеграция в Европейский Союз предъявляет специфические требования к ведению бизнеса субъектов экономики по европейским стандартам. В связи с этим инновационной услугой казахстанских банков, способной помочь в   сложившихся условиях, является корпоративное финанси­рование, которое широко   применяется   в

деятельности зарубежных банков.

                  Сегодня многие клиенты не в состоянии грамотно управлять своими финансовыми активами, поэтому банки активно вмешиваются в финансовую деятельность своих клиентов. Банк получает дополнительные доходы и одновременно   создает   платежеспособных клиентов на долгосрочную перспективу. Так, Казкоммерцбанк осуществляет фидуциарные услуги.  Банк  несет риск, связанный с оперативной деятельностью данных активов, но не несет   кредитный или рыночные риски, относящиеся к данным активам.

С развитием рыночной экономики в стране появился класс состоятельных людей. Проведение процесса легализации капитала также способствовало увеличению числа казахстанцев, обладающих большими активами. Проблема заключается в том, как грамотно и эффективно управлять такими активами, и банки сегодня должны помочь состоятельным клиентам сохранить и увеличить свой капитал.

3 Проблемы стабильности банковской системы Республики Казахстан

3.1 Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан

В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением республи­канских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй   уровень   банковской   системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц.

Таблица 1- Количество банков второго уровня в Республике Казахстан

Табличный материал наглядно показывает динамику  сокращения общего  количества банков второго уровня в республике, так если в 1998 году количество банков составляло 204 единицы, то 2007  году их количество сократилось до 38 единиц.

Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Казахстан характеризовалось бур­ным ростом численности различных финансо­вых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались финансово несостоятельными.

Таблица 2 - Организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций

Наблюдаемая тенденция напрямую связана с проводимой Национальным Банком Казахстана политикой   последовательного  ужесточения требований к банкам второго уровня, и как следствие    улучшение    их    финансовой устойчивости и надежности. Одновременно с уменьшением  общего количества банков второго уровня отмечается увеличение числа организаций, осуществляю­щих отдельные виды банковских операций, так если в 1998 году их количество составляло всего 5 единиц, то 2007 году их общее число выросло до 117 единиц.

К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская система Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала двухуровневая банковская система, все специализированные банки были преобразованы  в  акционерные  банки,  а центральный банк был наделен рядом функций центрального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к собственной нацио­нальной валюте и проведению Казахстаном собственной денежно-кредитной политики.

На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа перехода банков второго уровня на международные стандарты финансовой отчетности, которая была принята в декабре 1996 года.

Согласно,    данной    Программы    все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала ликвидности,   качества   активов,   уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

Количество банков за годы реализации Программы значительно сократилось за счет тех, финансовое состояние которых было неустойчивым (табл.3).

Таблица 3 - Структура банковского сектора и сведения о переходе банков второго уровня к международным стандартам